Calcular novo prazo após amortização antecipada
Publicado Outubro 24, 2008 by Pedro Pais
Amortizar antecipadamente um crédito é uma forma rápida e eficaz de baixar a prestação mensal paga ao banco. Contudo, certas pessoas preferem optar por reduzir o prazo do crédito, de forma a diminuir o valor total de juros a pagar.
Para o grupo de pessoas que aproveita para reduzir o prazo do crédito, criei uma ferramenta, que permite calcular o novo prazo após amortização antecipada. Visto que ultimamente existe um grupo significativo a fazer perguntas relacionadas com este tema, espero que seja muito útil.
Como sempre, se tiver dúvidas deixe um comentário, um tópico no fórum ou envie-me um email.
Se procura saber quanto pode poupar mensalmente por amortizar o seu crédito mensalmente, utilize a ferramente prestação após amortização antecipada.
Artigos relacionados:
Já vi todas as vossas “generosas” respostas!
Mto obrigado a todos!!! Foram-me bastante úteis.
Obrigada Paulo, Luis, Carlos e Pedro, etc, etc…
1º Episódio:
Fui de imediato á CGD. Eles propuseram-me um Dep a Praso a 4% (3,2% liquidos) a 1 ano. “E não se esqueçam que as taxas estão a descer!” Disse ele, como quem diz: “Valores maiores já não se encontram!”. Tb propuseram um produto Caixa Aforro. Tudo com capital garantido, claro!
Qdo o confrontámos com os beneficios de uma possível amortização do CH, comparativamente com todas as anteriores propostas, interrompeu o diálogo: “- Nem vale a pena irmos por aí!”. Como quem diz: “Nem se ponham a fazer contas, pois a diferença de beneficios nem tem termos de comparação!:)” (Esboçando um leve sorriso.).
Não chegamos a realizar a amortização (ainda!), mas marcamos uma 2ª reunião.
Subscrevemos, isso sim, 2 PPR’s:
Um para mim, que tenho 34 anos, de 2000 eur (400eur de Benef fiscais máximos). E outro para ele, com 35 anos, de 1750 eur (350eur de Benef fiscais máximos).
Duvidas:
-Fizemos Bem?
-Segundo as minhas contas, neste IRS respeito a 2008, iremos ter um beneficio fiscal de 750eur?
Esta é para o Pedro Pais:
- Fico á espera que esclareças a duvida do Carlos Garcia, em relação ao meu comentário de ontem. Pois é mto importante para a nossa decisão final. OK?
“Não perca as cenas dos proximos capítulos…”
“Chuac”, “chuac”…
Débora
Debora,
Vou dar a minha opinião em relação ao comentário do Carlos Garcia e também à sugetão do Pedro.
Embora a idéia do Pedro de se acabar com uma dívida seja deveras aliciante, também é verdade que todos os economistas sugerem que se tenha de lado pelo menos seis meses a um ano de rendimentos para acorrer a qualquer imprevisto o que também é uma situação de algum descanso.
Por outro lado, com a descida acentuada que está a acontecer nas taxas de juros, vocês devem ficar, dentro de três a quatro meses, a pagar menos cerca de 80 a 90 euros mensais, o que também já é uma boa ajuda e como já estão habituados a essa prestação, teem a poupança já de lado que podem pôr a render e inclusivé a usufruir de benefícios fiscais, vão pagar menos prestação, pelo menos para os próximos 12 a 18 meses, e vão fazendo aumentar o vosso pecúlio em vez começar a amealhar de novo.
Esta é uma visão da questão e pode ser também uma forma de encarar a questão.
Boas decisões
Amigo Luis Ezequiel,
Mais uma vez obrigada a todos!
Decidimos amortizar 28000eur (metade do capital em dívida para não pagarmos 0,5 de comissão) e reduzir o prazo do emprestimo (faltavam 110 prestações, assim ficam a faltar 76, ou seja, apenas 6 aninhos
). Mantemos o mesmo valor mensal da prestação (444eur), mas a amortização é bem maior que os juros, ao contrário da actual situação. Ou seja, contas feitas só até esta data do próximo ano:
Amortizamos 4445 eur e pagamos 1778 eur de juros, caso contrário, seriam 2464 eur amort e 3430 de juros. Impressionante! Uma diferença de -1652 eur nos juros, apenas num ano. E Amortizamos 4445 eur em vez de 2465 eur ( são mais 1980 eur).
Não há duvida que amortizar é a melhor opção!
Não existe actualmente nenhum Dep a Prazo com uma taxa de juro liquida, a um Ano, que nos permita chegar, sequer, perto dos tais 1652 eur. Pois não?
Mas, como foi dito aqui e mto bem, devemos estar preparados com uma quantia razoável de dinheiro para um imprevisto.
Sei que vamos beneficiar no IRS dos tais 530 eur, Mas iremos ter mais algum beneficio fiscal pelos 28000 eur amortizados?
Isto é que ainda não percebemos! Será que me podes explicar isso tb?
Bjs
Débora
Vou adquirir um crédito habitação no valor de 100 mil euros, gostaria de saber se valerá a pena esperar por janeiro visto a euribor estar a descer.
Tendo em conta que as taxas Euribor se encontram a descer, e é actualmente difícil pedir um crédito à habitação, resolvi esperar para o final do ano de 2009 para comprar casa. Até lá penso juntar cerca de 60% do valor do imóvel.
A minha questão é a seguinte:
1)Qual o valor do spread que conseguirei negociar? Sei que apesar da Euribor estar a descer, os bancos sobem os spreads para compensar o risco. Sendo que eu terei 60% do valor do imovel para dar de entrada, não é considerado um factor “diminuidor” de risco para os bancos?
2) Se passado 6 meses de ter contraído o empréstimo propuser ao banco amortizar 50% do montante em falta, conseguirei diminuir o prazo do empréstimo?
Cumprimentos,
Miguel Cunha
@Miguel Cunha,
1 – Absolutamente. O facto da relação financiamento garantia ser mais baixa representa menor risco para o banco e logo um forte motivo para ter um spread mais baixo.
2 – Sim, à partida sim. Trata-se de uma renegociação com o banco (sem custos), mas pelo que conheço não tem havido grandes entraves.
Bom dia Pedro! Sou um leitor atento deste excelente blog e muitas dúvidas já consegui tirar (dúvidas que no banco têm dificuldade em explicar). No entanto passo a explicar a minha situação.
Pretendo amortizar 10.000€ no meu crédito habitação e a minha dúvida surgiu na altura de decidir se baixo a prestação ou reduzo o prazo. Fazendo contas ao tempo total do empréstimo torna-se evidente que os benefícios de encurtar o prazo são deveras evidentes e já tinha a minha decisão tomada (redução de 9 anos num empréstimo a 40 anos). Porém, em conversa com amigos houve um que me perguntou se no caso de vender a casa dentro de poucos anos não seria mais benéfico baixar a prestação, pois acabaria por não beneficiar da redução do prazo porque nem sequer o atingia. E não fui capaz de argumentar!!!
A questão é: no caso de haver forte probabilidade de trocar de casa dentro de pouco tempo (em 5/10 anos), a redução de prazo vs baixa de prestação continua a ser vantajoso?
Obrigado em avança pela ajuda!
Olá, boa noite.
Pedi um empréstimo em 2001 a 25 anos, e neste momento faltam cerca 17 anos para liquidar um valor de cerca de 75 000 €.
Entretanto, tenho um terreno c/casa velha para recuperar numa aldeia. Pretendia faze-lo sem recurso ao crédito; – seria razoável pedir o aumento de prazos da amortização do empréstimo actual para assim poder ter mais margem de manobra no final de cada mês? Ou por outro lado, teria mais vantagens em pedir novo empréstimo?
@Manuel,
Estou a lembrar-me das seguintes alternativas:
- Prolongar o crédito actual;
- Acordar com o banco um período de carência, em que paga só juros.
Se tiver interesse pode falar com o seu banco e ver se lhe dão estas (ou outras) hipóteses e depois veja connosco para lhe darmos uma opinião.
Caro Pedro
Boa tarde,
Há dias fui ao meu banco pedir o aumento do prazo do meu empréstimo à habitação para ficar com uma prestação mais reduzida.
A gerente informou logo que se aumentar o empréstimo o valor do spread será actualizado (de 1% passava a 3,4%!!!).
Eles podem fazer isso? Mexer no spread caso pretenda aumentar o número de anos do empréstimo??
Grata pela tua atenção.