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Depósitos a prazo: valerá a pena?
Publicado Junho 18, 2008 por Paulo Aguiar
Há umas semanas dei por mim a ouvir de alguns amigos expressões como “Só 13€ de juros? Nem vale a pena”.
Pois, parece não é? A verdade é que pedi ao meu amigo mais detalhes e os tais 13€ de juros eram de 4000€ investidos durante 30 dias e TANB de 5%. Ou seja, em apenas 1 mês, sem fazer quase nada, o meu amigo ganhou 13€. Como era “tão pouco” pedi-lhe que mos desse. Riu-se e percebeu que afinal até dava algum valor a “apenas” 13€. E depois de lhe ter dito para multiplicar por 12 meses, lá chegou à conclusão que ao fim do ano teria ganho 160€, que lhe dava para pagar as prendas de Natal que deu no ano passado aos filhos e mais algumas 
A maior parte das pessoas não liga muito a ganhar “só uns trocos”, mas ninguém gosta de perder uns cêntimos que seja. E aí apercebi-me de um outro ponto de vista mais forte e ao mesmo tempo mais realista: investir o dinheiro não é uma forma de ganhar dinheiro - é uma forma de não o perder!
Suponhamos que há um ano eu tinha conseguido poupar os tais 4000€ e que decidi não os gastar para ter alguma segurança. Se deixei esse dinheiro na conta à ordem, ou numa gaveta lá de casa, hoje tenho exactamente 4000€. Como a inflação deste ano foi de 3%, o que há um ano eu conseguia comprar com 4000€, hoje precisaria de 4120€. Ou seja, por não querer gastar 15min a ir a um banco fazer um depósito a prazo, ou mesmo 5 min a fazê-lo pela net, perdi 120€ num ano! Se os tivesse investido a apenas 3% ao ano ainda teria hoje o mesmo poder de compra.
Portanto, mais importante do que o meu amigo ganhar 160€ ao fim do ano, é não ter perdido os tais 120€. E se ele não queria perder os 13€ que fez num mês para mim, imaginem como se sentiria por perder 120€.
Ou seja, de cada vez que adiam a decisão de meter “só aqueles 500€ extra” a render, estão a perder 4 cêntimos por dia, 15€ por ano. Se não vos parece muito, então mandem-mos para mim 
Autor: Paulo Aguiar
Filed under Dinheiro, Investimentos
Pois, certamente que é uma boa e segura forma de conseguir ganhar qualquer coisa.
O que a mim me faz mais confusão é na parte onde entra o IRS. Não sei porquê mas acho que sempre que o IRS se mete ao barulho as coisas nunca ficam boas para o nosso lado…
Mas por acaso nisto o fisco até é bom para nós - só nos taxa os rendimentos de juros à taxa de 20%, tipicamente bem mais baixa do que a taxa de IRS que é aplicada ao nosso vencimento, por exemplo. E se se der o caso de ser mais alta, pode-se englobar os rendimentos de juros na declaração de IRS seguinte e ainda se recebe o excesso de volta (nesse caso deve-se pedir ao banco no início do ano a declaração para fazer o englobamento).
Já agora, os tais 13€ já são líquidos, isto é, depois de descontado o IRS.
Para desfazer confusões: regra geral, os juros que lhe caem na conta são calculados pela fórmula:
I * TANB * prazo / 365 * 80%
Onde “I” é o investimento inical, “TANB” a taxa anual nominal bruta (5% ou 0.05, por exemplo), “prazo” o prazo do investimento em dias, “365″ o número de dias do ano e “80%” o que sobra depois de descontados os 20% para o IRS.
Olá,
Isso quer dizer que posso apresentar na minha declaração de IRS o montante que me foi descontado para IRS? Mas e o valor do montante que está na conta de depósitos a prazo? Também apresento esse valor como sendo de rendimentos?????
Não estou a perceber como funciona….
Sandra,
Em primeiro lugar é preciso saber qual escalão de IRS em que te inseres para saber se vale a pena optar pelo englobamento. Para isso basta consultar a declaração que meteste este ano, por exemplo. Se for superiror a 20% nem te preocupes mais com isto.
Só em casos de rendimentos muito baixos é que essa taxa fica abaixo de 20%. Nesse caso, chegando a Janeiro diriges-te ao teu banco pedindo uma declaração de tudo o que recebeste de rendimento em aplicações financeiras (juros de depósitos a prazo, por exemplo). Os bancos só passam estas declarações a quem as pede, uma vez que raramente são úteis. Depois é só preencher os valores presentes na declaração nos impressos do IRS, nos campos referentes a isso (referentes a outros rendimentos que se opte por englobar). Os juros passam então a contar como rendimento, junto com o salário, por exemplo. E os tais 20% funcionam como a rentenção na fonte. Como a taxa de IRS é mais baixa do que os 20%, na prática o estado acaba por, no mínimo, reembolsar o excesso que o banco descontou ao nos depositar os juros na conta.
Atenção que se se optar pelo englobamento, deve-se englobar todos os rendimentos que sejam passíveis de ser englobados. O seu banco ou as finanças sem dúvida lhe explicam isto com mais detalhe do que o que eu posso fazer num comentário num blog.
De qualquer forma, a maioria das pessoas não tem que se preocupar com isto - só as pessoas com baixos rendimentos é que acabam por ficar num escalão de IRS abaixo de 20% e essas tipicamente não têm muito dinheiro para investir num depósito a prazo
Ok, obg
Já percebi
Paulo,
Como é que num mês com 4000€ ganhas 13€?
Em que banco acontece isso?
É algum produto?
Acho muito para uma conta a prazo normal!!!
De facto 5% num deposito a prazo tradicional, ou via Net tbm me parece muito? Qual o banco?
Já agora algum conhece algum deposito a prazo via net ou não para maiores de 28 na CGD? Tenho contas no BCP e CGD. No BCP vai havendo alguns depositos a prazo via Net interessante, mas na Caixa…
Gratos, e Parabéns pela clareza nos posts! Excelente.
cris, os dados estão todos lá: 4000€ * 5% * 30 / 365 * 80% = 13,15€
Actualmente já se encontram em vários bancos depósitos a prazo a 5% ou mais.
JCN, há uma lista com vários depósitos a prazo de vários bancos no fórum: http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=162.0
Eu não estou a duvidar das contas, só não encontro produtos desses a 30 dias a 5%…
Mas vou procurar
Se calhar a 30 dias não há (mas para lá se caminha) mas há bancos que vão mostrando o saldo da conta a subir ao longo do tempo.
Peço desculpa se induzi em erro
Há depósitos a prazo a 30 dias com taxas superiores a 5% no mercado. É uma questão de fazer um pouco de pesquisa.
Renováveis e sem montantes mínimos altos?
Onde?
Um exemplo, tirado da lista que indiquei acima: http://www.bpn.pt/eportal/v10/PT/aspx/ofertaBpn/particulares/depositos/dpinteracv/index.aspx
[...] e guardo só para mim (quem sabe não meto aqui algum um dia destes). Mas hoje foi publicado um artigo escrito por mim num site que não é meu. E, quer se queira quer não, não deixo de me sentir um [...]
Eu mesmo tenho alguns DP’s online nesse banco (BPN), e estou bastante satisfeito, pois as taxas anunciadas são veridicas e sem complicações.
Os depositos sao renovaveis automaticamente pela taxa em vigor para o dp online, na data de vencimento, sendo os juros creditados na conta a ordem.
Tinha um dp a 31 dias com tanb de 5%, na data de renovação foi renovado a taxa de 5,25%, pois era a taxa para esse dp no momento do vencimento, mas quem quizer apostar em 91 dias, consegue uma tanb de 5,5%.
Olá.
Eu tenho umas aplicações mais longas e outras mais curtas onde vou aproveitando quantias como os tais 13€/mês. Tenho uma só dúvida neste aspecto. Quando o banco diz que o depósito é de 30 dias renováveis quando é que o podemos libertar para outros depósitos? É que no caso diz que tem penalizações por desmobilização.
Obrigado desde já e continuação de um excelente trabalho que desde há uns tempos passei a consultar
Luis, o facto do depósito ser ou não renovável não tem nada a ver com a possibilidade de ser movimentado antecipadamente. Apenas significa que, chegando ao fim do prazo, ele é automaticamente reconstituído.
Tipicamente pode-se levantar um depósito a prazo em qualquer altura (normalmente sujeito às tais penalizações nos juros). Se o depósito vencer na 2ª feira, tenta esperar até 2ª ou 3ª para retirar o dinheiro para não perder os juros que já correram até agora. Outra hipótese é pedir ao banco para que o depósito não seja renovado - alguns bancos já permitem fazer estas alterações pelo site; outros requerem que se telefone para lá ou se vá ao balcão.
Obrigado Paulo!
Não é que eu queira tirar antecipadamente. Mas considerando o teu exemplo e se ele se renova automaticamente na 3ª feira, se eu o quiser desmobilizar na 6ª sofro as penalizações, ou como ele fez os primeiros 30 dias, já se pode desmobilizar livre?
Ou, só o posso desmobilizar sem penalização nessa 3ª feira, ou esperar novamente mais 30 dias?
Os juros dos primeiros 30 dias já venceram e foram creditados na conta. O banco não tos vais tirar (estou a partir do princípio que o vais desmobilizar na 6ª feira depois da renovação, certo?)
A penalização, neste caso, vai incidir sobre 3 dias de juros. Tipicamente nestes casos de prazos tão curtos a penalização é sobre 100% dos juros (mas há bancos que só descontam metade, por exemplo), ou seja, só és penalizado o facto de não ter ganho uns cêntimos durante esses dois ou três dias…
Ok.
Esclarecido.
Obrigado mais uma vez.
O desmobilizar na 6ª é só exemplo, mas era esse o princípio.
Em relção ao comentário do JCN, na CGD há neste momento uma aplicação interessante designada caixaazul netprazo, a 180 dias com TANB de 5,1% disponível até 10 de Julho, montantes mínimo/máximo 500/10000 Euros. Não é mau investimento.
Há imensos depósitos a prazo com taxas superiores a 5,1%.
No fórum há imensa informação acerca do assunto.
O BIG paga 1 mes a 8% brutos. Ou seja, 6.4 liquidos.
É fácil fazer contas.
É preciso preencher as condições mas por favor, procurem.
Porra, se investisse os 4000 euros no BIG a 1 mês fazia
(4 000 * 0.8 * 0.08) / 12 = 21.3333333
Fácil nao? Sempre sao mais alguns euros.
São mais 8.33
Se for a 3 meses
(4 000 * 0.8 * 0.06) / 4 = 48
Conclusão: há gente que quer ganhar dinheiro (ou não perder) mas não quer procurar…
Big,
Isso é publicidade?
Depósito 8% mas apenas num mês para novos clientes.
A comparação tem que ser feita com depósitos que estão correntemente disponíveis.
Nix,
Eu sei que há DP’s superiores a 5,1%, estava a responder a um comentador que pediu especificamente depósitos da CGD…
Big,
Realmente parece publicidade… meio mundo sabe que esse depósito do BIG só pode ser constituído UMA vez e só por novos clientes!
A propósito ( e sem querer fazer publicidade) o outro depósito do BIG para novos clientes a 3 meses com 6% até compensa mais mas a malta vai na ganância dos 8%…
Abraço a todos
olá
realmente fiz um deposito no big e funcionou bem.
agora é que é pena, porque não posso voltar a fazer outro. já não sou nova cliente!
alguem me aconselha um bom deposito a prazo? para 5000 euros , mas sem precisar de os levantar a curto prazo?
ou devido ás taxas de juro e à dificuldade do momento é melhor ir saltando de banco em banco e aproveitar as promoções para novos clientes?
se sim , algume me diz onde é melhor no momento?
sara…cajaduero…3 meses a 6,50 brutos…aproveita
Falta dizer que esse DP da caja duero só pode ser constituído uma vez e que a TANB é de 6,3474% e não 6,5. E atenção que alguns bancos cobram pelas transferências para outra conta, por isso nem sempre compensa andar a saltar de banco em banco para aproveitar as promoções. Já agora alguém sabe as taxas dos outros depósitos da caja duero? No site não encontro.
Bom dia.
Gostava de saber a vossa opinião sobre este ICAE da CGD.
Será que vale a pena tentar? Será que no início do próximo ano os mercados poderão começar a recuperar?
Obrigado e bom dia a todos.
Principais características:
Montante mínimo: 1.000 euros
Prazo: 1 ano
Período de subscrição: de 1 a 31 de Julho de 2008, excepto se esgotar o montante de emissão
Data de constituição: 1 de Agosto de 2008
Remuneração: a Taxa Nominal Bruta (TNB) será igual a:
10%, se o preço oficial de fecho de cada uma das 3 acções do cabaz Oil, ENI, Total e Repsol, em 22 de Julho de 2009, for igual ou superior ao seu respectivo valor inicial (definido em 1 de Agosto de 2008)
0%, caso não se verifique esta condição
Pagamento do capital e da remuneração: no final do prazo, a 3 de Agosto de 2009
Liquidez: não mobilizável antecipadamente
Fiscalidade: os rendimentos estão sujeitos a IRS/IRC, com retenção na fonte às taxas em vigor
Bom dia,
O meu caso é o seguinte: tinha umas economias que vou aproveitar na totalidade para liquidar antecipadamente a minha dívida de crédito bancário, por perda de confiança na instituição na qual a contraí (e não, não compensa mudar banco porque o valor da dívida é de cerca de €43000). Como ficarei sem poupanças, queria aproveitar o dinheiro das ex-prestações, bem como o dinheiro que for poupando, para aplicar num depósito a prazo. Embora haja bancos com taxas de juro muito atractivas, a grande maioria não permite reforços, que como escrevi, é o que pretendo ir fazendo, dado que não me estou a ver com tempo e disposição para andar a ver qdo acabam os prazos, a saltitar, a abrir e a fechar contas. Os certificados de aforro que era onde estavam as minhas ex-poupanças, estão fora de questão. Poderei pedir a vossa opinião e já agora os vossos conselhos?
Obrigada, antecipadamente
Boas tardes
Tenho umas dúvidas relacionadas com o cálculo do valor do juro praticado pelos bancos.
O juro praticado esta relacionado com as taxas euribor( consoante o contracto seja feito a 1, 3, 6, 12 meses..).
1ºQuando faço o contracto de depósito a prazo, a taxa em vigor nesse dia é a taxa tomada em consideração para calculo do juro a prazo?
2º A diferença entre a taxa euribor e a taxa de juro aplicada pelo banco ao meu depósito, pode variar, consoante a nossa “perspicácia negociadora”?
Cumpr
Fernando,
1º há bancos que indexam ao valor da Euribor uns dias antes do depósito, outros ao valor no fim do mês anterior, outros ainda à média do mês anterior. Não há uma regra obrigatória. O que importa é que a regra, seja ela qual for, esteja definida no preçário do banco.
2º tal como acontece com vários outros produtos, podes tentar negociar a taxa de um depósito a prazo. Terás tanto mais sucesso quanto maior o montante que estiveres disposto a investir no banco (dependendo dos bancos, a partir de 10 000€ - 50 000€, já consegues ter um pouco de margem de manobra para negociar a taxa do depósito)