Amortizar empréstimos. Sim ou não?
Publicado Março 28, 2007 by Pedro Pais
A questão
Um leitor do post Amortizar o crédito à habitação: Espere mais 30 dias faz uma questão muito pertinente:
Os bancos nunca aconselham a amortizar os emprestimos nos primeiros anos. Alguem me sabe esclarecer esta duvida? Compensa ou nao amortizar nem que seja 2500€ por ano.
Antes de mais o meu obrigado pela pergunta, é de facto muito relevante.
A resposta
De facto o ideal é, sempre que possível, amortizar antecipadamente. Compensa sempre, seja qual for o valor que pretende abater antecipadamente.
Contudo, existem duas situações em que não deve amortizar antecipadamente:
- Se acha que vai precisar do dinheiro para alguma situação particular
- Se consegue obter uma rentabilidade superior à taxa de juro que o banco lhe cobra (improvável para a maior parte da população).
Caso prático
Imagine que tem um empréstimo de €100 000, à taxa de 5%, a 30 anos (360 meses, portanto).
Utilizando a calculadora de amortizações chegamos ao valor de €537 mensais. Ora isto, ao longo da vida do empréstimo soma €193 255.
Agora imaginemos que faz uma amortização de €10 000 ao capital em dívida. A prestação mensal passa para €483, ou €173 930 ao longo da vida do empréstimo.
Com €10 000 poupámos, ao longo de 30 anos €19 352. Além disso, fica com mais €53 todos os meses, que pode investir.
Investindo esses €53 todos os meses, num depósito a prazo a 2%, ficamos, no final dos 30 anos, com €26 114, que corresponde a um ganho de €7 034 (26 114 – 53*360).
Resultado final: por ter hoje amortizado €10 000, poupa €19 352 no empréstimo e ainda obtém um ganho de €7 034. Em termos líquidos teve um ganho de €16 386.
Se ao invés de amortizar os €10 000, os tivesse aplicado num depósito a prazo a 2%, tinha um ganho líquido de €8 113 (cerca de 50% inferior ao que conseguiu amortizando).
Sim, vale a pena amortizar antecipadamente
Sempre que possa e não haja estragos para o seu orçamento familiar, amortize.
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Ora Viva Caro Pedro,
…tenho cerca de 6000eur q estava a pensar em amortizar, devo faze-lo p diminuir o prazo ou é mais aconselhavel diminuir no montante?
Não sei se deva amortizar no CH.
Devo ao banco 61071.72eur, tx em vigor é 1.217 (3 meses), tenho o spread a 0.2, faltam-me 416meses p pagar
Agradeço a sua infomação,
Obrigada
Teresa
ola caro pedro.
eu devo ao banco 54500 euros e tenho a euribor a 6 meses um spred de 1.65 de 2.9% de juros durante 238 meses e pago mensalmente 302 euros por mes mais 25 euros de seguros de vida. e pretendo abater 10000 euros no credito habitaçao e gostaria de saber quanto iria baixar o meu pagamento mensal e nos 54500euros obrigado espero pela ajuda
@Ricardo, pode simular aqui: http://www.pedropais.com/creditos/prestacao-apos-amortizacao-antecipada
obrigado pela ajuda.
Boa tarde, fiz uma amortização extraordinária do meu crédito universitário e gostaria de saber se isso entra para o IRS?
Não, só as amortizações associadas ao credito habitação são consideradas como deduçoes fiscais.
cumprs,
concordo plenamente com o que está escrito sobre amortização de empréstimos aqui neste post.
Só queria talvez adicionar uma coisa.
Quando é dito que não devemos amortizar quando se pensa em gastar o dinheiro em alguma situação especial, devemos pensar por exemplo investir o dinheiro em um negócio ou numa compra de uma segunda habitação para alugar.
Como sabem o spread é sempre mais baixo para o crédito habitação, ou seja, nunca valerá a pena amortizar o crédito habitação para depois pedir dinheiro emprestado para abrir um negócio ou comprar outra casa ou carro.
Boa tarde,
Ao fazer uma amortização antecipada parcial o banco pode renegociar o contrato e aumentar-me o spread?
Ou apenas se eu reduzir o prazo é que se põe este cenário?
@João,
As amortizações parciais de capital não implicam uma renegociação de contrato, como tal as instituições bancarias não podem mexer no spread. O mesmo já não se aplica no caso de redução do prazo. Aqui sim, estamos a falar de uma renegociação e como tal os apreads poderão ser agravados tendo em conta as condiçoes actuais do mercado.
cumprs,
ola caro pedro.
eu queria amortizar 10000euros no meu credito habitaçao tendo assim a taxa variavel mas o meu gerente da conta diz que nao vale a pena que nao ganho nada em amortizar por enquanto. ele diz-me que so vale a pena amortizar quando os juros estao muito altos. aguardo pela sua ajuda obrigado