Onde reclamar?

1. Ao balcão – Primeiro tentar esclarecer as coisas directamente com a agência onde se tem conta. Toda a gente tem direito a errar, mesmo os bancos, e muitas vezes as coisas resolvem-se assim, sem grandes burocracias. Se disserem que vão mudar alguma coisa, peça um comprovativo por escrito do que vão fazer, para depois não haver surpresas (e servir de prova, na eventualidade do caso se arrastar por demasiado tempo).

2. Serviços centrais do banco – Na maior parte dos casos há um formulário online, uma linha de contacto, um endereço de correio electrónico genérico, uma morada, um provedor do cliente… Varia de banco para banco, mas do outro lado tipicamente há alguém que está habituado a resolver este tipo de situações e pode ser mais eficiente do que os funcionários que estão ao balcão e têm milhentas outras competências. Se a reclamação não tem directamente a ver com a sua agência ou não lhe dão uma resposta satisfatória em tempo útil, passe para este método.

   Procure no site do banco a forma de entrar em contacto. Prefira os meios escritos, em que fica com um comprovativo do seu lado (em teoria as chamadas são gravadas hoje em dia, mas o cliente não tem acesso fácil a essas gravações; além disso, por e-mail é de borla ). Se optar pelo envio de carta, envie carta registada.

3. Livro de Reclamações – Ainda mais formal é a utilização do livro de reclamações. O cliente fica com um comprovativo (não esquecer que a reclamação é preenchida em triplicado – uma cópia é para o cliente). O Banco de Portugal (BdP) é obrigatoriamente notificado da reclamação e tem de dar uma resposta ao cliente. O BdP vai contactar o banco para confirmar os detalhes da reclamação e tentar que este aja para resolver o problema, se for caso disso. Esta ligeira burocracia causa uma demora de alguns dias até chegar uma resposta ao cliente. Pode preencher uma reclamação:

   • ao balcão
   • usando o formulário online disponibilizado no Portal do Cliente Bancário (PCB)

   Em qualquer dos casos pode sempre acompanhar o estado da reclamação através do PCB (mesmo que tenha preenchido a reclamação no livro).

Claro que pode começar logo pelo livro de reclamações, se assim o desejar. Mas não quer dizer que seja sempre a forma mais rápida de resolver o problema. Noutros casos mais graves ou recorrentes, pode valer a pena reclamar por mais do que um meio para garantir que o banco muda de procedimentos.

O envio de mail, ou reclamação por formulário electrónico são preferíveis pois são gratuitos, sempre disponíveis e, tipicamente, deixam comprovativo.

Como reclamar?

• Assim que possível – Não há propriamente um prazo para apresentar uma reclamação. Mas o cliente deve fazê-la na altura em que se apercebeu do facto – se o banco cobrar uma taxa e o cliente só se aperceber disso um ou dois meses depois, quando recebe o extracto, não é por isso que deixa de poder reclamar. Mas se foi mal atendido ao balcão deve reclamar na hora pois ainda há pessoas que testemunharam o facto ali à sua volta, o que dá mais consistência à reclamação.

• Reflectir – A primeira coisa a fazer deve ser tentar ver as coisas pelo outro lado. Tentar perceber se haverá alguma hipótese de não ter a razão toda do seu lado. Se há dúvidas sobre a legitimidade da reclamação, não há mal nenhum em pedir outras opiniões, mesmo que seja ao funcionário do banco – às vezes outra pessoa consegue ter uma opinião mais imparcial e chamar-nos a atenção para coisas que nos estão a escapar.

  E se houver vários pontos de vista não faz mal nenhum metê-los lá todos, desde que conste o motivo pelo qual se reclama. Por exemplo: “Eu percebo que o banco tem legitimidade para cobrar estas comissões, pois constam do preçário, mas nunca fui avisado de que iam começar a cobrá-las ou teria mudado a conta para outro banco“.

• Não aceitar a recusa – Se pedir o livro de reclamações ao balcão e começarem a tentar empatar ou dissuadi-lo disso, seja firme. Diga apenas, sem se exaltar: “Eu só estou a tentar melhorar o nível de serviço que prestam aos vossos clientes e evitar que aconteça a mais alguém. E, já agora, a recusa da apresentação do livro de reclamações, dá direito a reclamar de mais uma coisa…“.

  No limite pode chamar a polícia para tomar conta da ocorrência – a recusa da apresentação do livro – mas mais uma vez, o polícia vai ser muito mais cooperante consigo se se apresentar calmo. E se a coisa chegar a esse ponto, aproveite e reclame através do formulário no Portal do Cliente Bancário – esse está sempre disponível.

• Preparar-se – Se for uma reclamação feita a posteriori (isto é, não for feita ao balcão sobre algo que ocorreu na hora), aproveitar a oportunidade para estruturar a reclamação e documentar-se (eventualmente procurando a legislação aplicável, outros casos idênticos, etc).

  Mesmo que seja uma reclamação feita na hora deve, pelo menos, inspirar fundo e pensar bem no que vai escrever antes de o fazer, estruturando mentalmente tudo o que precisa de dizer. Se for preciso faça um rascunho num papel.

• Apresentar a reclamação propriamente dita – Às vezes, no meio de tanta ansiedade algumas pessoas desabafam no livro de reclamações e acabam por não reclamar sobre nada em concreto – “Estive 3 horas à espera de ser atendido“, na maior parte dos casos, não é propriamente algo de que o banco tenha a culpa (não quer dizer que não haja situações em que isso deva ir parar ao livro, atenção). Certifique-se de que indica qual foi a falha do banco.

• Fazer logo as exigências – Se pretende ser ressarcido de alguma forma (que lhe devolvam dinheiro cobrado indevidamente, ou juros pelo atraso, compensação por prejuízos, etc) não se esqueça de o indicar claramente na reclamação.

  Por exemplo, se reclamar contra a taxa de um crédito que não foi actualizada como devia, para além de repor o valor da taxa, peça para o banco enviar também o detalhe do cálculo das prestações antes e depois da alteração para poder confirmar as contas todas em casa e exija o pagamento de juros sobre os valores mal cobrados (afinal o banco também nos cobra juros quando nos atrasamos nos pagamentos, não é?). Aproveite e indique também um prazo (razoável) dentro do qual gostaria de ver a situação resolvida (sobretudo quando apresenta a reclamação directamente ao banco e não através do livro).

• Reler o texto – Para garantir que tudo está lá. Não esquecer que a reclamação vai ser lida por alguém que não o conhece a si nem às pessoas sobre as quais reclama. Tem que ter os dados todos. Peça a outra pessoa para ler, se for preciso, nem que seja ao funcionário que o está a atender. Resumidamente, não se esquecer de incluir:

  • data(s) da ocorrência
  • identificação de pessoas / entidades envolvidas – não esquecer o seu contacto, para poder ter uma resposta
  • identificação de contas / produtos / movimentos sobre os quais se reclama
  • reclamação – “O que está mal?” ou “O que devia ter sido diferente?“
  • fundamentar a reclamação – “Porque é que acho que tenho razão?” Se souber que há determinada legislação que proíbe a prática da qual se reclama e souber qual é, não perde nada em indicá-la também.

• Guardar o comprovativo – Muita gente não sabe mas a reclamação, quando é preenchida no livro, é preenchida em triplicado – uma cópia fica no livro, outra é enviada ao regulador (o BdP) e outra fica para o cliente. Essa é a prova que se reclamou e pode vir a ser útil para referência futura (ver a seguir). Mesmo preenchendo a reclamação online, fica-se com um comprovativo, enviado por mail. Se apresentar uma reclamação directamente ao balcão (sem ser no livro) peça uma declaração ou um comprovativo de que a fez.

• Aguardar – A resposta pode tardar um pouco mas o banco acaba sempre por responder – aliás, no caso de uma reclamação formal, através do livro, é obrigado a isso (neste caso também terá uma resposta do BdP), mesmo que o cliente não tenha razão.

  Pode-se consultar o estado da reclamação no PCB, mesmo das que tiverem sido preenchidas no livro, ao balcão. Se ao fim de uns dias ainda não aparecer lá nada pode ser sinal que o banco não enviou a cópia ao BdP como devia – nesse caso pode-se entrar em contacto com o BdP para confirmar que assim é e, se for caso disso, enviar uma cópia do comprovativo que ficou na posse do cliente.

Outra opções

Finalmente, em alguns casos mais complicados, o BdP pode não ter legitimidade para obrigar o banco a agir (ou porque o banco não fez nada tecnicamente ilegal, ou porque se trata de uma questão que sai do âmbito de regulação do BdP). Nestes casos pode só restar o recurso aos tribunais ou julgados de paz.

Notar que uma resposta negativa do BdP muito provavelmente será confirmada por um tribunal, pelo que só vale a pena investir dinheiro nesta via nos casos em que o BdP declara não ter legitimidade para apreciar a reclamação.

Autor: Paulo Aguiar

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Baratos

Qualquer um dos três bancos não cobra despesas de manutenção de conta, sendo que o ActivoBank não cobra nada pelo cartão de débito, cartão de crédito e transferências interbancárias. Ou seja, é possível ter uma conta corrente com os produtos mais habituais a custo zero.

Melhores depósitos

Os bancos online oferecem tipicamente taxas mais atractivas para os depósitos a prazo do que a banca tradicional, especialmente para novos recursos. No caso do Big existe até um depósito à ordem com uma taxa (TANB) de 1,05%, melhor do que muitos depósitos a prazo que por aí andam.

Funcionais

Sendo focados na vertente online, permitem que a esmagadora maioria das operações possa ser feita de forma não-presencial (via Internet ou telefone), colmatando o impacto da sua reduzida rede de balcões.

Mais opções de investimento

Para o bem e para o mal (porque por vezes muita escolha dificulta), estes bancos oferecem imensas opções de poupança e investimento, incluindo depósitos a prazo, acções, fundos de acções/obrigações/mistos, PPRs, produtos derivados, gestão discricionária, plataformas de trading, etc. Em suma, oferecem produtos que se adaptam a quase todas as estratégias de investimento.

O seu caso

Se já utilizou os serviços deste género de bancos, de forma satisfatória ou insatisfatória, por favor deixe um comentário com a sua opinião.

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Uma vez que convém saber desde já qual será o impacto nas suas finanças pessoais, o Pedro e o Blog criou uma calculadora de redução salarial para 2011, de muito fácil utilização. Se é funcionário do Estado estou certo que a irá achar útil.

Só para relembrar, as regras de redução salarial para os funcionários do Estado com rendimentos mensais superiores a €1.500 são as seguintes (retirado da proposta de Lei do OE 2011):

1. 3,5% sobre o valor total das remunerações superiores a €1.500 e inferiores a €2.000;
2. 3,5% sobre o valor de € 2.000 acrescido de 16% sobre o valor da remuneração total que exceda os € 2.000, perfazendo uma taxa global que varia entre 3,5% e 10%, no caso das remunerações iguais ou superiores a €2.000 até €4.165;
3. 10% sobre o valor total das remunerações superiores a € 4.165.

De relevar ainda o seguinte:

• Nos casos em que da aplicação do disposto no presente artigo resulte uma remuneração total ilíquida inferior a € 1 500, aplica-se apenas a redução necessária a assegurar a percepção daquele valor
• Consideram-se remunerações totais ilíquidas mensais as que resultam do valor agregado de todas as prestações pecuniárias que são objecto desconto para a CGA, I. P., ou para a Segurança Social, bem como todos os subsídios, suplementos remuneratórios, incluindo emolumentos, gratificações e demais prestações pecuniárias, designadamente senhas de presença, abonos, despesas de representação e trabalho suplementar, extraordinário ou em dias de descanso e feriados.

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Adicionalmente, criei também um tópico no fórum para que todos possamos saber que simuladores estão disponíveis por aí.

O meu sincero Obrigado ao Francisco, que se estende a todos aqueles que continuam a contribuir para o fórum e para o blog, aumentando a consciência financeira em Portugal.

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Adicionalmente, criei também um tópico no fórum para que todos possamos saber que simuladores estão disponíveis por aí.

O meu sincero Obrigado ao Francisco, que se estende a todos aqueles que continuam a contribuir para o fórum e para o blog, aumentando a consciência financeira em Portugal.

* Declarações entregues em suporte de papel
a) de 2 de Fevereiro até 16 de Março para declarar exclusivamente rendimentos das categorias A e H
b) de 16 de Março até 30 de Abril, nos restantes casos

*Declarações enviadas pela Internet
a) de 10 de Março até 15 de Abril para declarar exclusivamente rendimentos das categorias A e H
b) de 16 de Abril até 25 de Maio, nos restantes casos

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2. Simulador IRS 2009
3. Simulador IRS 2010

A elaboração da página só foi possível graças ao esforço do Martinho (que disponibilizou o link oficial das tabelas de retenção do IRS 2009) e da Sara (que compilou a informação em formato integrável no blog), a quem agradeço o contributo.

Espero que esta ferramenta se prove útil na confirmação do salário líquido de cada um.

Para outras ferramentas relacionadas com créditos habitação, depósitos a prazo e afins, consulte a listagem completa.

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Com base nas médias mensais da Euribor e nas taxas de referência publicadas pelo Banco Central Europeu, elaborei o gráfico acima que mostra claramente a queda da livre da Euribor e que face à taxa do BCE ainda há margem de descida.

Dada esta realidade, o que devemos fazer?

1. Aproveitar a onda para continuar a poupar.

Nos últimos meses habituámo-nos a viver com taxas de juro mais elevadas e tivemos de optimizar a poupança e cortar no supérfluo. Enfim, apostar no essencial.

Agora que na perspectiva do crédito se avizinham tempos mais optimistas, não devemos deitar todo o esforço por terra. Podemos afrouxar um pouco o rigor, mas continuar a poupar deve ser a palavra de ordem, até porque os tempos próximos são bastante incertos. Portanto, aproveitar a embalagem e não deixar a poupança esmorecer.

2. Investir em depósitos a prazo enquanto estão quentes.

Enquanto sim e não, alguns bancos continuam com depósitos a prazo com taxas superiores a 5% (relembro que à data do artigo a Euribor 3M está abaixo de 3,5%). É de aproveitar enquanto dura, ou seja, se tiver algum dinheiro disponível, aplicar quanto antes e durante o maior prazo possível, para usufruir dos juros altos. Se precisar, pode utilizar a ferramenta de cálculo de juros, para saber quanto irá ganhar.

3. Começar a equacionar as taxas fixas.

Com os cortes nas taxas de juro e com as perspectivas de crise/recessão/etc cada vez mais reais, as taxas fixas serão cada vez mais atractivas. Na minha opinião ainda é muito cedo para passar de taxa variável para fixa, mas é algo a que devemos estar cada vez mais receptivos e abertos.

Relembro que a opção pelas taxas fixas deve ser feita na altura em que custa mais, isto é, quando as taxas estão baixas. Pode ser difícil justificar a opção pela taxa fixa nesse cenário, mas se por tal optar, lembre-se que um dia as taxas também irão subir.

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Com tanta celeuma sobre o clima económico que se vive nos últimos tempos, dedico o artigo de hoje a falar do impacto desta crise no dia a dia das pessoas.

O que já se sente

Bem, os portugueses já sentiram diferenças:

• Quem faz as compras de supermercado seguramente notou que, de há um ano para cá, houve vários preços, sobretudo alimentos, que subiram um pouco mais que o habitual.
• Da mesma forma tem-se assistido a aumentos consecutivos nos preços dos combustíveis o que normalmente implica aumentos em tudo.
• As bolsas têm caído. Só nos primeiros meses do ano o PSI20 chegou a perder quase 1/3 do seu valor.
• À conta da subida dos preços o Banco Central Europeu aumentou as taxas de juro (é uma das formas de manter a inflação controlada e evitar que os preços disparem ainda mais) e, à semelhança do que se passou nos EUA, os níveis de incumprimento no pagamento de créditos têm vindo a aumentar.
• O número de casas à venda em hasta pública aumentou e, estando o mercado imobiliário cheio de casas a preços baixos, o valor das propriedades tem diminuido também (quem quer vender vê-se forçado a baixar o preço para arranjar quem compre).

Mas não foi assim que tudo começou nos EUA?

Nada que se pareça. Começando pela crise do crédito:

• O nível de incumprimento dos créditos, apesar de ter aumentado mantém-se em valores considerados normais e mesmo abaixo do habitual para tempos ditos de crise. Para além disso, o crédito habitação de alto risco, que foi o que despoletou toda esta situação nos EUA, não tem muita tradição em Portugal. Os bancos simplesmente não emprestam nestes casos, pelo menos a totalidade do valor do imóvel. Ou seja, mesmo quando emprestam, e mesmo que este desvalorize um bocado o banco consegue sempre ir buscar a maior parte do dinheiro de volta.
• É verdade que no ano passado se chegou a falar de aumentos de 5%, 10% e mesmo 20% em alguns produtos básicos. Isto deveu-se ao reflexo das súbitas subidas no mercado internacional. No entanto, a inflação em Portugal está actualmente bem abaixo da média europeia, o que significa que não estamos assim tão mal como isso. (não me vou perder a falar sobre os combustíveis – esses davam direito a um artigo só por si e este já vai ser grande quanto baste)
• Em Portugal ainda não há muita gente com perfil de investidor de alto risco. As “fugas” de dinheiro de uns produtos para outros não têm um impacto tão abrangente como noutros mercados ditos mais maduros. Claro que isso não impediu que a bolsa descesse e bem.
• Esta crise é sobretudo financeira. Claro que abalos no sistema financeiro têm repercussões na vida de cada um, mas mesmo nos EUA quem está a sofrer, pelo menos para já, são sobretudo as instituições, não as pessoas (não quer dizer que não haja casos de americanos a perder muito da noite para o dia. Mas não é, para já, a situação geral)

Então e as falências dos bancos?

Bem, em primeiro lugar, os nossos bancos não têm grandes relações com os bancos americanos. Algumas perdas houve, sem dúvida, mas nada de muito significativo. Pelo que, para já, não estão em risco.
As nossas regras também são diferentes. As seguradoras, por exemplo, são obrigadas a ter os seus activos cá em Portugal para suportar os seus negócios cá. Ou seja, a falência de uma nos EUA não significa que a filial portuguesa fique comprometida – as seguradoras portuguesas não respondem pelos problemas de liquidez das americanas.
Mesmo que um banco não conseguisse pagar o dinheiro às pessoas que de repente o queiram levantar, poder-se-ia accionar o fundo de garantia de depósitos que foi criado justamente com esse fim e que cobre até 25 000€ por titular. Ou seja, a generalidade das pessoas que confiam as suas parcas economias aos bancos está relativamente segura.
O que importa é sobretudo afastar a ideia de que é melhor correr a tirar o dinheiro do banco. Quem quiser que o faça mas de cabeça fria e depois de achar que é a melhor decisão. A verdade é que, sendo uma crise que afecta sobretudo as instituições financeiras, é agora mais do que nunca que elas precisam do nosso dinheiro para continuar sem problemas. Não é à toa que as taxas dos depósitos a prazo está em alguns casos acima das taxas de referência; ou que os spreads voltaram a aumentar (há coisa de um ano havia por aí muitos spread “0%”, mesmo que promocionais, lembram-se?)

Então vamos passar ao lado da crise?

Bem, não. Como já disse, há algumas consequências que já se fazem sentir.
E, se é verdade que Portugal não depende assim tanto dos EUA, depende de outros países mais próximos que, por sua vez, têm relações mais fortes com eles. Ou seja, se esses países começam a ter problemas (como já se ouve falar nas notícias), vamos acabar por apanhar por tabela.

Mesmo assim, e uma vez mais, não há neste momento motivos para pânico. Há muitos sinais que indicam que a nossa economia está melhor que muitas outras aqui ao lado. E, verdade seja dita, estamos a ter tempo para nos preparar para o pior, ou seja, quando o pior cá chegar, as consequências serão seguramente outras. Aliás, há mesmo quem diga, que o facto de termos andado a resolver uma crise interna nestes últimos anos tem sido muito bom para robustecer a nossa economia e nos tornar mais resistentes a esta nova crise. Sinceramente não sei se sim nem se não mas é verdade que várias coisas melhoraram nos últimos anos (mas várias outras pioraram também).

Seja como for, a discussão do orçamento de Estado deste ano deve ser interessante – vamos ter um orçamento virado para a crise, como muitos dizem, ou um orçamento com medidas populistas destinadas a ganhar a próxima eleição?

Conclusão

Em resumo, acho que apesar de ainda não termos visto o pior desta crise, não há motivos para pânico e nem sequer para achar que vamos ficar tão mal como os EUA. Há mecanismos que protegem financeiramente os mais pequenos e “inocentes” digamos assim.
No entanto, é preciso estar atento. Haverá seguramente vários casos individuais de pessoas que vão perder muito sem contar com isso. Tentemos não ser apanhados desprevenidos. Por exemplo, é verdade que é boa altura para comprar casa por estarem baratas. Mas com as taxas ainda a subir, se calhar não é boa ideia endividar-se até à ponta dos cabelos para o conseguir fazer.
De resto, o que se pode fazer é o que já foi sugerido vezes sem conta – tentar reduzir o peso dos créditos no orçamento familiar, pagando-os assim que possível; poupar dinheiro evitando gastos desnecessários e amealhando uma reserva para dias menos felizes; planear antecipadamente o dinheiro que se vai gastar.

Uma nota final – alguns pontos deste artigo serão discutíveis ou estarão pouco claros (o artigo é demasiado abrangente e já vai longo, não quis entrar em demasiados detalhes). Cá estarei para tentar esclarecer melhor o meu ponto de vista sobre esses pontos se for caso disso. Estes argumentos e conclusões são o resultado da leitura que tenho feito nos últimos tempos para tentar acompanhar o que se passa. Façam o mesmo: mantenham-se informados e julguem por vocês próprios, criem a vossa visão da crise. Se encontrarem contradições no meu texto agradeço que mas indiquem. Se tiverem dúvidas genéricas sobre este assunto, talvez o melhor seja colocá-las no fórum para as podermos discutir todos em conjunto.
Entretanto, vou tentar voltar aos artigos mais simples durante uns tempos

Autor: Paulo Aguiar

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Como já todos saberão, sou um fervoroso adepto da amortização antecipada do crédito habitação, mas nos últimos dias têm surgido algumas questões sobre se será ou não a melhor opção e até notícias muito pouco esclarecedoras.

Assim sendo, decidi investir alguns minutos a publicar este artigo, que pretende explicar quais os casos em que de facto mais valerá investir, ao invés de amortizar o crédito. De qualquer forma, deixo o aviso na esmagadora maioria dos casos a opção certa é amortizar o crédito habitação.

Factores decisivos

Os factores decisivos nesta análise são:

• Taxa de juro do crédito habitação
• Total das prestações anuais (amortização de capital e juros)
• Taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo

1. Quando a taxa de juro do crédito habitação for inferior à taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo, então mais vale investir do que amortizar. O que é um caso improvável.

2. Quando ocorre o caso contrário, taxa crédito superior à taxa de juro líquida do investimento, então já deverá ter em conta também o total das prestações anuais. E porquê? Porque existe o benefício no IRS para 30% do total de prestações pagas no crédito habitação, com limite máximo de cerca de €530. E aqui, dependendo dos valores envolvidos a decisão pode ser uma ou outra (basicamente tem a ver com a relação entre o benefício fiscal que tenho e o que passo a ter)

Nestes casos é preciso ter em conta também este valor, uma vez que a partir de determinado nível de amortização deixa de se obter essa poupança. A questão é que basta gastar cerca de €1800/ano em prestações para poder usufruir ao máximo dessa poupança. E para ter uma ideia, um crédito a 5% €80 000, 30 anos dá qualquer coisa como mais de €5000 anuais.

Espero ter ajudado a esclarecer este tema, mas caso continue com dúvidas, sinta-se à vontade para as expor.

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A escolha entre taxa fixa e taxa variável é essencialmente uma escolha entre estabilidade ou incerteza. Como em quase tudo, a estabilidade vem associado a um potencial de poupança menos significativo do que a incerteza. Em termos concretos, quando escolhemos um crédito a taxa fixa vamos saber quanto pagaremos mensalmente (durante um período alargado de tempo – 5, 10 anos), enquanto num de taxa variável o valor da prestação altera com maior frequência (para cima ou para baixo, tipicamente a cada 3 ou 6 meses).

Em suma, taxa fixa é positivo quando se prevê que as taxas subam, taxa variável é positivo quando se prevê que as taxas desçam. Mas não se resume a isto:

• Nos créditos de taxa fixa os custos por amortização ascendem a 2% do valor amortizado;
• Nos créditos de taxa variável os custos por amortização ficam-se pelos 0,5% do valor amortizado.

Explicadas as diferenças entre os tipos de crédito, resta a pergunta, qual escolher? Sem querer fazer futurologia, parece-me que a taxa variável será preferível, até porque as taxas de juro estão em níveis muito altos e adoptar taxa fixa nesta altura poderá não ser a melhor ideia, caso se assista à previsível descida dos juros. Contudo, se vive numa situação orçamental muito delicada e não se pode dar ao luxo de comportar qualquer aumento inesperado na prestação da casa, opte antes pela taxa fixa. A prazo pode poupar menos, mas terá a certeza que o seu orçamento não ficará deficitário.

Aproveitei para criar um tópico alusivo a este tema no fórum, utilize-o para apresentar e discutir as suas ideias.

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