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A realidade dos seguros de saúde
Publicado Abril 23, 2007 by Pedro Pais
Sobre os seguros de saúde, tal como sobre todos os outros seguros, existem duas perspectivas:
- A do segurado
- A da seguradora
Perspectiva 1: O segurado espera que a poupança (o capital reembolsado, portanto) seja superior ao prémio do seguro. Nesta situação ganha o segurado, perde a seguradora.
Perspectiva 2: A seguradora espera que o capital a reembolsar ao segurado seja inferior ao prémio do seguro. Nesta situação ganha a seguradora, perde o segurado.
Caso a Perspectiva 1 se prolongue, adivinhe o que vai acontecer. A seguradora, sabendo que consistentemente perde dinheiro com o segurado ou não renova a apólice ou então aumenta substancialmente o prémio. Resultado, o segurado vai perder.
Caso a Perspectiva 2 se prolongue (e que é o que normalmente acontece), o segurado perde. Por outro lado, o segurado pode fartar-se da situação e terminar a apólice – neste caso perde a seguradora.
Como facilmente se conclui, este é um jogo em que dificilmente os dois intervenientes ganham, tal só sucedendo em casos muito particulares (quando a poupança do segurado em despesas médicas é superior ao prémio pago, mas o capital reembolsado pela seguradora é inferior ao prémio).
A juntar a esta realidade estão ainda os outros fantasmas dos seguros de saúde:
- Períodos de carência
- Idades limite
- Doenças suportadas
- Capital disponível
- Autorizações e pré-autorizações
Dado que as seguradoras são conhecidas pela sua solidez financeira, acredite que no longo prazo raramente compensa ter seguro de saúde. Excepto, claro, se não formos nós a pagar (e.g. seguro de saúde oferecido pela entidade empregadora).
Nos próximos dias falarei aqui de um outro seguro de saúde, diferente dos tradicionais e que, não sendo perfeito, tem uma lógica que beneficia seguradora, segurado e mesmo entidades médicas em simultâneo.
Artigos relacionados:
“Muito interessante ” as 2 perspectivas sobre os seguros de saude. Só não entendo como “os dois intervenientes ganham … quando a poupança do segurado …é superior ao prémio pago mas o capital reembolsado pela seguradora é inferior ao premio”.
Não estamos perante uma contradição?
Se não, tambem gostaria muito de saber como isto se faz…
Noemi,
Não é exactamente uma contradição, mas é alto que pode ser complexo de utilizar.
Imagine que paga €100 de prémio por ano. Vai a uma consulta (para simplificar) e paga €120, mas o preço normal da consulta era €250. Neste caso “poupou” €130. Se esse desconto só tivesse custado €80 à seguradora (o resto viria do acordo com a entidade médica), todos ganhariam. Mas claro, isto é difícil de acontecer.
Desconto para a A.D.S.E. infelizmente descontos são obrigatórios, mas convenções não existem temos de pagar quase tudo. Estou interessada em aderir, tipo ou Dr. Saúde ou Unimede, mas sinceramente estou muito indecisa, se me poderem ajudar seria muito bom!
Obrigada, até um dia destes
Rosa Santos
Rosa,
Quais são as suas principais dúvidas?
Cumprimentos,
Pedro Pais
Boa tarde!
A minha dúvida é se realmente vale a pena aderiri ao Dr. Saúde, porque já andei a ver na net, e parece-me ser o mais barato! Só que não sei se será útil, daí pedir a alguém que me aconselha-se, pois como não conheço posso estar a caír numa “armadilha”.
Obrigada
Cumprimentos
Rosa,
É preciso entender que o Dr. Saúde não é bem um seguro, mas mais um cartão de desconto. O Dr. Saúde permite que, ao ser atendida por um médico da rede da AdvanceCare, consiga um preço especial, de acordo com o tabelado entre a AdvanceCare e o médico. Convém perceber que não tem qualquer comparticipação, apenas um desconto.
Os possíveis problemas que vejo neste sistema são:
- O desconto não ser muito significativo
- Os médicos não facilitarem a sua utilização (possivelmente por desconhecimento).
Bom dia!
Obrigada pela sua resposta, na verdade andei a sondar, e não é muito conhecido.
Cumprimentos,
Rosa Santos
Boa tarde sr.Pedro,
Ando á procura de um seguro de saude para mim,minha mulher e o meu filho que acabou de nascer…Será que me podia ajudar?O que nós procuramos essencialmente são a comparticipação nas consultas e termos alguma garantia caso seja necessário algum internamento…
Será que me pode dar uma ajuda?
Obrigado,cumprimentos
Mário Silva
Olá Mário.
Muito sinceramente, não sei o que lhe dizer exactamente. Tem alguns planos em medida?
Normalmente, a melhor forma de subscrever seguros é através de um colectivo significativo, por exemplo entidade empregadora, grupo da profissão, colectividade, etc… Tem alguma possibilidade neste sentido?
boa tarde sr. pedro
gostaria de saber qual o seguro de que me aconselharia?
sou casado, 30anos
esposa,28 anos
2 filhas (-5anos)
e ja agora se sera rentavel?
COM OS MELHORES CUMPRIMENTOS
OBRIGADO
Olá Ezequiel.
Se ler o comentário que acima escrevi (Nº 9), pode ver a minha opinião.
Boa tarde,
A minha duvida é a seguinte sou casado e gostaria de saber qual o seguro de saude que me aconselha em termos familiares,no meu caso ainda não temos filhos mas planeamos ter dentro de 2 anos.
Obrigado.
Olá,
Um seguro de saúde é um luxo mas as vezes necessário. É como fazer uma aposta…. se pagar o prémio e não usar, ai perdeu. No entanto, se ficar doente e não tiver…então arrepende-se. Tive um amigo que teve que fazer uma operação no Brasil vindo da China, e teve de pagar quase 60,000 reais, o que é mais de USD $30,000 por uma cirurgia de 30 minutos…Foi quase mil dólares americanos por minuto!!!
Além do mais, as seguradoras têm convénio com os médicos, e fornecessem clientes aos médicos, que em contra partida, fornecem descontos às seguradoras. Por isso as seguradoras podem ter lucro. No caso acima, se meu amigo tivesse seguradora, esta não teria de pagar 30,000, pq recebe bastante desconto dos médicos. E porque os médicos aceitam? Pq as seguradoras por terem uma ampla clientela, pode recomendar os médicos que estão em sua lista. É uma forma recíproca em que os dois saem ganhando.
Se for viajar para o estrangeiro, acho indispensável adquir um seguro de saúde internacional, pq ele pode cobrir-te em qualquer parte do mundo e te dá a opção de poder escolher hospital e médico. Eu recomendo pegar uma cotação neste site: http://www.pacificprime.com
Esta é a minha opinião. Lógico, seguro de saúde é um custo a mais, no entanto, quando vai ficando velho, sente mais e mais a necessidade de adquir um.
Ollá
Agradeço uma informação relativo a um seguro que tenho com a allianz só para intervenções cirurgicas, já o fiz em 2007, ainda não precisei de utilizar estou a pagar mensalmente. A minha dúvida é se vale a pena… tenho 60 anos e minha esposa 58.
Obrigado
@Manuel,
Não há uma resposta certa a essa pergunta. O seguro é, por definição, uma protecção contra um acontecimento incerto, pelo que no limite estamos deitar dinheiro para o lixo. Contudo, a verdade é que por vezes o azar bate à porta e nesses casos [alguns] seguros podem safar-nos de rombos mais valentes no orçamento.
Bom dia Sr. Pedro Pais
Á pouco tempo fiz um seguro através da empresa Tranquilidade que é o seguro “SANOS – estomatologia”, goataria de saber se foi boa ideia e como poderei utilizar este serviço!???
Obrigado pelo seu tempo.
@Nelson,
Sem mais detalhes é saber se foi uma boa opção, nomeadamente no que diz respeito a:
- Coberturas e %s de reembolso;
- Exclusões;
- Prémios.
Se conseguir arranjar esta informação diga que será mais fácil dizer-lhe qualquer coisa interessante-
De qualquer forma, é boa ideia tentarmos informar-nos sobre os produtos/serviços ANTES de os subscrevermos, caso contrário corremos o risco de pagar por algo que não precisamos ou não se adequa ao nosso caso.
fiz um seguro Bes dentario e tenho um seguro saude sanos, aminha pergunta é se com os co-pagamentos do seguro dentario posso envia-los para o seguro saude estomatologia
A minha experiência negativa com o seguro familiar da Multicare.
Na prestação de informações para fazer a subscrição do seguro de saúde familiar eram só maravilhas.
No dia em que a minha esposa teve necessidade de fazer uma operação a uma Catarata à vista e fez o respectivo pedido de Autorização com um mês e meio de antecedência numa Clínica com acordo com a Multicare.
Soube no dia da operação programada pela Clínica através dum fax enviado para esta, pela Multicare do próprio dia, que esta não assumia a responsabilidade pelo pagamento das despesas.
Mas nem sequer esta informação a Multicare a mim me forneceu, e numa intervenção coberta pelo seguro de saúde Multicare tive que eu suportar as custas.
ola…
sou uma jovem e estou a comecar agora a construir a minha familia estou a espera de um bebe, queria fazer um seguro que me beneficie neste mumento mas nao entendo nada do asunto… sera que me podia aconselhar.
obrigada