Principais características

Para além do preço continuado destas seguradoras ser mais baixo do que nas tradicionais, normalmente existem promoções para atrair novos clientes (por exemplo a Logo oferece um desconto equivalente a 8 semanas grátis). Quem tiver tempo e paciência pode até anualmente trocar de seguradora e aproveitar periodicamente este tipo de promoções, sendo contudo necessário cancelar o contrato com a devida antecedência.

O atendimento é tipicamente feito por via telefónica e/ou e-mail, o que sendo prático e eficiente também pode ter alguns inconvenientes se for necessário reclamar. A minha experiência pessoal tem sido positiva, até porque tenho tido a felicidade de não me envolver em acidentes.

Dicas para escolher melhor

Para escolher um seguro automóvel deve, antes de mais, definir o que pretende. É que entre ter um seguro à prova de tudo e o seguro mais básico existem imensas opções: protecção contra roubos e furtos, quebra de vidros, protecção dos ocupantes, viatura de substituição, etc.

A escolha é variada, mas é importantíssimo que defina claramente o que pretende, caso contrário vai andar a comparar alhos com bugalhos.

Onde pode simular

Definido o que pretende para o seguro, deve então efectuar simulações junto das principais seguradoras, de forma a obter cotações para o seu caso. Existem N empresas, mas algumas das mais conhecidas são a Logo, Seguro Directo, Ok! Teleseguros, Seguro Auto Económico e N Seguros.

Introduza os dados de forma realista, por forma a obter simulações fiáveis.

Tomar a decisão

Com as simulações na mão, compare os preços, promoções e eventuais diferenças nas condições e escolha aquela que oferece a melhor solução. Apesar de simples esta é uma análise que leva o seu tempo, pelo que não se deve precipitar.

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Este artigo reúne conselhos importantes para poupar dinheiro nos bens de primeira necessidade. À primeira vista podem parecer tostões, mas não são. São dicas simples e práticas que o vão fazer poupar mais de 50% em produtos que compra e usa todos os dias, sem que para isso tenha de passar fome ou abdicar da qualidade.

O primeiro aspecto que precisa ter em conta é nunca ir ao supermercado com fome, há sempre tendência para comprar comida em excesso. Além disso, leve sempre consigo uma lista do que necessita. Conselhos simples mas que o farão poupar rios de dinheiro.

Quanto às poupanças, comece por cortar nos produtos já preparados. A vida atarefada actual torna difícil não comprar refeições prontas, mas a verdade é que esse tipo de refeições, além de ser muito mais dispendioso, é também menos saudável. Se fizer em casa, terá o prazer de uma refeição caseira, com comida de qualidade e poupando dinheiro.

Um outro hábito que se torna pouco económico é comprar legumes já arranjados e embalados. É inegável que é mais prático, mas a diferença de preços é assustadora e se tiver de emagrecer os gastos, vai ter de cortar aqui. Por exemplo, uma salada apenas com alface e cenoura custa €1,29 e tem apenas 175g enquanto que uma alface de 500g custa apenas 0,90€ (-75%). E se 200g de cenoura custam apenas €0,32, se comprar uma embalagem de cenoura já cortada fica-lhe a €0,99 (2x mais caro).

Outro aspecto que deve ter em conta é que o peixe congelado é muito mais barato que o peixe fresco e a qualidade é praticamente a mesma. As actuais técnicas de congelamento conservam as propriedades dos alimentos, uma vez que normalmente os peixes são congelados em alto-mar, logo após serem apanhados. Quanto ao preço, a diferença é visível: uma pescada fresca com 1,5Kg custa €11,96 e a congelada com o mesmo peso custa apenas €4,49 (-62%). É  menos de metade e faz toda a diferença.

Por último, mas não menos importante, prefira as cada vez mais famosas marcas brancas em vez das originais. Normalmente são idênticas, excepto no preço. Vejamos dois exemplos: um azeite de marca com 75 cl custa €2,46, mas se for de marca branca é apenas €1,84 (-43%) e ainda tem mais quantidade, pois trata-se de uma embalagem de 1L . Também o açúcar é muito mais barato se não for de marca: a diferença é de 1,18€ para 0,53€ (-55%) em pacotes com 1 Kg.

Aceite este desafio: faça as suas compras seguindo estas dicas e compare os talões. Vai ficar surpreendido.

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A fórmula já é nossa conhecida: poupar e, se possível, ganhar mais.

Poupar

É verdade que com a entrada do novo ano teremos preços mais elevados em vários bens/serviços, quer pela via dos aumentos normais quer pelo aumento do IVA. Contudo, a verdade é muitas empresas vão ser obrigadas a adaptar-se e é certo que em vários sectores um consumidor atento conseguirá obter poupança significativas optando pelas empresas mais competitivas.

As compras e serviços com descontos, são uma tendência recente que, se utilizadas devidamente, também lhe podem poupar bastante dinheiro.

Averigúe bem se estará a aproveitar tudo o que compra. É quase certo que pode poupar muito dinheiro deixando de comprar coisas que de facto nunca usa/usufrui.

Ganhar mais

Pode parecer contra-senso falar de ganhar mais num ano que se espera rigoroso. Talvez não seja fácil ganhar mais na sua ocupação actual, mas pode aproveitar algum do seu tempo livre para rentabilizar os seus conhecimentos.

A ideia é identificar as áreas em que pode trazer alguma mais valia e começar a vender os seus produtos ou serviços. Se percebe de matemática talvez possa dar explicações; se é um craque dos computadores certamente que encontrará muitos que precisam da sua ajuda; se tem jeito para a bijuteria porque não rentabilizar?

Hoje em dia é mais fácil do que nunca ver os seus produtos/serviços expostos a custos reduzidos, quer seja através das redes sociais, de um blog ou do passa-palavra. Inclusivamente, fique a saber que em breve vai passar a ser possível criar uma empresa com um capital social simbólico, caso tenha essa necessidade.

Acima de tudo, o que importa é fazer algo que lhe dê gosto e que seja rentável. Se precisar de ideias ou ajuda para começar por favor contacte-me.

2011: mais do que dinheiro

Para 2011 desejo-lhe um ano cheio de saúde e felicidade, na companhia daqueles que lhe são mais importantes, porque a vida é mais do que dinheiro.

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Bibliotecas Municipais

A primeira sugestão é utilizar a Biblioteca Municipal da sua zona de residência/trabalho. Do que conheço a variedade é muito grande e normalmente tem outros meios interessantes além de livros: CDs áudio, DVDs, áudio-livros, …

O processo é muito simples. Dirige-se à biblioteca, inscreve-se e depois é só “pedir emprestado” o que quiser consultar, levar para casa e utilizar com toda a comodidade, tudo sem pagar um tostão. Em Lisboa, por exemplo, pode levar um total de 5 livros em simultâneo, que pode manter durante 15 dias e renovar duas vezes.

Se por acaso a biblioteca onde se dirigiu não tiver o livro pretendido mas o mesmo estiver noutra biblioteca, pode requisitá-lo que o mesmo irá ser transferido para a biblioteca que lhe for mais conveniente.

Por fim, resta-me dizer que vários municípios (arriscaria dizer que quase todos) dispõem de um site para as bibliotecas, que permite consultar o catálogo e, em certos casos, efectuar pedidos de reserva e renovações.

Na Internet

Outra forma de ler livros de forma gratuita é através da Internet. Vários sites disponibilizam gratuitamente (e de forma legal) variados livros clássicos ou contemporâneos não sujeitos a direitos de autor. Embora exista um maior número de livros disponibilizados noutras línguas que não o Português, também é possível encontrar uma grande variedade de livros na língua de Camões.

Segue uma lista de sites que costumo utilizar:

• Projecto Gutenberg. Também em Português.
• ManyBooks.net. Contém livros em Português.
• Feedbooks.

Espero que estas sugestões lhe sejam úteis. Se já utiliza (ou passou a utilizar) a biblioteca do seu município ou conhece outros sites (legais) com livros gratuitos, por favor deixe um comentário.

Por dia gastam-se muitos litros de água: 10 litros numa descarga de autoclismo, 80 litros num banho rápido, 100 litros numa lavagem de roupa na máquina e 50 litros numa lavagem de louça na máquina. O esforço para poupar água é uma obrigação, não só para a carteira como também para o Ambiente.

Poupar água é não a desperdiçar nos consumos inúteis a que nos habituámos. É essencial corrigir o que está mal.
Todos nós sabemos que podemos poupar, basta ter em atenção algumas dicas:

• Se colocar no depósito do autoclismo uma garrafa de plástico cheia de água está a reduzir a quantidade de água por cada descarga;
• Feche a torneira enquanto está a escovar os dentes, a ensaboar as mãos ou o corpo no duche. Nada de banhos de imersão;
• Verifique se as torneiras e a canalização se encontram em bom estado, para evitar desperdícios de água;
• Coloque um redutor de fluxo nas torneiras de forma a reduzir o caudal de água. Vai ver que se habitua rapidamente à ideia e poupa imenso na factura mensal.
• Verifique se o seu autoclismo perde água. Ponha umas gotas de corante no depósito: se vir água corada na sanita sem ninguém ter puxado o autoclismo é porque existe uma fuga;
• Na cozinha, quando chegar a hora de tratar da loiça, opte por arrumá-la na máquina e não por lavá-la à mão. Arrume bem a máquina e programe-a para o horário mais económico;
• Se não tiver outra solução a não ser lavar a loiça à mão, nunca o faça com a água a correr. Encha o lava-loiças e tenha a torneira fechada enquanto ensaboa a loiça. É muito mais ecológico;
• Se vir uma fuga de água na sua zona de residência pegue no telefone e ligue para a Câmara Municipal, para que o desperdício seja reduzido ao mínimo;
• Enquanto espera que a água aqueça para tomar banho, encha um garrafão ou balde. Essa água pode servir para variados fins, como regar plantas ou lavar loiça;
• Regue as plantas da casa com a água recuperada da chuva ou com a que sobra na panela depois de ferver ou aquecer vegetais. Será mais rica em nutrientes, embora seja necessário deixá-la arrefecer antes da rega;
• Quem tem jardins deve lembrar-se de regar bem cedo ou então apenas no final do dia, quando a água evaporada pelo Sol é menor.

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No mundo empresarial existe um conceito muito importante na compra de algum bem: custo total de posse (total cost of ownership, em Inglês). Este conceito também pode (e deve) ser aplicado ao nível das finanças pessoais.

O cálculo do custo total de posse é muito relevante na compra de qualquer bem, pois através deste indicador conseguirá entender melhor quanto lhe custará usufruir do bem durante a vida útil do mesmo. Para tal deve ter em conta custos actuais e futuros associados (directa ou indirectamente) ao bem, tais como:

• O bem precisa de outros produtos/serviços para funcionar? Se sim, quanto custam?
• O bem necessita de manutenção? A que preço e com que periodicidade?
• A compra do bem envolve outros custos (taxas, envios, …)? Quais e quanto custam?
• No final da vida útil do bem terei alguns custos para me desfazer do mesmo?

Se pensarmos no exemplo do automóvel é fácil entender a importância associada a esta simples análise:

• Um automóvel necessita de combustível para andar. Que tipo de combustível utiliza e qual o consumo?
• Também é necessário possuir um seguro. Que seguro é adequado para este tipo de veículo?
• Os automóveis necessitam de manutenções periódicas (vulgo revisão), qual a sua periodicidade e custos esperados?
• Para além do preço “chave-na-mão”, terei de pagar despesas de legalização e de transporte?
• No final de vida pode existir algum custo para abater o automóvel. Se esse for o caso, quanto custará?

Como facilmente concluirá, ir para lá do “simples” preço de um bem é muito importante. Por um lado ajuda-nos a compreender o total de custos envolvidos e por outro ajuda-nos a comparar diferentes bens (e.g., um automóvel mais caro “à cabeça” pode acabar por ser mais barato se tiver manutenções mais espaçadas e de menor custo).

Neste artigo dei o exemplo da compra de um automóvel, mas é uma análise que pode (e deve) ser utilizada para muitos mais bens: habitação, consola de jogos, computador, telemóvel, …

Já sabe, agora quando for comprar algum bem olhe para lá do preço afixado.

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Não saber quanto pode gastar
Elaborar um orçamento familiar. Tomar nota daquilo que ganha e daquilo que tem para pagar todos os meses dá uma ideia muito clara do dinheiro que vai (ou não) sobrar. Parte desse excesso deve ser canalizado para as poupanças, enquanto o restante pode ser utilizado de forma mais liberal.

Comprar por impulso
Não comprar nada sem pensar pelo menos 5 minutos no porquê e nas implicações da compra. Algumas das perguntas que deve fazer a si próprio são: Para que é que preciso disto? Quanto me vai custar ao fim de um ano se comprar todos os dias/semanas/meses? Não tenho já nada igual ou parecido?

Ver apenas o preço imediato
Calcular o valor global de uma compra. Regra geral qualquer compra vai exigir custos adicionais, que por vezes somam mais que o preço inicial. É preciso especial atenção com consumos, produtos complementares, manutenção e despesas recorrentes.

Utilizar crédito para despesas não essenciais
Não comprar ou então pagar a pronto. Pagar a crédito despesas que não são essenciais (por exemplo viagens, equipamentos tecnológicos, jóias, etc) tem o problema de nos levar a comprar coisas acima das nossas possibilidades, uma vez que pensamos no valor a pagar ao mês e não no total. Além disso, neste tipo de compras as taxas de juro são normalmente elevadas, o que torna a opção do crédito muito cara.

Comprar o que não precisa
1: Manter uma listagem daquilo que já tem. Muitas das compras que se acaba por fazer são em duplicado, pois facilmente se perde a noção do que temos e acabamos por voltar a comprar: dinheiro deitado ao lixo.
2: Pensar bem no objectivo que vai concretizar com a compra. A tentação de comprar algo é enorme, mas só o deve fazer se tiver um objectivo bem definido. Para quê comprar um martelo se não tiver pregos para pregar?

Optar por serviços com assinatura mensal
Sempre que possível optar por serviços que se pague apenas uma só vez. Os serviços com assinatura mensal têm o principal problema de gastarem o dinheiro de forma automática, sendo péssimo para uma boa gestão das finanças pessoais. Adicionalmente, é frequente acabar por pagar todos os meses uma coisa que raramente utiliza (por exemplo o ginásio, subscrições de revistas, time-sharing, etc).

Ser um early-adopter
Pensar que adiar a compra por algum tempo trará benefícios financeiros e de funcionalidade. Ao adiar a compra por algum tempo (em certos casos basta umas semanas) poderá comprar os mesmos produtos mas mais baratos e em muitos casos com mais funcionalidades (especialmente na tecnologia).

Comprar por prazer
Arranjar formas alternativas de se sentir bem, tais como fazer desporto, voluntariado, ajudar um amigo ou falar com a família. Quando se efectua uma compra a gratificação pode ser imediata, mas de muito curta duração. Se ao invés arranjar mecanismos mais sustentáveis, irá sentir-se melhor e por mais tempo, enquanto aproveita para poupar.

Não manter um fundo de emergência
Colocar pelo menos 10% dos rendimentos numa conta à parte, logo que recebe o vencimento. O segredo da poupança é torná-la obrigatória e prioritária, pelo que ao colocar à partida uma parte de lado consegue, pouco a pouco, ir acumulando algum dinheiro que pode utilizar apenas numa emergência.

Pagar tudo com cartão
Levantar dinheiro apenas uma vez por semana e pagar tudo com dinheiro. Ao levantar dinheiro apenas uma vez por semana já sabe quanto pode gastar, o que vai ajudar a gestão do dinheiro. Além disso, o facto de pagar com algo físico (notas, moedas) é mais doloroso do que pagar com dinheiro virtual (cartões de crédito ou débito), uma vez que terá o efeito visual da carteira a emagrecer.

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Ainda que as vantagens dos referidos produtos sejam evidentes, há quem ainda se oponha à sua compra, essencialmente por desconfiança quanto à qualidade e status associado.

Quanto à qualidade, posso afirmar por experiência própria que na grande parte dos casos não há diferenças significativas, e certos produtos até são melhores que marcas consagradas, isto já para não falar que quase todos estes produtos têm a máxima “100% satisfeito ou devolvemos o seu dinheiro”. Já quanto ao status…, pode ser que com as contas que lhe vou mostrar passe a pensar que mais vale dinheiro no bolso.

As contas

Para mostrar o potencial de poupança que existe na compra de marcas de distribuição, fiz um pequeno exercício para perceber qual seria a diferença entre comprar um cabaz de marcas conhecidas e um cabaz de marcas de distribuição. Neste exercício só analisei guardanapos, papel higiénico, detergente para a loiça, sabonete e bolachas. E foi este o resultado:

Neste pequeno cabaz, o valor gasto nas marcas conhecidas é €219,62 e nas marcas de distribuição é de €122,50, uma diferença de €97,12. É evidente que dependendo das escolhas concretas a diferença pode ser menor ou maior, mas é evidente que o potencial de poupança com as marcas de distribuição é enorme – neste exemplo “poupámos” quase € 100, agora imagine as centenas de euros que poderá poupar se adoptar esta solução para muitos mais produtos.

Partilhe connosco: se já usa marcas de distribuição diga-nos quanto é que acha que poupa ao fim de um ano; se [ainda] não usa marcas de distribuição, diga-nos o porquê.

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Este simulador é uma melhoria significativa ao simulador já existente no blog e um complemento aos simuladores da ERSE

Mais uma vez, esta é uma óptima oportunidade de agradecer a todos os que enviam ferramentas e artigos e a todos os que participam nos comentários e na discussão de tópicos do fórum. Obrigado e espero continuar a contar convosco.

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Na minha opinião são, pois apresentam as seguintes vantagens:

• Comodidade;
• Segurança;
• Potencial de poupança.

Comodidade

Ao automatizar os pagamentos recorrentes vai poupar tempo e paciência, que pode utilizar noutras actividades de maior valor acrescentado ou de lazer. Se contabilizar o tempo que demora a pagar cada uma das contas (nunca menos de 5-7 minutos por cada) e comparar isso com os 5 minutos que vai passar a necessitar para conferir o extracto bancário (confere o extracto, não confere?), vai rapidamente aperceber-se que pode ganhar muito tempo para si.

Segurança

Se pensa que os débitos directos são uma carta branca para as empresas lhe cobrarem o que bem entendem, desengane-se:

1. Quando cria uma autorização de débito directo pode (e deve) colocar um limite por cada débito. Desta forma qualquer débito acima desse valor é automaticamente rejeitado pelo banco;
2. Se por acaso lhe cobrarem um valor que considera indevido, pode exigir ao seu banco que lhe credite a conta até 30 dias após o crédito, sem ter de dar qualquer explicação. Para confirmar este e outros mecanismos de protecção ao devedor, consulte o caderno de débitos directos do Banco de Portugal.

Potencial de poupança

Automatizar os pagamentos é uma das vertentes de uma gestão financeira equilibrada (automatizar a poupança e os investimentos são outras, mas isso fica para um próximo artigo). Ao fazê-lo vai dispor de mais tempo para analisar os seus custos, sendo que certamente encontrará oportunidades de os baixar (pode por exemplo simular qual será a melhor tarifa de electricidade para si).

Adicionalmente, evitará o pagamento de multas e reactivações de serviços porque se esqueceu de pagar alguma conta a tempo.

Sugestões importantes

Para que tudo corra bem com os débitos directos, deixo-lhe as seguintes sugestões:

• Coloque sempre um limite de valor para as autorizações de débito directo que criar;
• Não se esqueça de guardar 5 minutos por mês para confirmar que os débitos efectuados correspondem às facturas que lhe dizem respeito;
• Garanta que a sua conta dispõe dos fundos necessários;
• Se detectar alguma inconformidade numa factura, mande cancelar imediatamente a autorização de débito directo e se a sua conta já tiver sido debitada peça ao banco para reverter a operação;
• Não use os débitos directos como forma de se esquecer das suas obrigações. Periodicamente verifique as suas contas e veja se é possível optar por alternativas mais baratas;
• Utilize o fórum para partilhar as suas experiências e dúvidas.