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Depósitos a prazo: TANB e TAEL
Publicado Abril 16, 2007 por Pedro Pais
Com a variada oferta de depósitos a prazos existente, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros, parte deles que tentaremos esclarecer.
Taxas anuais
Antes de mais é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o “caso” porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade mas que apenas são para 1 ou 2 meses. Ver exemplo do Citi Mega Depósito, do Citibank, que oferece 6% mas apenas durante 2 meses.
TANB
Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.
TAEL
TAEL: Taxa Anual Efectiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS - aquilo que efectivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 20%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,8 * TANB.
Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).
O essencial é a TAEL
Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.
A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).
Sugestão
Como sugestão de depósitos a prazo, deixo-vos os do BigOnline, que a 1 ano oferece uma TAEL de 3,96%, por exemplo. Para consulta das taxas praticadas noutros bancos, sugiro a consulta dos links disponíveis no Economia & Finanças.
Filed under Dinheiro
Eu uso o BANIF, cito “De 12 a 26 de Abril subscreva o Super Depósito Banif@st e rentabilize o seu dinheiro com uma taxa até 4,40%.”
Acho que em vez de IRS deveria estar IMPOSTO sobre o Rendimento, porque existem aplicações para empresas, também.
Acho que deveria ser criado um topico para falar de investimentos, dado o tema do BLOG e seria interessante falar falarmos dos riscos dos investimentos.
Verifiquem o site http://www.pagp.com/produto_equities.html , acho que é importante falarmos de alguns destes produtos, dado possuirem um elevado risco para os utilizadores, que buscam o El dourado.
A questão do IRS é verdade, mas para simplificar (e dado o público alvo) é melhor manter-se assim, mas obrigado pela nota.
Quanto ao tópico dos investimento, acho que é uma óptima ideia. Mas tenho de confessar que me sinto pouco inclinado para sugerir este ou aquele investimento, que comportem um significativo grau de risco.
Mas vou ver o que podemos fazer
Pedro Pais,
é a primeira vez que coloco uma questão aqui no blog.
Descobri este blog por acaso e parece-me, do pouco que ainda vi, bastante interessante, parabens.
A questão que quero colocar trata-se de um dep. à ordem do banco best que é remunerado a 2% TANB, ou seja, sem a deduçao do irs e que diz que calculam os juros diariamente. Ou seja, se tiver 10.000€ na conta quanto me dão de juros?
Obrigado
Fábio,
Vai depender do tempo.
Se for um mês será 10 000 * 2% / 12. Se for um ano, será 10 000 * 2%. Isto tudo valores brutos.
Boa tarde a todos!
Mt bom o artigo, andei a ver alguns planos de investimento e etc e descobri no banco big alguns planos promocionais para abertura de conta de 6% e 8%
Apesar de ter lá a descrição dos planos, a minha pergunta baseia-se em coloco lá X ele rende quanto? quando o posso retirar? no site fala em 3 meses, mas ao fim de 3 meses tenho 6% dos X e posso de lá retirar o € sem mais nem menos?
o plano é este:
http://www.bigonline.pt/pt/PoupancaRendimento/superdeposito.asp
PS: Espero poder colocar aqui a pergunta.
Não. Tens q tirar a retenção na fonte e transformar a taxa em mensal (essa é anual).. Mas o melhor deposito é o da Caja Duero, DP Premier 6,347% TANB a 3 meses
hum tive a ver bastante apelativo.. têm tb um deposito de boas vinda que te oferece 5,50% T.A.E
mas o melhor é o DP Premier que não está no site.. Liga para lá que enviam as condições por email.. 6,347% TANB a 3 meses
hum sim não está lá mas tive a ver noutros sites que fazem referencia a ele.. mas tive este TANB a 3 meses… é só durante 3 meses nao compensa mt dado que a taxa é 6,347 mas é anual.
só q n arranjas um TANB 6,347% em + nenhum banco.. O unico q iguala é o Private Bank mas é um banco duvidoso e so pode ser a um ano..
Há relativamente tomei conhecimento de uma conta poupança crescente do BES..É um depósito a prazo a 12 meses com:
- subscrição única a partir de 1000 euros
-capital e juros garantidos, sem risco
-pagamento de juros tds os meses por crédito na sua conta à ordem
-o capital investido disponível, total ou parcialmente tds os meses na data da mensalidade da conta e sem qualquer penalização
-taxa sp a crescer ao longo deo prazo, que começa nos 3% e atinge 12% no 12º mês de investimento, o que se traduz numa taxa média de 4,21%
TANB:4,21%
base de cálculo 360 dias , sem arredondamento da taxa
TANB 12º mês: 12%.
sendo que as txs são as seguintes:
no 1º,2º,3º mês é de 3%
no 4º,5º,6º mês é de 3,25%
no 7º,8º,9º mês é de 3,37%
no 10º,11º mês é de 4,25%
e no 12º mês é de 12%
A minha dúvida é a seguinte:
Supondo que faço este plano, que faço a dita subscrição de 1000 euros, agora em maio de 2008.
Ora maio, será portanto o primeiro mês.Logo pelo plano apresentado, no fim do mês maio terei de juros 3% sobre os 1000euros?
Ou seja terei 30 euros de juros?e que no 2º e 3º mês, em cada um deles, mais 30 euros de juros?
Se assim for no fim do 3º mês de subscriçao, terei 90 euros de juros?
ou o que na realidade só no fim do ano é que obtenho os juros sobre os 1000euros calculados pela TANB média de 4,21%, isto é, sobre os 1000 euros vou receber de juros 42,1 euros?
Agradeço uma possivel explicação
eu vou subscrever o caja duero…acho q deviamos todos lutar pela maxima rentabilidade..ate para fazer ver ao outros bancos que nao andamos a dormir. se esses bancos q dao taxas ridiculas virem q os seus clientes estao a fugir (fora aqueles q estao amarrados a eles) eles vao ter de subir as taxas. façam c eu.
eu tambem faço o mesmo no diesel no porto. vou encher o tanque sempre nas bombas mais baratas 5 a 10 centimos por litro. se essas bombas conseguem sobreviver porque é que as outras nao? vamos deixar de ser o ze povo.
para a marilia…é uma taxa muito má:( e ficas presa um ano sem levantar o dinheiro…tenta ver algo mais caja duero best banco 7 big…mesmo o santander 4% limpos mas a um mes ou a 3 ou 6 meses
la está mas essa dos 3 ou 6 meses.. eles oferecem-te essa percentagem mas a taxa é a anual, ou seja teres a taxa 6% a 6 meses era cm ter 3% a anual :S.. portanto taxas de apenas meses nc dão grande coisa né?
Eu não sei se estou a dizer grande bacurada mas é/era o que pensava. estive a ver no banif em que tenho 8% no 1º mês e dps tenho 4,50% ou seja 4,79% penso que seja razoável.. quanto ao cajaduero alguem pode dar algumas descrições sobre as ofertas?
@RUI:
boas, o facto de estares preso ao banco o ano tras-te vantagens em termos de taxas da forma que tinha referido a cima né?
@marilia
ola, eu penso que não será bem assim primeiro porque a taxa é TANB ou seja aos juros ainda tens de tirar 20% de IVA/IRC ou taxa kk coisa.. e quanto ao que eles te dão de juros por mês penso ser mesmo o valor de juros daquele mês.. mas concorrente a este tens o que já referi do banif que tem uma taxa de 4,79% TANB para 1 ano contra os 4,21 do BES.
Caja Duero 6,347% TANB
Depósito a Prazo Premier o mesmo apresenta as seguintes caracteristicas:
Montante minimo: 5.000 Euros (acima de 100.000 Euros sob consulta prévia)
Taxa: 6,3474% (TAE: 6,50%)
Prazo: 3 meses (com possibilidade de renovação por igual periodo à TANB: 4,3944% - TAE: 4,50%)
Pagamento Juros: Trimestre
Observações: 1-Apenas para novos fundos; 2-Obrigatoriedade de adesão à banca electrónica, cartão multibanco e saldo na conta D/O.
subscrevi o DP premier na CAJA DUERO. O atendimento foi fantástico. É uma instituição que não tem produtos com capital de risco.
E aqui vai uma DICA:
DP Boas Vindas (só para novos capitais)
TANB 5,4%
Prazo 4 meses
Minimo: 5.000€
Máximo: Sem Limite
mas o Premier é melhor q esse 6,347% TANB a 3 meses
Obrigatoriedade de adesão à banca electrónica, cartão multibanco e saldo na conta D/O.
Estas três clausulas não foram incoveniente? Não se tem q pagar anuidade co cartão multibanco? Qual o saldo minimo do depósito à ordem?
Também tou a pensar subscrever este..
no cajaduero o dp boas vindas acabaou, passou a ser o dp premier 6,50 , que fica 5,07 limpos a tres meses. depois? depois é tentar ver se aparece melhor.
vai de certeza aparecer daqui a 3 meses novas cenas. a concorrencia assim obriga,
o banco best vai lançar um produto a 3 anos, 6 % brutos mais uma taxa de variabilidade entre 0 e 2,5 mas isso é sempre jogar no escuro e o dinheiro fica preso.
acabou? Já coexistiam os dois há algum tempo.. E ainda tá no site.. O truque é investir no dp premier durante 3 meses, aposta noutro a 3 meses e voltar ao dp premier..
para calcular a taxa media somo as diferentes taxas mensais e divido por 12 não é?
PARA A ANA.´- É SIM. TIPO TENS UM DP TAXA DE 6% A 3 MESES. PARA 50.000,00.
6% É BRUTO MENOS 20 % IMPOSTO, LOGO LIQUIDO FICA 4.8%
500000 X 4.8% =2400 A DIVIDIR POR 12 MESES =200
200 X 3 MESES DO PERIDO DO DEPOSITO = 600
DESCULPA PARECER Q ESTAMOS NA PRIMARIA MAS FICA MAIS FACIL EXPLICAR
Bom dia, antes de mais parabéns pelo blog.
Depois de ler os restantes posts tenho uma pequena dúvida quanto à forma de cálculo de juros numa aplicação em que a TANB é de 4,9% calculados com base na Euribor a 6 meses (verificada dois dias antes do início do período de subscrição e arredondada à décima, por defeito).
Fazendo as contas conforme refere o Rui no post anterior e esquecendo esta questão da Euribor, com um capital de 10.000€ a 6 meses teria um ganho de cerca de 195€. Agora com a questão da Euribor, como é que poderei fazer as contas?
Obrigado desde já pela ajuda
O TANB 4,9 É JA COM A EURIBOR DE 2 DIAS ANTES E APOS CONTRATO NESSE DIA ELA MANTEM SE NOS 4.9 ATE AO VENCIMENTO DO DEPOSITO. OU SEJA 4.9% 3,92 LIQUIDOS DURANTE 6 MESES SEM PREOCUPAÇOES. OU SEJA 195,99 EUROS EM 6 MESES. MAS EXISTE BEM MELHOR:)
MAS QUANDO SUBSCREVERES ESSE DEPOSITO VERIFICA A EURIBOR. ELA OSCILA MUITO E POR EXEMPLO SE FOSSE HOJE O TEU TANB SERIA DE 4,889 % BRUTOS. OU SEJA FAZER O DEPOSITO QUANDO SENTIRES QUE A EURIBOR AO DIA BATEU NO MAXIMO. CONSELHO BOM… FAZ O BANCO POPULAR A 1 ANO NESSES MOLDES - TABN EURIBOR 12 MESES + 0,25 PERMANENCIA - 4,9890 +0,25 = 5,239 BRUTOS.
LIQUIDOS ANDARA POR OS 4,2%.
NO FUNDO A EURIBOR CONTRATADA ACOMPANHAR TE A AO LONGO DOS 6 MESES OU UM ANO POR ISSO É REZAR PARA A ALTURA EM QUE FIZERES O CONTRATO OS DOIS DIAS ANTES ELA ESTEJA ALTA. O QUE NAO É DIFICIL ANALISAR.
TENS AGORA NO BANCO BEST HOJE 6.25% PARA 3 MESES NOVOS CLIENTES É OPTIMO O BANCO, RAPIDO, POR NET MAS PODES DEPOSITAR VIA BANCO ESPIRITO SANTO.
ATE PROVA EM CONTRARIO, JUNTAMENTE AO CAJADUERO E BIGONLINE SAO OS MELHORES DEPOSITOS A PRAZO.
MAS O TEU JA QUE ESTAS AMBIENTADO A ESSE, ANTONIO, CONTRATA O MAIS RAPIDO POSSIVEL. A EURIBOR VOLTOU A SUBIR E NATURALMENTE PARA O BEM DOS Q TEM CASAS PARA PAGAR A EURIBOR NAO DEVE SUBIR MUITO MAIS SENAO É A MORTE DO PESSOAL. MAIS DO QUE 5% NAO SUBIRA EM BREVE:) . POR ISSO SEXTA FEIRA MAIS TARDAR 2 FEIRA 19 MAIO…ERA DE TENTAR INVESTIR.
MAS CONTINUO A DIZER EXISTE MELHORES.
Bom dia, finalmente um blog interessante, os meus parabens.
Ja agora, aproveito o lance de comentários,
” Qual a vossa opiniao sobre a nova conta ordenado do barclays? é compensadora, ou trata-se de mais um “engana-meninos” ???
cumprimentos
conta ordenado so renumera sobre o vencimento, e sim ganhas uns 3 a 4 euros mensais de juros mas é so durante um ano:( depois é a euribor 1 mes (a mais fraca) menos 2,5 menos 20% de imposto ou seja zero.
é uma especie de captar clientes q tem as contas paradas noutros bancos mas é promoçao logo sem interesse. imagina q o teu vencimento é curto nem dá para o trabalho de mudar de banco.
o banco best tem conda renumerada mas tb é so apartir de 10.0000 a ordem e o bigonline tb tem 2,70 mes .
mas nao acho q seja ai q vamos ficar ricos. ate porque eles exigem saldos medios no fim do mes para dar o juro e nos ao fim do mes na conta a ordem temos pouquinho logo nao atingimos o nivel q eles querem.
o totta (site) tem o mesmo jogo da conta ordem 10% e eu nao embarquei nisso.
é preferivel pegar numa quantia grande ou pequena e investir sem risco num deposito a prazo sem astericos como as contas a ordem. nesse aspecto tens desde os 4% limpos (totta, popular e bpn um pouco mais nestes ultimos, a um mes 3, 6 meses ou um ano) e 5% e 5,1% limpos no cajaduero e banco best.
tambem a um mes (especie de conta ordem nao é?) tens o big online q dá 6,17% limpos…
por isso …para finalizar lol…..tenta ter o minimo q gastes a ordem e aplica o resto a depositos a prazo a um mes (a vida nao esta facil para grandes prazos) a taxas boas sem mentiras.
Bom dia, desde já os meus parabéns pela concepção deste Blog. A minha dúvida prende-se com as condições inerentes à constituição de um depósito prazo, mais concretamente:
Sabendo que foi constituído um depósito a prazo no valor de € 10.000,00, constituído em Maio de 2007, pelo prazo de 1 ano, remunerado à taxa anual de 4%, é totalmente linear afirmar que juros se vencem em Maio de 2008? Isto é, na falta de indicação a periodicidade do pagamento dos juros coincide sempre com o vencimento do depósito a prazo? Ou se seria lícito afirmar que, eventualmente, o pagamento desses mesmos juros pode ocorrer ao fim de 1 ou 2 ou 6 meses, desde que, tal conste do respectivo título nominativo? E subsequentemente, seriam sujeitos a retenção na fonte em cada um destes últimos pagamentos?
Grata pela atenção, agradecia uma possível explicação técnica, de forma a, colmatar esta minha dúvida “existencial”.
Márcia,
Tudo depende de como o depósito a prazo está definido. De qualquer forma, é certo que em cada pagamento de juros haverá retenção de IRS.
sim…findo um ano teras o teu guito 10.000,00 remunerado a 3.2% limpos logo mais ou menos 320 euros.
ja retirados os 20%…irs.
nao faças periodos longos marcia. uma esta crise, nunca se sabe qd precisas do guito.
por outro lado os dprazo promocionais (fica atenta ao bigonline, best, banco 7, caja duero…) tem prazos mais curtos e taxas bem mais altas como (e vou falar de valores limpos de impostos…6,17…5.75,… 5.08—–
imaginemos o seguinte exemplo
3 meses a 5.75 =143,75
1 mes a 6,17 =51,41
3 meses 5,08 = 127
5 meses no totta 4,00= 166
façamos as contas e pese embora a chatice de mudar…
488,16 vs os teus 320,00 no final de um ano.
168 euros de diferença dá 3 tanques de diesel lol…