Comparar créditos habitação: características base

Publicado Julho 10, 2009 by Pedro Pais

Depois do passo 0 na comparação de créditos habitação, hoje vou falar das características base.

As características base que refiro são mais uma escolha pessoal do que uma comparação entre ofertas, mas de qualquer forma é importante termos em conta alguns pormenores.

Montante

Como é evidente, quanto maior for o montante maior será a prestação e o total de juros associados. Normalmente não há muito a fazer em relação ao montante, mas se lhe for possível optar por uma percentagem mais elevada de capitais próprios vai poupar muito em juros. Adicionalmente, quanto menos dever menor será o impacto da subida de juros.

Prazo

A regra simples é que quanto maior for o prazo menor é a prestação. O problema é que quanto maior for o prazo mais iremos acabar por pagar em juros. Assim, o ideal é definir o menor prazo possível que sirva para ficarmos com uma prestação confortável.

Valor residual

Optar por valor residual é deixar para o final do prazo do crédito o pagamento de uma parte do total (normalmente entre 10 e 30%). Mais uma vez a vantagem é conseguirmos obter uma prestação mais baixa, à custa de acabarmos por pagar mais em juros e amortizarmos menos capital em cada prestação, o que também significa que ficamos mais expostos às variações das taxas de juro. Por fim, esta opção obriga a um esforço suplementar* no final do crédito, o que pode não ser fácil para quem tem dificuldades em poupar.

*Apesar do valor residual ajustado à inflação da altura representar muito menos dinheiro do que agora.

Carência de capital

A carência de capital é normalmente adoptada nos primeiros anos do crédito, como uma forma de baixar o valor da prestação. Esta possibilidade permite que apenas se pague juros, pelo que a prestação mensal é mais baixa. Acaba por ser uma espécie de “renda”, uma vez que durante o período de carência não se constitui património.

Resumo

Em suma, se quiser poupar ao máximo no crédito habitação, siga as seguintes indicações:

  • Montante: quanto menor melhor;
  • Prazo: quanto menor melhor;
  • Valor residual: preferível não ter;
  • Carência de capital: preferível não utilizar.

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