Depósitos a prazo: TANB e TAEL
Publicado Abril 16, 2007 by Pedro Pais
Com a variada oferta de depósitos a prazos existente, é comum os consumidores/investidores depararem-se com termos e definições pouco claros, parte deles que tentaremos esclarecer.
Taxas anuais
Antes de mais é importante realçar que a taxa de juro apresentada pelos bancos é sempre anual. Ou seja, a taxa anual que seria oferecida pelo banco caso o dinheiro lá ficasse durante um ano inteiro. Realcei o “caso” porque estão muito na moda os depósitos a prazo de elevada rentabilidade mas que apenas são para 1 ou 2 meses. Ver exemplo do Citi Mega Depósito, do Citibank, que oferece 6% mas apenas durante 2 meses.
TANB
Outra questão são as TANB. TANB é Taxa Anual Nominal Bruta. É a taxa de juro bruta, ou seja, sem estar deduzida a retenção de IRS, feita automaticamente pelo banco.
TAEL
TAEL: Taxa Anual Efectiva Líquida. É equivalente à TANB líquida (deduzida) da retenção de IRS – aquilo que efectivamente vamos receber. Dado que a retenção de IRS é de 21,5%, a TAEL pode ser normalmente calculada através da seguinte fórmula: TAEL = 0,785 * TANB.
Para além de ser líquida, a TAEL tem em conta a periodicidade do pagamento de juros. Por exemplo, uma TAEL de 2% com pagamentos semestrais é equivalente a uma TAEL de 2,01% com pagamentos anuais (embora só para valores muito elevados faça diferença significativa).
O essencial é a TAEL
Portanto, para o consumidor/investidor o que realmente importa é a TAEL e a duração do depósito a prazo.
A título de exemplo, um depósito a prazo que renda 3% num ano é melhor do que um que renda 6% a dois meses e 2% os restantes (taxa média anual de ~2,68%).
Sugestão
Como sugestão de depósitos a prazo, deixo-vos os do BigOnline, que a 1 ano oferece uma TAEL de 3,96%, por exemplo. Para consulta das taxas praticadas noutros bancos, sugiro a consulta dos links disponíveis no Economia & Finanças.
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pelo que andei a ver, o DP interactico do BPN parece ser o mais interessante… 5,250% TANB (TAEL 4,282%) a 31 dias, parece ser das melhores opções não? se for a 91 dias a taxa até é maior 5,5 TANB… que dizem?
Manuel,
Se não for a melhor é certamente das melhores. É uma referência constante aqui no blog.
Boas !
Gostaria de colocar uma questão acerca do tempo que o €€ necessita de estar mobilizado na aplicação financeira.
Por exemplo: Se aplicar 5000 € no Depósito Premier após 6 meses é calculado o juro (com base nas explicações que fizeram anteriormente ) e o €€ fica automaticamente disponível (ou seja os 5000 + juros) ?
Boa dia.
Qual a diferença entre entre os depósitos a prazo que pagam juros mensalmente (como por exemplo o Depósito Rendimento Mensal do Activo7 ou do PrivatBank) ou só no vencimento do depósito ?
Obrigada
Susana,
A diferença é que obtendo os juros mensalmente os podes reinvestir, obtendo uma TAE relativamente mais favorável.
Na prática não faz grande diferença (em termos absolutos), excepto se estivermos a falar de grandes quantias de dinheiro.
Gostaria de saber a opinião sobre o Super Depósito Net do Montepio.
Por exemplo aplicando 5000 € a apenas 1 mês TANB 4%, qto seriam os juros q receberia e se seria no fim desse mês?
Bruno, pelo que vejo, o Super Depósito Net do Montepio é um Depósito a Prazo que pode ser feito pelo período de 1, 3 ou 6 meses. No caso de 1 mês, o TANB atribuído é de 4%. Se utilizar a magnífica ferramenta que o Pedro colocou à nossa disposição neste blog (procure na 1ªpág. do blog “Calcular juros dos depósitos a prazo”, e introduza os dados), poderá verificar que no final desses 30 dias obterá 13,33€ de juros totalmente líquidos. Pelo que também li no site do montepio, “no final do prazo estabelecido o capital, acrescido dos respectivos juros, é creditado na conta à ordem associada”.
No entanto, não deixo de lhe recomendar outras opções mais interessantes do ponto de vista de rentabilidade constituir um depósito a prazo. São os casos do Super Depósito Banif@st do BANIF, que para 45 dias tem um TANB de 5.5%, bem como o BPN PROMOCIONAL, que a partir de 30 dias já lhe atribui um TANB de 6%. Ou seja, no seu caso, este último dar-lhe-ia 20,67€ se fizesse um depósito a 31 dias.
Boa tade!
Desde já os meus parabéns pela concepção do blog! Assim vale a pena!!!
Estive a consultar o site da Caja Duero e verifiquei que tem um DP com uma TAE de 6.5% (6.347% nominal) a 3 meses. A minha dúvida é se à TAE ainda temos de retirar os 20% e dividir por 12. E o que significa o valor 6.347% nominal? Este é o valor que rende por mês?
Obrigada.
@Alexandra,
Taxa nominal é a taxa que deves utilizar para saber quanto juro vai o depósito gerar. Podes utilizar esta ferramenta para calcular os juros do depósito. Se tiveres dificuldades avisa.
Boa tarde, mais uma vez!!
A minha dúvida continua a persistir, ou seja, não sei qual a taxa que escolho, se a TANB se a TAEL para calcular os juros.
Obrigada!