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Amortizar empréstimos. Sim ou não?
Publicado Março 28, 2007 por Pedro Pais
A questão
Um leitor do post Amortizar o crédito à habitação: Espere mais 30 dias faz uma questão muito pertinente:
Os bancos nunca aconselham a amortizar os emprestimos nos primeiros anos. Alguem me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou nao amortizar nem que seja 2500€ por ano.
Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.
A resposta
De facto o ideal é, sempre que possÃvel, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.
Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:
- Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
- Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).
Caso prático
Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).
Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.
Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dÃvida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.
Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.
Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 – 53*360).
Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos lÃquidos teve um ganho de €16 386.
Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho lÃquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).
Sim, vale a pena amortizar antecipadamente
Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.
Filed under Dinheiro
Fiz uma amortização parcial de 34.876,37€ no meu empréstimo habitação, que na prática foi de apenas 34.695,97€, visto terem-me imediatamente deduzido a penalização por amortização antecipada.
É normal este valor ser deduzido ao valor amortizado?Não deveria ser retirado da conta à ordem?
É que assim o valor da dÃvida é maior, e no decorrer dos anos sabemos bem quem vai sair beneficiado?
Abraço
Obrigado
@Ferreira,
Não me parece muito normal, não. É como diz, uma comissão, não devendo portanto impactar o capital em dÃvida.
O que lhe disseram do banco? Qual é o banco, já agora?
Boa noite Pedro,
tenho uma questão.
Eu penso em vender a casa onde estou, daqui a 5 anos, neste caso compensa amortizar, ou é perferivel juntar o € para despesas futuras á de outra casa?
Estou a perguntar isto porque surgiu aqui em casa uma duvida, eu digo á minha Mulher que devemos amrotizar sempre no Crédito á Habitação e ela diz que acha que só se deve amortizar nos casos em que se está numa casa onde se vai ficar (ou pensa ficar) para sempre!
Podes esclarece-la sff?
Muito obrigado.
@João,
Qual é a diferença?
O melhor a fazer é apresentar-lhe as vantagens que mostro no artigo e perguntar-lhe de que forma deixam de ser válidas.
Parabens ao Pedro e ao Blog.
Ha que,entre todos os bloguistas, conseguir que este espaco se torne numa tribuna global, pelo menos a nivel nacional e possa tornar-se num lobbie forte.
Dei uma olhada pelos comentarios e as questoes do credito sao predominantes. Isto e: mostra-se necessario fazer frente ao cartel bancario que tem gozado com o nosso (pouco) dinheiro com os resultados que conhecemos. Os craques da financa nao passam de um bluff. A regulacao dos governos e timida porque o lobbie do dinheiro e muito forte.
Vivo e trabalho em Inglaterra e diariamente a BBC tem emitido programas tipo Pros e Contras onde os politicos sao confrontados e o publico tem oportunidade de participar. Ontem mesmo varios convidados falavam sobre o escandalo dos bonus pagos a esses incompetentes (ex-financial wizards) e um elemento do publico pediu a palavra e disse: voces estao para ai a falar de bonus ??? Essa gente devia era estar na cadeia.
Teve uma ovacao estrondosa.
Aqui fala-se e equaciona-se inclusive a possibilidade da nacionalizacao dos bancos. Os mais velhos ainda se lembram da conotacao politica que a palavra nacionalizacao encerra.
Olhem que eu nao sei se nao seria medida a considerar. A importancia da actividade bancaria a todos os niveis talvez justifique medidas excepcionais.
Aguardo os vossos comentarios.
Desde já dou os parabéns ao site. Gostaria que me tirassem uma dúvida. Quando se diz que a amortização máxima que os bancos podem cobrar na amortização antecipada do crédito habitação é de 0,5%, é para todos os tipos de crédito habitatação? No meu caso tenho um crédito ‘Regime Geral – Mudança de Casa’ do Millenniumbcp + um ‘Crédito Hipotecário – Prestação Indexada’, mais conhecido por Credinveste. Como é que funciona nestes casos? Mantém-se a regra, ou tratando-se de um produto diferente pode ser cobrada taxa diferente?.
Obrigada.
Boa tarde…A quem me poder e souber responder …vou meter o IRS na 2 fase , via net , lá para dia 20 deste mes .
Quando será que irei receber o reembolso???
Diz o governo que este ano é mais cedo …quando???
Cump Helder L
Caro Pedro,
Tenho seguido o seu blog atentamente e, graças ao seu serviço informativo, consegui fazer um brilharete no meu crédito à habitação.
De há um ano para cá, tentei juntar todos os tostõeszitos que podia para amortizar e, com isso, combater a subida das prestações devido ao aumento das taxas de juro. Com a queda da Euribor, a prestação desceu. Decidi que iria continuar a pagar o mesmo, pelo que pedi a redução do prazo do contrato. Utilizando as ferramentas aqui disponibilizadas, descobri, qual não foi o meu espanto, que poderia reduzir o prazo do contrato para METADE!
Na minha folha de papel pardo cheguei também a esta conclusão, que gostaria de partilhar com todos:
1- Por cada 100€ que antecipo para pagar aquilo que é meu, deixarei de pagar cerca de 130€ em juros.
2- Se pedir a antecipação do prazo, a poupança futura será de cerca de 170€.
Os bancos exigem um mÃnimo para se poder amortizar antecipadamente. Não há que haver vergonha de se amortizar pelo mÃnimo (no fundo estamo-lhes a dar trabalho… aos bancos…) e como grão a grão enche a galinha o papo, ficaremos com a certeza de que, quando formos velhinhos, iremos agradecer o esforço suplementar que fizemos enquanto mais novos.
Um grande bem hajam!
Tenho um empréstimo pessoal de 4.598,64€ e tenciono paga-lo na totalidade.
A mensalidade e de 143,27 os juros de 41,18 e o seguro de 7,16, o que soma: 191.61€x24 meses.
A questão é a seguinte, será que tenho que pagar os juros e o seguro na totalidade de 24 meses?
@DMP.Martins,
Não, certamente que não terá de pagar a totalidade. Terá de pagar a totalidade da dÃvida e eventualmente alguma comissão de amortização antecipada, nada mais.
Oi,
Parabéns pelo Blog!
Em relação às amortizações, o que o Pedro aconselha quando temos adicionalmente o chamado multi-opções?
Será preferÃvel abater o que tiver com maior valor em dÃvida, abater os dois de forma proporcional, ou outra?
Obg
Abraço
Caro Rodolfo,
Mesmo que aparentemente tenha as mesmas condições para um e para o outro, é preferÃvel amortizar o multiopções por 2 razões:
1- BenefÃcios fiscais. O CH entra no IRS, o multiopções não.
2- O multiopções está sujeito ao pagamento de imposto de selo.
A meu ver, deverá amortizar totalmente o multiopções antes de começar a amortizar o CH.
Espero ter ajudado.
Olá Pedro,
Antes de mais quero aqui deixar os meus parabéns pelo excelente serviço que o seu Blog disponibiliza.
A minha questão é a seguinte: Cada vez que se amortiza um crédito á habitação o banco deve recalcular a TAEG do empréstimo(á semelhança do que é feito semestralmente) ?
Obrigado e Cumprimentos,
JP
@João Pedroso,
Sim, é normal que o façam. Não sei dizer se estarão obrigados a fazê-lo, mas costumam. No limite irão fazê-lo quando chegar à altura da revisão do indexante.
peguei emprestimo no itau ñ consegui pagar ai renegociei a divida ai piorou os juros estão altissimos e ñ estou conseguindo pagar gostaria de saber se essa divida caduca no momento que faz 5 anos o emprestimo ou aparti da renegociação aguardo a resposta muito obrigada
Parabéns pelo blog.
Gostaria de saber se é possÃvel diminuir o prazo do meu crédito habitação.
Inicialmente tinha 40 anos, mas quando a euribor começou a aumentar decidi pedir a revisao de spread e aumentei o prazo.
@Andreia,
Sim, é possÃvel. À partida o teu banco não se deve opor, mas deves falar com eles.
Boa tarde
Agradecia um esclarecimento se for possivel de como é calculado o valor da penalização. No meu caso concreto trata-se de um emprestimo pessoal e não de habitação.
O montante que devo é de cerca de 10.000 € e sei que a penalização é de 4%. o que pelas minhas contas daria 400 € aproximadamente. Ora o banco apresentou-me uma conta de 1700 € para pagar. A minha pergunta é neste caso particular de credito com uma entidade bancaria, e já agora o credito foi por 5 anos e apenas decorreram 6 meses, as contas são feitas de que forma? O valor apresentado é o correto? Alguem me pode elucidar, por favor
@Carlos,
Se bem entendi, quiseste amortizar antecipadamente o crédito pessoal na totalidade, certo?
Devias 10 000 e a taxa de penalização por amortização antecipada era 4%. O que daria os tais 400 que referiste.
Será que o teu contrato prevê mais algumas penalizações por amortização antecipada?
Pedro, parabéns pelo blog.
Com a euribor a descer eu pago menos, mas depois para o ano também revebo menos no reembolso do IRS. e se utilizasse esse valor poupado para amortizar mas naquela maneira em que se reduz o prazo? que acha? já vi aqui cometários de amortizaçoes até de 1000 eur. Mas fazendo o simulador “prazo após amortização antecipada”, parece-me que a taxa de juro faz variar o numero de meses que reduz. Será assim?
@Ana,
Recebe menos em IRS se continuar a não atingir o limite máximo, mas isso vai depender do montante que tenha em dÃvida e do valor das prestações pagas.
Ao amortizar antecipadamente um crédito, a única coisa imediata que acontece é a prestação baixar. Pode é aproveitar para pedir ao banco para lhe manter a prestação como estava e diminuir o prazo.
Foi bom encontrar este blog.
Tenho um empréstimo contraÃdo à banca por 22 anos e faltam-me 15 anos. No acto da escritura subscreve uma apólice de seguro que pago mensalmente x por me garantirem que a dÃvida ficaria cancelada caso um dos conjugues falecesse. No inÃcio do mês de Junho, após 7X12 meses de pagamento dop seguro comunicam-me que o seguro fica sem efeito logo que um dos conjugues atinja os 70 anos, ficando o sobrevivente mais novo a continuar a assumir o pagamento da mensaloidade. Um elemento do casal tem 65 anos. Ou subscreve novo seguro de vida cujo montante é exorbitante sendo de todo inviável ou deixa o/a esposa em apuros (que nessa altura estará reformado/ com grande penalização) ou terá que antecipar a morte para que o conjugue não seja desapossado da habitação que tanto lhes custou e que no acto da compra se precaveram aceitando o seguro da companhi que pertente á própria entidade bancária. Qual é a saÃda para este caso? Por que razão somos atingidos pela nova legislação da companhia de seguros que entrou em vigor em Abril de 2009? A quem pedir responsabilidade, se tudo fiz cumprindo o que me propuseram para nos prevenirmos de qualquer incidente?
Aconselhe-me, por favor, por onde devo começar para superar este imprevisto.
15 de Junho 2009
Bom dia Pedro.
solicito a seguinte ajuda, em outubro fiz um emprestimo na cgd. a taxa fixa de 5 anos. Como a euribor tem vindo a baixar significativamente, pensei alterar para euribor a 6 meses. mas foi me dito que não posso alterar, so ao fim dos 5 anos. quando no dia da escritura disseram-me que podia mudar da taxa em qualquer altura. e depois ja disseram-me que ate posso mudar mas tenho de pagar 2% sobre o valor em divida. Afinal posso mudar ou não? vou ter de pagar para efectuar a mudança?
agredeço ajuda.
Boa tarde!
Em 2009 amortizei totalmente (e antecipadamente) a divida que tinha com a CGD, relativamente ao CH. Estou à espera que o banco mande o recibo para poder declarar no IRS. O fim do mês aproxima-se e continuo à espera… é suposto recebê-lo? Ou por ter amortizado antecipadamente já não posso ter esse beneficio no IRS?
Obrigada
Patricia Canedo
@PatrÃcia,
Ainda tem direito a esse benefÃcio no IRS. Imagino que se ainda não recebeu essa carta do banco a deva estar a receber, mas o melhor é ligar para lá, não vá “alguém” (ou “alguma coisa”) ter-se esquecido.