Amortizar ou Investir?
Quando se tem um credito habitação (CH) e algum dinheiro disponível surge frequentemente a questão sobre se é preferível amortizar no CH ou investir numa aplicação (tipicamente um depósito a prazo). Para ajudar a responder a esta questão o Pedro e o Blog apresenta uma ferramenta bastante útil elaborada pela Webfuel, que lhe permite de uma forma simples entender:
- Qual o impacto no CH de uma amortização antecipada, ao nível do valor da prestação mensal e do total de juros a pagar;
- Qual o rendimento esperado de uma aplicação ao longo de um determinado prazo (com juros capitalizáveis ou simples);
- Qual será financeiramente a opção mais vantajosa, investir no depósito a prazo ou amortizar no crédito habitação (assumindo prazos iguais e que a poupança mensal do CH é investida).
Mesmo que não tenha pretensões de fazer uma comparação entre amortizar no CH ou investir num depósito a prazo pode sempre utilizar cada uma das funcionalidades da ferramenta de forma isolada. Na prática, estamos a falar de uma simulador de prestações de CH, simulador de amortizações antecipadas, simulador de depósitos a prazo e análise comparativa; é só utilizar as funcionalidades que mais necessita.
Para experimentar basta carregar na imagem que está no início do artigo. Em caso de dúvidas ou esclarecimentos por favor deixe um comentário.
Aproveito também a oportunidade para agradecer à Webfuel pelo desenvolvimento deste simulador especificamente para o Pedro e o Blog.
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Boas,
o simulador foi actualizado com as seguintes alterações:
- Foi alterado o título do ponto 1 (Dinheiro disponível)
- Foi alterado um título no ponto 3 (Periodicidade dos juros)
- O spread contempla 3 casas decimais
Cumprimentos
,
João Saleiro
O simulador tem erros de calculo. O simulador só dá amortizar !!! mesmo subindo o juro do deposito a prazo nunca é vantajoso !!!! O resultado é sempre para amortizar, nos testes que fiz apenas seria vantajoso deposito a prazo quando a taxa de juro do deposito a prazo era 0% ?????
Marco,
não sei que testes fez, mas comigo dá os resultados esperados. Se eu subir a taxa de juro do depósito a prazo E optar por juros capitalizaveis, obviamente o depósito a prazo passa a ser aconselhado.
Activou a opção de juros capitalizáveis?
A não ser que esteja a falar de outro caso que não consegui testar…
Porém, a questão que referiu de colocar 0 no depósito a prazo é um erro de validação, pois não devia apresentar proposta quando os dados são insuficientes.
@Marco,
O que deve estar a diferença será a opção “Juros Capitalizáveis”, que faz toda a diferença. Se não entender para que serve esse campo diga que terei o maior prazer em informar.
Olá Pedro,
Parabéns pelo blog, tem boas ideias para os mais leigos nestas materias. Apenas um comentário, esta análise que aqui apresentas peca por não ter em conta alguns factores muito importantes:
- Beneficio fiscar do juro+amortização do CH. Pode ir acima dos 600 euros.
- Custos com amortização em normalmente 0,5%
- Seguros obrigatórios no crédito habitação
Estes factores podem por por terra esta análise que aqui nos deixas.
Continua.
@Rui.
Obrigado pelas tuas notas. Em relação aos pontos que indicas, tenho o seguinte a dizer:
- O benefício fiscal máximo (por enquanto) é €591. Isso não impede nem atrapalha a amortização no crédito habitação, só se o montante que ficar em dívida for significativamente baixo.
- Os custos com amortização do crédito não são muito significativos, ainda assim. De qualquer forma, essa ressalva foi contemplada.
- Não entendo a questão do seguro aqui
Pedro,
Obrigado pela resposta ao meu comentário. Na verdade no curto prazo esta amortização pode n ter impacto mas no médio longo prazo terá certamente. De uma análise que estive a fazer, para a minha situação pessoal o beneficio fiscal se se mantiver ao longo do tempo será suficiente para me pagar a totalidade do juro suportado (taxa de juro no mesmo nível do actual). 60 mil a 15 anos (euribor a 6 meses)
A questão dos seguros é a seguinte: por termos contratado um crédito temos seguro do imóvel e seguro de vida. Sem o crédito, ou com menor capital em dívida este seguro é tb ele menor ou não existe mesmo. No meu caso pessoal os seguros serão de cerca de 5.000 euros no final do crédito (total pago).
Cumprimentos,
Rui
Olá, surgiume mais uma dúvida e como voçe me ajuda em todas as dúvidas resolvi colocala.
O meu CH é de prestações fixas, mas agora com a euribor sempre a aumentar esse regime não me está a trazer beneficio nenhum pois esta a aumentar os anos do CH.
Eu este ano vou começar a amortizar o credito e o que eu queria saber é se deveria pedir para que me mudassem esse regime para prestções variaveism pois assim pagarei menos de juros não é?
A euribor vai continuar a aumentar?
Obrigado
Cristiana,
Pode perguntar ao banco que condições lhe oferece para mudar, tudo dependerá disso. Quanto à Euribor continuar a subir, sinceramente não sei dizer…
bdia contraí um crédito pessoal em 10/2009, pretendo neste momento reembolsar antecipadamente o banco na totalidade do emprestimo, no entanto tenho uma clausula q diz ” os clientes têm o direito de cumprir antecipadamente, parcial ou totalmente, o presente contrato, sendo-lhe calculado o valor de pagamento antecipado do montante da divida com base numa taxa de actualização que corresponde a uma percentagem minima de 90% da taxa de juro em vigor no momento da antecipação” o contrato tem uma taxa nominal fixa de 9.950% ao ano e TAEG de 19.182%.`no entanto tenho ideia que algo mudou nas antecipações e a taxa máxima a cobrar nesta altura é bem inferior. p.f. ajudem-me. Obrigada