Comparar créditos habitação: características base
Publicado Julho 10, 2009 by Pedro Pais
Depois do passo 0 na comparação de créditos habitação, hoje vou falar das características base.
As características base que refiro são mais uma escolha pessoal do que uma comparação entre ofertas, mas de qualquer forma é importante termos em conta alguns pormenores.
Montante
Como é evidente, quanto maior for o montante maior será a prestação e o total de juros associados. Normalmente não há muito a fazer em relação ao montante, mas se lhe for possível optar por uma percentagem mais elevada de capitais próprios vai poupar muito em juros. Adicionalmente, quanto menos dever menor será o impacto da subida de juros.
Prazo
A regra simples é que quanto maior for o prazo menor é a prestação. O problema é que quanto maior for o prazo mais iremos acabar por pagar em juros. Assim, o ideal é definir o menor prazo possível que sirva para ficarmos com uma prestação confortável.
Valor residual
Optar por valor residual é deixar para o final do prazo do crédito o pagamento de uma parte do total (normalmente entre 10 e 30%). Mais uma vez a vantagem é conseguirmos obter uma prestação mais baixa, à custa de acabarmos por pagar mais em juros e amortizarmos menos capital em cada prestação, o que também significa que ficamos mais expostos às variações das taxas de juro. Por fim, esta opção obriga a um esforço suplementar* no final do crédito, o que pode não ser fácil para quem tem dificuldades em poupar.
*Apesar do valor residual ajustado à inflação da altura representar muito menos dinheiro do que agora.
Carência de capital
A carência de capital é normalmente adoptada nos primeiros anos do crédito, como uma forma de baixar o valor da prestação. Esta possibilidade permite que apenas se pague juros, pelo que a prestação mensal é mais baixa. Acaba por ser uma espécie de “renda”, uma vez que durante o período de carência não se constitui património.
Resumo
Em suma, se quiser poupar ao máximo no crédito habitação, siga as seguintes indicações:
- Montante: quanto menor melhor;
- Prazo: quanto menor melhor;
- Valor residual: preferível não ter;
- Carência de capital: preferível não utilizar.
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Pingback: Daily Digest for 2009-07-10 | Pedro Trindade
Bom post, só faltou mesmo falar de consolidação de creditos.
Para, quem tal como eu tem mais de que um credito é sem duvida algo muito util. Já pesquisei bastante sobre isso e um site que me despertou curiosidade foi o creditoconsolidado.net
Olá Pedro e parabéns pelo blog.
Vou começar agora a comparar créditos de habitação, mas tenho algumas dúvidas.
Sou cliente da CGD desde sempre e já tenho um crédito habitação, que serviu para comprar um terreno com uma casa antiga, inabitável. Agora que já tenho licença para construir, pedi uma simulação à CGD para um montante de 100.000,00, que seria à partida para juntar ao primeiro crédito de 35.000,00.
A resposta foi que seria mais vantajosa a separação de créditos. Logo aqui fiquei desconfiado.
Dados da simulação:
100.000,00 a 40 anos;
TAE Promocional (1) 2,899%;TAE (2) 2,901%;
334,61 s/seguros; 381,59 c/seguros;
euribor 3m;indexante 0,975%;spread 1,350;
TAE Promocional (1) 2,899%;TAE (2) 2,901%;
Taxa nominal 2,325%;
TAE Após Período Promocional 2,864%;
A finalidade do crédito é obras, devido ao crédito anterior (tem de ser assim?)
Muito obrigado pela atenção.
Esqueci-me de dizer que já fiz umas simulações online noutros bancos e que consigo valores substancialmente mais baixos (são simulações rápidas…)
O que acha da situação apresentada?
Obrigado mais uma vez.
Boas
É a primeira vez que visito este blog e desde já os meus parabéns,conteúdo bastante útil e bem escrito.
Convido-o a visitar o blog O Endividado
http://www.Oendividado.blogspot.com
Além de ser um blog com informações bastantes úteis também,destaco a ajuda/aconselhamento jurídico gratuito no blog,e mais recentemente a parceria criada com a Exchange Cascais.Para quem precisa de crédito( qualquer tipo de crédito) pode contactar me pelo blog ou email [email protected]….
Até Já
Pedro, poderá informar-me ou dar dicas sobre qual(is) bancos terão melhores propostas de CH no global?
Obrigado
Eu vou construir é obrigatório periodo de carencia de capital e que por exemplo a CGD na simulaçao nao colocou isso assim sendo se houver ainda vou ter mais encargos acumulados com juros ? Ainda não percebi se na fase de construção so me dao em tranches os valores como vou estar a pagar juros do valor total pedido se no inicio so me dao uma parte ai deveria pagar juros apenas da tranche que emprestaram
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