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Comparar cr̩ditos habita̤̣o РPasso 0
Publicado Junho 23, 2009 por Pedro Pais
Comparar créditos habitação não é uma tarefa simples, uma vez que a oferta do mercado é muito variada e cada Banco tem diversos produtos, cada um com caracterÃsticas muito próprias.
Ao longo das próximas semanas vou tentar ajudar, publicando artigos que apresentam critérios de comparação entre créditos habitação.
Para começar, deixo aqui o passo 0: recolha de informação. De modo a ser possÃvel comparar efectivamente diferentes créditos habitação é necessário obter os dados que são realmente importantes. Neste sentido, criei um guião de recolha, que poderá utilizar para obter os dados necessários e que espero que lhe seja útil.
No próximo artigo desta série vou iniciar a análise dos principais critérios de comparação. Espero que passe por cá. Se tiver alguma sugestão, por favor deixe um comentário.
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[...] Comparar créditos habitação – Passo 0 | Pedro e o Blog This entry was written by trindade, posted on June 23, 2009 at 11:59 pm, filed under Lifestream. Bookmark the permalink. Follow any comments here with the RSS feed for this post. Post a comment or leave a trackback: Trackback URL. « Daily Digest for 2009-06-22 [...]
Boa noites, já à algum tempo que venho acompanhando os temos deste blog que acho simplesmente fantástico, agora ainda mais “curioso” fico já que estou a pensar comprar casa, actualmente vivo numa arrendada, daà o meu interesse pelo blog que encontrei por acaso numa pesquisa da net e que adicionei logo aos favoritos por achar que é bastante útil.
Muito obrigado
João Seixas
Caro Pedro: gostaria de contribuir com uma ferramenta simples (em excel) de finanças pessoais que criei e desenvolvi ao longo de 2 anos. A que utilizo para mim já tem hiperligações para revisão e calculo de prestação da casa, evolução de créditos por capital em dÃvida e juros, cenários de investimentos, condomÃnio, orçamentos semanais, evolução dos custos de combustÃveis, etc. Mas gostaria de apresentar a versão de base para que todos pudessem utilizar de forma livre. Como devo fazer?
Boas,
Gostava de saber se algu̩m mais analisou/contratou o Protocolo Deco РCaixa Galicia?
Da analise que tenho feito junto dos simuladores nas diversas instituições de crédito, não encontrei nenhuma com as condições sequer aproximadas da anterior e à s vezes ‘quando a esmola é muita…’
Gostaria de algumas opiniões sobre este protocolo.
Obrigado,
Pedro A.
Bom dia a todos.
@ Pedro
O único contacto que tive com esse protocolo foi a nÃvel do crédito pessoal. Pedi, enviei toda a documentação necessária. Já nem me lembro qual o spread aplicado. 3,5%, talvez. Lembro-me que ao spread há que juntar a Euribor a 12(?) meses. O crédito foi recusado. No mesmo dia, pedi, on-line, crédito ao Millennium BCP e no dia seguinte já tinha o dinheiro em conta. E a taxa foi de 7,8%! Não ficou mt longe da taxa da altura com o protocolo. Enfim, a ideia com que fiquei é que não emprestam a qualquer um. Mas não custa nada tentares. No pior dos casos recebes um ‘não’ como resposta.
@António Ferreira,
Se quiser enviar para mim (blog@pedropais.com) eu vejo-a e se achar relevante para o site (e à partida parece-me MUITO relevante) terei o maior prazer em publicá-la. Aliás, obrigado por disponibilizar o seu conhecimento e ferramentas a todos.
Abraços
Com o objectivo de simplificar a comparação dos créditos habitação, o governo acabou de tomar uma medida:
“Muitas vezes, a obtenção de um spread mais baixo, mas condicionado a um conjunto de outros produtos, pode não ser o mais vantajoso para os clientes. Daà que o secretário de Estado tenha tomado outra medida, a de criar a taxa anual efectiva revista, que reflectirá o custo total de produtos associados ao crédito à habitação. Dessa forma, o consumidor poderá avaliar melhor o custo de um empréstimo oferecido num banco com um spread um pouco maior, com o de outro onde essa margem é mais reduzida, mas existe um conjunto de produtos associados.”
em http://economia.publico.clix.pt/noticia.aspx?id=1391061&idCanal=57
Pedro, Parabéns pelo blog!
Boa tarde. Vou aqui deixar o meu testemunho pessoal a fim de também poder ajudar.
Respondendo à Tatiana, de facto, também me parece que a Caixa Galicia não empresta de mão beijada, digo-o porque para um simples empréstimo de 7500€ com protocolo DECO, eu, sendo funcionário público, efectivo e com um ordenado a rondar os 1000€, exigiram-me fiador, e só aà foi aprovado.
Quanto ao crédito habitação com o protocolo DECO, parece-me de facto o mais vantajoso dentro que temos hoje disponivel, o Spread de 0,7% (0% no 1º ano), para um valor até 90% da avaliação, está longe dos demais concorrentes, onde o melhor que encontrei foi no BPI que rondava o 1,1 (prestações mistas), onde somente emprestam até aos 85%, caso não seja aprovado e seja necessário ir aos 90% ou mais, terá que se fazer um seguro hipotecário que ronda os 1500€.
Feitas as contas e comparando com este último, podemos constatar que, na Caixa Galicia, a prestação fica um pouco acima do BPI principalmente nos 1ºs anos, no entanto existe um factor importante, é que o valor amortizado em 5 anos na Caixa galicia é cerca de 4/5 vezes superior ao do BPI, ou seja, caso queira vender a casa, mais fácilmente irei obter lucro com um crédito habitação na Caixa Galicia.
Ainda que me pareça o mais vantajoso, até porque não existe obrigatoriedade de subscrever produtos, não é de excluir o crédito no BPI que também oferece boas condições das quais ainda destaco o Serviço de Solicitadoria gratuito, algo que a Caixa Galicia com protocolo da DECO, cobra 200€.
Visto eu estar prestes a comprar casa, estou relativamente dentro dos spread´s e condições actuais, por isso, se puder ajudar em algo mais, disponham.
Um abraço
Caro Fernando Conceição,
Para que serve o Serviço de Solicitadoria?
Obrigado
O Serviço de Solicitadoria é um Serviço contratado pelo cliente no caso de este não pretender tratar de todo o processo de documentação relacionado com a aquisição do imóvel, o que é bastante útil quando se compra a particulares, deixando a imobiliária fora do processo.
Deixo aqui mais pormenorizado o que fará um Serviço de Solicitadoria por ti. (copiado do site do Barclays).
O Serviço de Solicitadoria Barclays inclui:
Obtenção da Certidão Matricial (Caderneta Predial) na Repartição de Finanças;
Obtenção da Certidão de Teor de Descrição Predial na Conservatória do Registo Predial;
Pedido dos Registos Provisórios de Aquisição e Hipoteca na Conservatória do Registo Predial;
Pagamento do Imposto Municipal sobre Transmissões de Imóveis (IMT) nas Finanças;
Obtenção do tÃtulo de Distrate para cancelamento de hipoteca (no caso de transferências de crédito à habitação de Outra Instituição de Crédito para o Barclays);
Marcação da Escritura;
Conversão dos Registos Provisórios de Aquisição e Hipoteca em Definitivos na Conservatória do Registo Predial;
Obtenção, junto do vendedor, dos documentos que são da responsabilidade deste.
Abraço
Caro Fernando Conceição,
Obrigado pelo esclarecimento. Utilizei esse serviço sem o saber.
Tenho crédito no BPI e apenas tenho a apontar como factor negativo as recusas sucessivas em rever o spread em baixa. O meu spread é de 1,02%.
Sei que nos dias que correm é praticamente impossÃvel a redução, mas os meus pedidos foram feitos na altura negra, em que a Euribor rondava os 5%.
De resto até gosto da forma como o BPI trabalha, em termos da descriminação em conta dos débitos do CH e na facilidade das amortizações antecipadas e redução do prazo do empréstimo.
É claro que a sorte está também em se ter um gestor de conta que não seja um cabeça de abóbora. Naturalmente que não estou a generalizar os profissionais do sector, mas o que é facto é que já encontrei alguns que em vez de resolverem o problema ainda juntavam um pouco mais de complicação.
@António Cunha,
Obrigado pela informação. Com tanta informação que para aà anda é sempre bom receber as partes que interessam.
Caros,
Não sei se este será o melhor sitio para colocar a questão, mas estando apenas um pouco mais á frente do passo 0 na minha luta para adquirir um credito habitação, pareceu-me não haver melhor.
Objectivamente: escolhemos a semana passada o Montepio Geral para financiar 107.000 € (T2) avaliado há 2 dias por 111.000 €.
Optamos pelo Montepio porque em todas as simulações feitas ao balcão sempre nos “garantiram” os 100% de financiamento, atraves da comercialiazação do credito habitaçao para jovens até 35 anos.
Logo, e como nos avisaram que as avaliações estavam a ser feitas pelo minimo, não quisemos arriscar outro financiamento a 90% ou 85%, noutro banco. Isto foi decisivo para a escolha.
Posteriormente a esta fase e depois de termos dado o “sim” , o processo está em analise.
Contudo, fomos inesperadamente alertados pelo balcão que nada estava garantido, que a avaliação cobria o valor total da habitação, mas que o financiamente poderia não ser os 100%.
A nossa taxa de esforço é de 28% e temos fiadores. Penso que o problema não estará na nossa capacidade financeira para suportar a mensalidade.
Gostaria de perceber, o porquê de nos alertarem para esta hipotese apenas depois do processo ter iniciado. Ganhará o balcão alguma coisa com tudo isto?
Obrigada e Parabéns pela informação do Blog!
Assim e apenas com base nestes dados, parece-me que querem preparar terreno para o spread que vos vão “oferecer”!
Parece-me também que não há muitos bancos a querer contratualizar empréstimos bancários para crédito a habitação na ordem dos 100%!
Assim sendo, parece-me também que se deviam de munir com outras simulações, não precisam de ser muitas. Uma ou duas bastam para poder comparar e poder averiguar das “boas intenções” do MG.
Experimentem o protocolo DECO/CAIXA GALICIA (ligam para um número da DECO e eles esclarecem ou encaminham) ou vistar o site deles e outra instituição como o BARCLAYS, embora me pareça que o BARCLAYS nestes casos tem um spread minimo de 0,7% e exige fiadores. Mas entre ter que se tornar associado a pagar 2€ e ter de aderir a uma série de produtos, um ou outro que até é capaz de não ter capital garantido, creio que vale a pena mais um esforço para se assegurarem de que dão o passo certo!
Espero ter contribuido de alguma forma, quanto mais não seja de alerta!
Boa sorte!
Boas, de certa forma concordo com o JRibeiro, parece-me haver melhores opções que o Montepio Geral, no entanto, parece-me que um dos problemas da Madalena é que o financiamento seja a 100%, nesse caso a Caixa Galicia, apesar de ser neste momento quem melhores condições oferece, não podemos esquecer que o empréstimo apenas vai aos 90% e 40 anos de prazo.
Faz 2ª feira 2 semanas que solicitei um crédito habitação na Caixa Galicia com protocolo DECO, até hoje nada, já liguei para a agência mas a atenção tem sido 0 (ZERO).
Hoje vou lá ao balcão de Lisboa e esclarecer como está encaminhado o processo e vou aproveitar para fazer nova simulação a um empréstimo de 100% na CAJA DUERO, também é um banco Espanhol e parece também oferecer boas condições, ainda por cima fica na Av. 5 Outubro tal como a Caixa Galicia, o que me facilita a tarefa.
Depois digo-vos se vale ou se não vale a pena
Queria colocar uma questão, imaginando um imovel de 90.000€ que é avaliado somente a 97.000€ (necessitando de ser avaliado a 100.000€ para os 90%), neste caso existe alguma flexibilidade do banco de forma a financiarem com o mesmo Spread do empréstimo a 90% ?
Um abraço
Boa tarde,
quando se pensa adquirir uma habitação recorrendo a crédito bancário, convem ter algum fundo de maneio para poder negociar as melhores vantagens!
Caso vocês tivessem os 10% do valor de aquisição tudo seria mais fácil e a vossa margem de manobra aumentava para poderem obter vantagens para o vosso lado!
No caso em apreço, parece-me que tudo depende da boa vontade de quem vos atende, ou seja, se num determinado balcão vos disserem X já noutro balcão da mesma agência vos podem dizer Y.
Não têm um fundo de maneio? Não podem esperar um pouco antes de contrair um empréstimo e fazer primeiro um “bolo” jeitosinho como forma de poderem negociar?
Em relação à CAIXA GALICIA, podem ir ao site deles e fazer a simulação introduzindo os dados que vos pedirem. O valor é obtido no imediato! Não precisam de esperar por uma carta que lhes custa dinheiro e pode não ter o retorno esperado! Creio que eles preferem reduzir custos!…
Vão dando notÃcias e mais uma vez, boa sorte!
Boa tarde,
tal como tinha dito, ontem fui à minha agência da CG em Lisboa, onde apenas me disseram que não havia uma decisão e que à partida lá para 3ª feira terei essa resposta, já vai ultrapassar os 15 dias de prazo que me falaram e que eu sempre julguei nunca os atingir.
Depois, fui então ao balcão da CAJA DUERO, que fica mesmo em frente.
Após fornecimento de alguns dados pessoais, propus um financiamento a 100%, foi então que para meu espanto o gestor que lá se encontrava, foi bastante peremptório, diria quase taxativo, ao afirmar que dadas as condições do mercado actual, que o Banco “não empresta a 100% a qualquer pessoa”´.
Por outras palavras disse que aquele era um banco de elite e que eu não tinha qualquer hipótese face ás condições actuais.
Claro, isto não passa de um relato pessoal.
De resto, as condições propostas eram bastante interessantes, com um Spread para um financiamento a 100% de 0,75% (com subscrição de serviços e podendo oscilar consoante fiabilidade do cliente).
As despesas pareceram-me mais caras que nos outros bancos, no entanto a avaliação curiosamente era somente de 100€ + IVA.
Foi-me ainda colocada a hipótese de avaliar primeiramente a casa, e aà depois partir para o crédito caso o apartamento tenha a avaliação desejada, ainda assim, naturalmente, não se comprometem a financiar os 100%.
Resumindo, pareceram-me de facto um pouco elitistas, mas isto concerteza é devido ao facto de os bancos actualmente praticarem Spread´s elevados o que faz com que sejam mais procurados nesta altura pelas boas condições que parecem oferecer.
Ainda assim, vou consultar a agência de Setúbal a ver se são mais acessiveis.
Abraço
verifiquei que na caixa galicia a nivel do credito, dá uma prestação baixa, mas acho que o seguro de vida caro, porque vai sempre aumentando, passando 25 anos tamos a pagar o triplo do valor do inicio, e já devemos menos dinheiro ao banco do credito
Aqui está um blog verdadeiramente útil. Parabéns.
Ao ler os comentários anteriores, houve alguém que sugiriu um seguro hipotecário no caso do emprestimo concedido não 100% do valor da avaliação. Alguém sabe dar mais informções sobre esta possibilidade?
Obrigada
Amigo lelo, o seguro de vida é actualizado anualmente de acordo com o capital em dÃvida, mesmo que não seja pode sempre mudar de seguradora.
Boa noite Pedro e visitantes!
Desde já um grande bem haja, pois se não fosse este blog, muitas dúvidas de vários assuntos ainda estariam por esclarecer.
Gostaria de pedir a vossa ajuda pelo seguinte:
Fiz um pedido de um crédito habitação este ano que foi aprovado em Junho de 2009. Já tinhamos informado ao nosso contacto no banco que a construção da habitação estava um pouco atrasada e portanto ainda não havia licença de habitação.
Recebemos a carta de aprovação do banco, para efeitos de registo provisório, no entanto, como queremos fazer a escritura pelo serviço Casa Pronta, não fizemos qualquer registo provisório.
Agora no fim de Setembro, a casa estava quase pronta e apesar de me ter mantido em contacto com a pessoa do Banco (CGD) resolvi voltar a ligar para saber como fazer o pedido de escritura pelo serviço Casa Pronta (para além dos seguros aprovados ou certificados é necessário a Certificação Energética do imóvel que só pode ser feita depois de este ter licença de habitação, o que não é o caso ainda). Tal não é o meu espanto quando o funcionário do banco me informa que as condições que nos foram aprovadas terão que ser revistas uma vez que já passou mais de 3 meses desde que o meu crédito foi aprovado. Fiquei em pânico, pois na altura, já achei que o spread que me foi concedido foi alto (1,2%) se agora iria aumentar mais não sei como iria reagir.
Eu não sei se me conseguem esclarecer isto, esta situação é legal ou estou apenas a ser penalizada por não ter feito os registos? Se tivesse feito os registos o procedimento seria diferente?
Já agora gostava de saber se alguém já utilizou o serviço Casa Pronta e se vale a pena?
Parece-me muito mais simplificado e mais barato por isso estou um pouco receosa se não será só fogo de vista.
Agradecia muito os vossos comentários.
Obrigada,
Sónia Santos
@Sónia Santos,
o que as pessoas deveriam ter presente é que os bancos são agentes de comércio como outra loja qualquer. Em vez de venderem roupa ou fruta, vendem dinheiro.
Ao efectuar um pedido de crédito na CGD, deve ter consigo algum documento que estipula prazos de validade e/ou prazos para efectuar os registos provisórios. Se não tem ou não a informaram então tem argumentos para reclamar, caso contrário deveria ter informado o funcionário que vos tratou do vosso pedido, a vossa intenção de fazer a escritura pelo serviço Casa Pronta.
O spread de 1,2 parece-me razoável, atendendo ao actual momento em estamos. Mas, procuraram na concorrência ou para as vossas condições a CGD foi a melhor?
O valor que pedem no vosso crédito são os 100% ou é inferior?
Nunca utilizei o serviço Casa Pronta, fui pelas vias normais, mas pelo que sei este serviço é efectuado pelas entidades do estado, bancos, imobiliárias, conservatórias e outras entidades. Não sei se pode ser tratado directamente pelos cidadãos. É uma questão de aguardar mais algum tempo, por alguém que tenha usado este serviço.
Espero ter esclarecido algo!
Cumps