Depósitos a prazo
Publicado Julho 19, 2007 by Pedro Pais
O que são
Um depósito a prazo pode ser considerado um empréstimo que um indivíduo (ou empresa) faz a um banco, recebendo como contrapartida juros. Os juros representam a remuneração que o banco paga para que lhe disponibilizemos o nosso dinheiro.
Ganha o banco porque dispõe de capital adicional para a sua actividade, remunerado a baixo custo e ganha o indivíduo porque consegue, de forma segura, obter alguma valorização do seu capital, com muito baixo risco.
De facto, os depósitos a prazo são dos instrumentos de investimento mais simples (1) e com menor risco (2) (com excepção das obrigações do Tesouro):
- Os depósitos a prazo têm, essencialmente, uma taxa de juro (ver a diferença TANB e TAEL) – que representa a remuneração fixa – e uma duração (ou prazo) – que representa o prazo durante o qual o dinheiro estará cativo e a render juros.
- A nível de risco, é próximo do zero. As situações que podem dar origem ao não-pagamento de juros/capital seria a falência financeiro da entidade bancária envolvida (o que tendo em conta os lucros brutais dos bancos Portugueses é quase impossível).
Vantagens
- Risco próximo do zero;
- Remuneração garantida;
- Simples de perceber;
- Não obriga a despesas adicionais (na maioria dos casos);
- Oferta variada.
Desvantagens
- Juros normalmente baixos;
- Desmobilização antecipada do capital obriga, geralmente, a penalizações;
- depósitos a prazo com taxa atractiva têm, normalmente, duração superior a 6 meses;
- Em determinados períodos económicos oferecem uma taxa de juro inferior à inflação.
Quando utilizar
Não se pode dizer que os depósitos a prazo sejam indicados para todos, independentemente da situação. Na realidade existem alguns critérios que podem auxiliar a decisão de investir o seu dinheiro num depósito a prazo.
Na minha opinião uma pessoa só deve investir num depósito a prazo se:
- Desejar obter um rendimento fixo, embora baixo, com um risco próximo de zero;
- Não tiver necessidade de utilizar o dinheiro investido num prazo entre 6 meses e 1 ano.
Adicionalmente, a percentagem do património investido em depósitos a prazo deve ser proporcional à idade. Ou seja, quanto maior a idade maior a percentagem de património investido em depósitos a prazo, pois o nível de risco suportado é menor e a garantia de remuneração maior.
Melhores depósitos a prazo
Regra geral os melhores depósitos a prazo estão disponíveis nos bancos com foco online, nomeadamente Best, Big e ActivoBank7, com taxas que rondam, actualmente, os 3,4% (líquidos) a 1 ano.
Caso seja desconfiado e prefira a banca tradicional, pode consultar esta listagem de ligações para depósitos a prazo e encontrar aquele que melhor se adapta às suas necessidade.
Bons investimentos!
Artigos relacionados:
Sim, mas sem entrar em detalhes…
Nós compramos canetas, etc no ebay. Também podemos aplicar o nosso dinheiro em mercados com necessidades monetárias superiores as de Portugal.
Bancos a 5% não faltam: Zions bank, indy mac bank, keydirect.
Vcs necessitam é de descobrir aplicações a 10% sem risco e com elevador prazos. E elas existem.
E que aplicações são essas? Onde estão sediadas?
Serão mesmo sem risco? Ou corro o risco de não ver mais o meu dinheiro?
E já agora, para quê tanto mistério? Quando as coisas são certinhas, direitinhas e transparentes não costuma haver necessidade de se omitir factos importantes.
Faz-me lembrar um outro tópico muito em voga aqui no blog…
Estão sediadas no Mundo (inland & offshore). Ve as taxas HSBC e estão sediadas em todo o mundo.
VE o HSBC. Se conheceres, sabes que é bem maior que a soma de todos os bancos nacionais.
Que tópico?, não estas a falar da 3 hipoteses de investimento. LOL … eu logo vi que não
Não, o tópico não era esse…
O HSBC é enorme, mas tamanho não é documento.
E ainda que esse tipo de investimento exista e seja seguro não está prontamente disponível para todos. Prefiro falar de coisas mais simples, que as pessoas podem realmente utilizar.
Mas se puderes relata-nos a tua experiência/conhecimento desse tipo de ofertas, seria muito interessante.
Pedro não digo o contrario. Este blog deve ser virado para o mercado nacional mas as pessoas devem entender os players do mercado financeiro.
Porque existem depósitos a prazo?
1. Obrigação legal
2. Para os bancos se financiarem (alguns bancos portugueses).
3. Marketing (barclays).
Considerando a opção 2 todos os depósitos a prazo são opção de risco (ver situação financeira do EUA).
Resumo os bancos todos tem risco é necessário é avaliar e como as acções e a vida.
Comparar o risco de um depósito a prazo com o risco de outros investimentos financeiros não é muito sensato. Num depósito a prazo estamos protegidos pelo regulador bancário e temos um retorno fixo. Na maior parte dos restantes investimentos não só o nosso retorno não está garantido como a protecção ao accionista é muito inferior.
Na minha perspectiva, e pela fase que passamos, é mais prudente aconselhar as pessoas a investir em depósitos a prazo, especialmente se são iniciadas no mundo dos investimentos.
Considero que há lugar para tudo, mas não convém criar ilusões.
Amigo pedro, tive agora a ver no site do bpn e a taxa de 5% é aplicada apenas a investimentos de valor superior a 10 000€. No meu caso, a taxa seria de 4.5%
É verdade Bruno. Mas por coincidência eles lançaram um novo produto: poupança 100% cool ( http://www.bpn.pt/eportal/v10/PT/aspx/ofertaBpn/solucoesBPN/100cool/index.aspx ), que permite à malta jovem obter os 5% brutos sem ter mais de €10 000. Mas atenção com a conta ordenado (que não te deve afectar, presumo), pois eles creditam automaticamente na conta e pode ser fácil perder a noção “do que é que é nosso”.
Eu ainda sou estudante, mas a conta 100% cool é para pessoas que tenham entre 18 e 34 anos. Eu, como tenho 16, nao sei se aceitam. É semelhante ao que tenho no montepio, mas com melhores taxas. Aliás, neste até é melhor pois os juros são trimestrais e nao semestrais, como no DP interactivo, aceitando reforços.
Já agora, coloco aqui uma questão: O que é a Taxa Anual
Devedora e que função tem?