A propósito de um tópico do fórum sobre Phishing (o que é?), lembrei-me de escrever este artigo sobre segurança na Internet.

Apesar da segurança na Internet não estar directamente relacionada com as Finanças Pessoais, seguir um conjunto básico de regras pode poupar-nos muitas dores de cabeça e mesmo dinheiro (imagine se alguém conseguisse ter acesso ao seu banco online).

HomeBanking

Qualquer banco que se preze tem um canal online para os seus clientes, muito prático para todos nós. Infelizmente, têm havido muitos casos de obtenção ilícita de dados de autenticação, para aceder às nossas contas e efectuar transacções sem o nosso conhecimento.

Para se proteger deve fazer o seguinte:

• Nunca memorizar as suas palavras-chave no computador;
• Não responder a mails suspeitos, especialmente se aparentarem ser do seu banco e lhe pedirem dados;
• Quando aceder ao site do seu banco, certifique-se que o endereço é o correcto. O ideal é digitá-lo pessoalmente, ao invés de carregar nalgum link;
• A maior parte dos bancos utiliza agora também um cartão cheio de números de autenticação, pedindo normalmente 3 números para confirmar as transacções. Nunca deverá introduzir todos os números do cartão, se lhe surgir um pedido do género está a ser alvo de fraude e deverá comunicar ao seu banco.

Compras

É cada vez mais prático e frequente fazermos compras na Internet, sendo que um dos meios preferenciais de pagamento é o cartão de crédito. Contudo, esta operação pode ser arriscada, uma vez que nem sempre temos a certeza sobre o que acontece aos dados do nosso cartão, especialmente se estamos a trabalhar com um fornecedor desconhecido.

A forma mais fácil e segura de nos precavermos é aderir ao MBNet. A adesão ao MBNet é gratuita e pode ser feita em qualquer Multibanco e após essa operação é possível no site do MBNet gerar cartões de crédito virtuais, com limites máximos de utilização e que só podem ser usados uma vez.

Imagine que está a fazer uma compra, ao invés de inserir os dados do seu cartão de crédito, acede ao MBNet, gera um cartão de crédito virtual com um limite máximo igual ao da sua compra e utiliza os dados gerados. Simples, fácil e muito seguro (e gratuito, já agora).

Divulgação de informação pessoal

Com a profusão de redes sociais (Hi5, MySpace, Facebook, etc…) é cada vez maior a informação sobre nós que está disponível online. A regra de ouro para nos protegermos é não divulgar nada que possa ser utilizado por terceiros para nos prejudicar, tais como:

• Números de documentos de identificação;
• Morada;
• Telefones;
• Números de contas;
• Etc…

Envio de documentos de identificação

Quer online quer na vida palpável existe a necessidade ocasional de envio de cópias de documentos de identificação. Normalmente enviamos tais cópias sem grandes preocupações, esquecendo-nos da crescente existência de casos de roubo de identidade.

Para estes casos, a solução é dupla: (1) evitar fornecer cópias de documentos relevantes, excepto se for estritamente necessário; e (2) sempre que fornecer essas cópias garantir que escreve por cima, a letras bem grandes, o objectivo das cópias (por exemplo “APENAS PARA AVALIAÇÃO CRÉDITO HABITAÇÃO”).

Use e abuse da Internet, mas faça-o com segurança! Se tiver sugestões adicionais sobre como nos devemos proteger dos perigos online, escreva no fórum ou deixe um comentário.

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Adicionalmente, criei também um tópico no fórum para que todos possamos saber que simuladores estão disponíveis por aí.

O meu sincero Obrigado ao Francisco, que se estende a todos aqueles que continuam a contribuir para o fórum e para o blog, aumentando a consciência financeira em Portugal.

* Declarações entregues em suporte de papel
a) de 2 de Fevereiro até 16 de Março para declarar exclusivamente rendimentos das categorias A e H
b) de 16 de Março até 30 de Abril, nos restantes casos

*Declarações enviadas pela Internet
a) de 10 de Março até 15 de Abril para declarar exclusivamente rendimentos das categorias A e H
b) de 16 de Abril até 25 de Maio, nos restantes casos

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Reclamar é fácil, mas pela experiência que tenho tido obter bons resultados depende da posição em que estamos e da forma como abordamos o assunto. Abaixo apresento 3 mecanismos que considero altamente relevantes para que tenha maior sucesso nas suas reclamações.

1. Definir um plano

Um plano de reclamação deve consistir em: estruturar o problema, definir o objectivo da reclamação, apresentar soluções alternativas/concorrentes e por fim estabelecer quais os próximos passos.

Imagine que acha que está a pagar comissões bancárias em demasia. A estruturação do problema é fácil: “Todos os meses pago €XXX por um serviço que não usufruo”. Objectivo: “Reduzir ou eliminar essas comissões”. Solução alternativa/concorrente: “Mudar o tipo de conta ou, no limite, mudar de banco”. Próximos passos (a definir durante o processo de reclamação): acompanhar a alteração do tipo de conta ou dar início à abertura de nova conta.

2. Insistir, insistir, insistir

Reclamar é chato. Dá trabalho, ninguém gosta de o fazer e normalmente do outro lado não há a compreensão necessária. Mas para que a reclamação tenha sucesso não se pode desistir.

Pode ser preciso falar muitas vezes com a mesma pessoa, pode ser necessário falar com diversas pessoas, mas é certo que dificilmente alguém fará alguma coisa por si se não insistir.

3. Manter a cordialidade e o respeito

Em determinadas reclamações mais sensíveis/duradouras chega-se frequentemente a um ponto em que as partes começam a demonstrar algum nervosismo. Nessas situações é imprescindível manter a cabeça fria e a serenidade, pois discussões acesas não são positivas nem para o seu sistema nervoso nem para o objectivo da reclamação.

Ter toda a razão do Mundo não justifica faltar ao respeito do seu interlocutor, até porque uma pessoa ofendida não costuma ter grande vontade em ajudar.

Boas reclamações!

Artigo patrocinado por Seguros Logo. Descubra quanto pode poupar, sem compromisso. Se aderir, tem 2 meses de seguro grátis (sem sorteio).

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Com tanta celeuma sobre o clima económico que se vive nos últimos tempos, dedico o artigo de hoje a falar do impacto desta crise no dia a dia das pessoas.

O que já se sente

Bem, os portugueses já sentiram diferenças:

• Quem faz as compras de supermercado seguramente notou que, de há um ano para cá, houve vários preços, sobretudo alimentos, que subiram um pouco mais que o habitual.
• Da mesma forma tem-se assistido a aumentos consecutivos nos preços dos combustíveis o que normalmente implica aumentos em tudo.
• As bolsas têm caído. Só nos primeiros meses do ano o PSI20 chegou a perder quase 1/3 do seu valor.
• À conta da subida dos preços o Banco Central Europeu aumentou as taxas de juro (é uma das formas de manter a inflação controlada e evitar que os preços disparem ainda mais) e, à semelhança do que se passou nos EUA, os níveis de incumprimento no pagamento de créditos têm vindo a aumentar.
• O número de casas à venda em hasta pública aumentou e, estando o mercado imobiliário cheio de casas a preços baixos, o valor das propriedades tem diminuido também (quem quer vender vê-se forçado a baixar o preço para arranjar quem compre).

Mas não foi assim que tudo começou nos EUA?

Nada que se pareça. Começando pela crise do crédito:

• O nível de incumprimento dos créditos, apesar de ter aumentado mantém-se em valores considerados normais e mesmo abaixo do habitual para tempos ditos de crise. Para além disso, o crédito habitação de alto risco, que foi o que despoletou toda esta situação nos EUA, não tem muita tradição em Portugal. Os bancos simplesmente não emprestam nestes casos, pelo menos a totalidade do valor do imóvel. Ou seja, mesmo quando emprestam, e mesmo que este desvalorize um bocado o banco consegue sempre ir buscar a maior parte do dinheiro de volta.
• É verdade que no ano passado se chegou a falar de aumentos de 5%, 10% e mesmo 20% em alguns produtos básicos. Isto deveu-se ao reflexo das súbitas subidas no mercado internacional. No entanto, a inflação em Portugal está actualmente bem abaixo da média europeia, o que significa que não estamos assim tão mal como isso. (não me vou perder a falar sobre os combustíveis – esses davam direito a um artigo só por si e este já vai ser grande quanto baste)
• Em Portugal ainda não há muita gente com perfil de investidor de alto risco. As “fugas” de dinheiro de uns produtos para outros não têm um impacto tão abrangente como noutros mercados ditos mais maduros. Claro que isso não impediu que a bolsa descesse e bem.
• Esta crise é sobretudo financeira. Claro que abalos no sistema financeiro têm repercussões na vida de cada um, mas mesmo nos EUA quem está a sofrer, pelo menos para já, são sobretudo as instituições, não as pessoas (não quer dizer que não haja casos de americanos a perder muito da noite para o dia. Mas não é, para já, a situação geral)

Então e as falências dos bancos?

Bem, em primeiro lugar, os nossos bancos não têm grandes relações com os bancos americanos. Algumas perdas houve, sem dúvida, mas nada de muito significativo. Pelo que, para já, não estão em risco.
As nossas regras também são diferentes. As seguradoras, por exemplo, são obrigadas a ter os seus activos cá em Portugal para suportar os seus negócios cá. Ou seja, a falência de uma nos EUA não significa que a filial portuguesa fique comprometida – as seguradoras portuguesas não respondem pelos problemas de liquidez das americanas.
Mesmo que um banco não conseguisse pagar o dinheiro às pessoas que de repente o queiram levantar, poder-se-ia accionar o fundo de garantia de depósitos que foi criado justamente com esse fim e que cobre até 25 000€ por titular. Ou seja, a generalidade das pessoas que confiam as suas parcas economias aos bancos está relativamente segura.
O que importa é sobretudo afastar a ideia de que é melhor correr a tirar o dinheiro do banco. Quem quiser que o faça mas de cabeça fria e depois de achar que é a melhor decisão. A verdade é que, sendo uma crise que afecta sobretudo as instituições financeiras, é agora mais do que nunca que elas precisam do nosso dinheiro para continuar sem problemas. Não é à toa que as taxas dos depósitos a prazo está em alguns casos acima das taxas de referência; ou que os spreads voltaram a aumentar (há coisa de um ano havia por aí muitos spread “0%”, mesmo que promocionais, lembram-se?)

Então vamos passar ao lado da crise?

Bem, não. Como já disse, há algumas consequências que já se fazem sentir.
E, se é verdade que Portugal não depende assim tanto dos EUA, depende de outros países mais próximos que, por sua vez, têm relações mais fortes com eles. Ou seja, se esses países começam a ter problemas (como já se ouve falar nas notícias), vamos acabar por apanhar por tabela.

Mesmo assim, e uma vez mais, não há neste momento motivos para pânico. Há muitos sinais que indicam que a nossa economia está melhor que muitas outras aqui ao lado. E, verdade seja dita, estamos a ter tempo para nos preparar para o pior, ou seja, quando o pior cá chegar, as consequências serão seguramente outras. Aliás, há mesmo quem diga, que o facto de termos andado a resolver uma crise interna nestes últimos anos tem sido muito bom para robustecer a nossa economia e nos tornar mais resistentes a esta nova crise. Sinceramente não sei se sim nem se não mas é verdade que várias coisas melhoraram nos últimos anos (mas várias outras pioraram também).

Seja como for, a discussão do orçamento de Estado deste ano deve ser interessante – vamos ter um orçamento virado para a crise, como muitos dizem, ou um orçamento com medidas populistas destinadas a ganhar a próxima eleição?

Conclusão

Em resumo, acho que apesar de ainda não termos visto o pior desta crise, não há motivos para pânico e nem sequer para achar que vamos ficar tão mal como os EUA. Há mecanismos que protegem financeiramente os mais pequenos e “inocentes” digamos assim.
No entanto, é preciso estar atento. Haverá seguramente vários casos individuais de pessoas que vão perder muito sem contar com isso. Tentemos não ser apanhados desprevenidos. Por exemplo, é verdade que é boa altura para comprar casa por estarem baratas. Mas com as taxas ainda a subir, se calhar não é boa ideia endividar-se até à ponta dos cabelos para o conseguir fazer.
De resto, o que se pode fazer é o que já foi sugerido vezes sem conta – tentar reduzir o peso dos créditos no orçamento familiar, pagando-os assim que possível; poupar dinheiro evitando gastos desnecessários e amealhando uma reserva para dias menos felizes; planear antecipadamente o dinheiro que se vai gastar.

Uma nota final – alguns pontos deste artigo serão discutíveis ou estarão pouco claros (o artigo é demasiado abrangente e já vai longo, não quis entrar em demasiados detalhes). Cá estarei para tentar esclarecer melhor o meu ponto de vista sobre esses pontos se for caso disso. Estes argumentos e conclusões são o resultado da leitura que tenho feito nos últimos tempos para tentar acompanhar o que se passa. Façam o mesmo: mantenham-se informados e julguem por vocês próprios, criem a vossa visão da crise. Se encontrarem contradições no meu texto agradeço que mas indiquem. Se tiverem dúvidas genéricas sobre este assunto, talvez o melhor seja colocá-las no fórum para as podermos discutir todos em conjunto.
Entretanto, vou tentar voltar aos artigos mais simples durante uns tempos

Autor: Paulo Aguiar

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Alguns truques

• Defina uma semanada para os gastos do dia-a-dia (mais fácil de controlar que uma mesada). Chegue a acordo com a criança sobre o valor (obrigue-a a ter noção de quanto gasta antes mesmo de ter dinheiro para gastar).
• Tente não fazer o cálculo da semanada à justa. Deixe algum dinheiro para ir amealhando e explique para que serve o dinheiro extra (para a bicicleta, boneca, mealheiro, etc). Se a poupança for para o banco explique desde logo como se calculam os juros. Se não souber explicar leve o miúdo ao banco e apresente-lhe o gerente da conta como sendo o homem que lhe vai explicar como acrescentar dinheiro à poupança – felizmente a maioria das crianças, ao contrário de alguns pais, assim que se sente à vontade com alguém não tem vergonha de fazer as perguntas que forem precisas



• Estamos a chegar ao fim de um ano lectivo – no início do próximo, sugira ao director de turma que o projecto de turma seja sobre poupança, finanças ou custo de vida – é uma excelente oportunidade de trocar experiências com os outros miúdos.
• Algumas escolas hoje em dia usam cartões recarregáveis nas transacções do bufete, papelaria… Habitue o seu filho a consultar o saldo do cartão regularmente e a saber quanto dinheiro tem, com que frequência o precisa de carregar, etc. Se o cartão for carregado a partir da conta bancária dos pais, não se esqueçam de o fazer na presença do filho (e de o descontar à semanada seguinte).
• Não tenha medo de o levar às compras e ensine-lhe todos aqueles pequenos truques que foi aprendendo com o tempo: comparar os preços dos produtos antes de escolher, aproveitar as promoções, pensar se realmente precisa de comprar este ou aquele produto, etc.
• Eduque-se para educar. Já experimentou fazer uma pesquisa no Google com os termos “poupar” e “filhos”, por exemplo? Descobrem-se montes de sites com dicas e informação muito pertinente. Crie o seu próprio método com base nas dicas dos outros.

Seguramente os leitores deste blog terão muitas outras sugestões. Venham elas.

Mesmo sem dinheiro

Para terminar, se o dinheiro não chega para uma semanada e o seu filho já sabe somar e subtrair, no início do mês chame-o pelo menos para ajudar a planear o orçamento familiar.

Numa folha de papel começa-se com X, gasta-se Y para pagar as contas fixas, é preciso Z para comida e outras despesas e vê-se o que sobra para distribuir por toda a gente lá em casa. No mínimo contribui para pararem os pedidos do tipo “Oh pai, compra-me isto” porque a criança fica com a noção precisa do dinheiro que a família (não) tem para gastar e começa a reparar nos preços antes de pedir; é um bom treino para Matemática; e obriga-o a si a fazer o planeamento do orçamento familiar, que era algo que já devia fazer de qualquer forma.

E talvez, quando der conta, seja o seu filho a dar-lhe conselhos sobre onde poupar para você lhe poder comprar a bicicleta

Autor: Paulo Aguiar

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A verdade é que muitas pessoas (também não sei bem porquê) parece que têm medo dos bancos. E a verdade é que são justamente os bancos, as instituições que melhor lhes podem esclarecer essas dúvidas.

Falar com o banco

Hoje em dia, é tão fácil falar com o banco: por correio electrónico, preenchendo um formulário no site, telefone ou deslocando-se ao balcão, só não fala com o banco quem não quer. Os maiores bancos têm mesmo centros de atendimento especializados em tirar as dúvidas ou resolver os problemas dos clientes.

Há pelo menos 3 situações em que é recomendável entrar em contacto com o banco:

• Pedir conselhos sobre onde melhor investir o dinheiro. Toda a gente conhece os depósitos a prazo. Mas será que há algo melhor que se adeque ao nosso perfil de investidor?
• Pedir dinheiro emprestado. Os bancos praticam as taxas mais baratas (muito mais baratas do que as sociedades financeiras que se fartam de fazer publicidade na tv)
• Quando estamos em dificuldades financeiras. Não espere até não conseguir pagar os empréstimos – assim que começar a sentir dificuldades vá ao seu banco. É do interesse de ambas as partes resolver o problema.

Conclusão

Claro que há sempre as habituais alternativas de perguntar aos amigos; ou deixar a dúvida no fórum. Aliás, às vezes convém na mesma usar essas fontes para confirmar os esclarecimentos prestados pelo banco. Mas a única garantia de obter uma resposta profissional e virada para o seu problema específico é mesmo perguntar a um banco. Naturalmente que, como em qualquer outro lado, pode ter o azar de apanhar um funcionário menos qualificado pela frente… insista – calmamente explique-lhe que não está a conseguir fazer passar a mensagem e peça para chamar outra pessoa ou recorra ao “truque” do livro de reclamações. Faça valer os seus direitos como cliente.

Afinal de contas, os bancos não mordem

Autor: Paulo Aguiar

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Na maior parte dos casos poupar tem o significado duplo de poupar dinheiro e poupar o ambiente. Por exemplo, reduzir o consumo de água ajuda-nos a poupar na factura da água e também ajuda a desenvolver uma sociedade mais sustentável.

A sugestão que trago hoje – poupar no número de impressões – possibilita a dupla poupança de que falo. Quantas vezes, quer pessoalmente quer em termos profissionais, imprimiu um determinado documento que rapidamente passou para uma certa pilha de arquivo ou mesmo para o lixo? Pois bem, está na hora de melhorar esse hábito.

A primeira forma é utilizar mais o arquivo digital e menos o arquivo em papel. O mais simples é a utilização de uma impressora de PDFs. Sabia que assim pode gravar versões digitais (em PDF) de qualquer coisa que fosse passível de ser impressa? Documentos, sites, imagens, e-mails e tudo mais. Vai ver como é simples.

Outra maneira complementar de poupar no número de impressões é utilizar modos alternativos de impressão. Destaco a impressão em dupla face, que muitas impressoras hoje facilitam, e a impressão de múltiplas páginas numa só.

Estou certo que estas pequenas dicas o irão a ajudar a poupar algum dinheiro (papel + tinta + espaço de armazenamento) e, talvez acima de tudo, ajudar a desenvolver um Mundo mais agradável para todos.

Aproveite para deixar as suas dicas de poupança no fórum. Contamos consigo.

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Qual o mínimo de tempo que tem de se oferecer um serviço para que o mesmo possa ser anunciado como grátis?

Será que a Netcabo pode oferecer o serviço durante um mês e dizer que é grátis? E se for uma semana? E se for um dia? E se for uma hora?…

A verdade é que este deve ser o tipo de situações que cai num qualquer vazio legal, mas que é eticamente discutível. Os consumidores não são parvos e sabem bem que há qualquer coisa por detrás daquela oferta, mas não me parece que abone em nada para a credibilidade da Clix (ou para a dos operadores que adoptam procedimentos semelhantes*). E o pior é que distorce a percepção que o consumidor tem do mercado e dificulta a clara comparação entre os prestadores de serviço.

É evidente que a oferta de mensalidades pode ser uma mais-valia para o consumidor, mas não seria bem mais correcto anunciar, de forma clara e inequívoca, que é apenas para os três primeiros meses?

Consumidores: alerta

Nós, como consumidores, estamos constantemente a ser bombardeados com publicidade ilusória e devemos ter sempre uma postura inicial céptica. Se é bom demais para ser verdade, então é porque se calhar é mentira.

As empresas que promovem os seus serviços desta forma merecem que não lhes facilitemos a vida, independentemente da qualidade dos final seus serviços. Mas se o processo de divulgação já é obscuro, certamente que terei grandes dúvidas quanto ao serviço em si…

*Entre os procedimentos semelhantes conta-se as promoções da Netcabo e do Sapo, que têm um preço mais baixo nos primeiros meses.

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A CGD lançou o Saldo Positivo, um site com o intuito de tornar os Portugueses mais letrados no campo das finanças. Tem dicas, notícias, calculadoras, simuladoras e muitos outros recursos que uma instituição de crédito deve disponibilizar. Está de Parabéns.

O Diário Económico tem um artigo muito prático sobre como funcionam os novos certificados de aforro. Só é pena que não respondam aos comentários…

A propósito da entrega do IRS (que já começou para quem entrega em papel), o Millennium BCP tem um Guia IRS 2007 que também será muito útil. Mais um bom para juntar ao artigo sobre guias fiscais.

Questão: acham que a divulgação destas ligações e de outras, com relevo, são úteis? Obrigado pelo vosso input.

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1. Simulação de investimento

Imagine que comprou uns sapatos por €100, mas ao fim de algum tempo apercebe-se que lhe ficam apertados. Continua a usá-los? E se os sapatos lhe tivessem sido oferecidos, a sua decisão mudaria? Como os €100 dos sapatos não são recuperáveis, a sua decisão devia ser a mesma, independentemente de ter comprado os sapatos ou de os mesmos lhe terem sido oferecidos.

Outro exemplo. Tem uma pizza enorme à sua frente e só comeu uma fatia e já está cheio. Comia mais fatias se tivesse sido comprada por si? E se a pizza lhe tivesse sido oferecida? De facto, não interessa: em qualquer dos casos deveria agir da mesma forma.

O conceito dos sunk costs é realmente interessante e pode ser aplicado a inúmeros casos e, se pensar nisso, pode ajudar a tomada de decisões. A ideia é ignorar estes custos, pois não devem ser contemplados na análise da decisão a tomar. Alguns casos em que esta abordagem pode ser útil:

• Vendeu umas acções. Quando pensar o que vai fazer com o dinheiro deve ignorar o facto de ter ganho ou perdido dinheiro na venda das mesmas, mas apenas com a sua situação actual.
• Estragou-se um electrodoméstico. Quando pensar se manda arranjar ou se compra um novo, deve apenas ter em conta o custo que vai ter em cada opção, não quanto lhe custou originalmente o electrodoméstico avariado.
• Tem um bilhete para um espectáculo ao ar livre e está a chover. Deve pensar qual seria a sua decisão se tivesse sido oferecido e agir dessa forma.

Em resumo: quando se deparar com uma decisão que envolva custos passados, pare um segundo e pense se é possível recuperar esses custos. Se tal não for possível, tratam-se de sunk costs e logo não devem ser factor influenciador da decisão.

Alguém consegue relatar situações reais em que este conceito se aplicou/aplicasse?

*Não estou certo que a tradução seja exactamente esta.