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Depósitos a prazo: valerá a pena?
Publicado Junho 18, 2008 por Paulo Aguiar
Há umas semanas dei por mim a ouvir de alguns amigos expressões como “Só 13€ de juros? Nem vale a pena”.
Pois, parece não é? A verdade é que pedi ao meu amigo mais detalhes e os tais 13€ de juros eram de 4000€ investidos durante 30 dias e TANB de 5%. Ou seja, em apenas 1 mês, sem fazer quase nada, o meu amigo ganhou 13€. Como era “tão pouco” pedi-lhe que mos desse. Riu-se e percebeu que afinal até dava algum valor a “apenas” 13€. E depois de lhe ter dito para multiplicar por 12 meses, lá chegou à conclusão que ao fim do ano teria ganho 160€, que lhe dava para pagar as prendas de Natal que deu no ano passado aos filhos e mais algumas 
A maior parte das pessoas não liga muito a ganhar “só uns trocos”, mas ninguém gosta de perder uns cêntimos que seja. E aà apercebi-me de um outro ponto de vista mais forte e ao mesmo tempo mais realista: investir o dinheiro não é uma forma de ganhar dinheiro – é uma forma de não o perder!
Suponhamos que há um ano eu tinha conseguido poupar os tais 4000€ e que decidi não os gastar para ter alguma segurança. Se deixei esse dinheiro na conta à ordem, ou numa gaveta lá de casa, hoje tenho exactamente 4000€. Como a inflação deste ano foi de 3%, o que há um ano eu conseguia comprar com 4000€, hoje precisaria de 4120€. Ou seja, por não querer gastar 15min a ir a um banco fazer um depósito a prazo, ou mesmo 5 min a fazê-lo pela net, perdi 120€ num ano! Se os tivesse investido a apenas 3% ao ano ainda teria hoje o mesmo poder de compra.
Portanto, mais importante do que o meu amigo ganhar 160€ ao fim do ano, é não ter perdido os tais 120€. E se ele não queria perder os 13€ que fez num mês para mim, imaginem como se sentiria por perder 120€.
Ou seja, de cada vez que adiam a decisão de meter “só aqueles 500€ extra” a render, estão a perder 4 cêntimos por dia, 15€ por ano. Se não vos parece muito, então mandem-mos para mim 
Autor: Paulo Aguiar
Filed under Dinheiro, Investimentos
Pois, certamente que é uma boa e segura forma de conseguir ganhar qualquer coisa.
O que a mim me faz mais confusão é na parte onde entra o IRS. Não sei porquê mas acho que sempre que o IRS se mete ao barulho as coisas nunca ficam boas para o nosso lado…
Mas por acaso nisto o fisco até é bom para nós – só nos taxa os rendimentos de juros à taxa de 20%, tipicamente bem mais baixa do que a taxa de IRS que é aplicada ao nosso vencimento, por exemplo. E se se der o caso de ser mais alta, pode-se englobar os rendimentos de juros na declaração de IRS seguinte e ainda se recebe o excesso de volta (nesse caso deve-se pedir ao banco no inÃcio do ano a declaração para fazer o englobamento).
Já agora, os tais 13€ já são lÃquidos, isto é, depois de descontado o IRS.
Para desfazer confusões: regra geral, os juros que lhe caem na conta são calculados pela fórmula:
I * TANB * prazo / 365 * 80%
Onde “I” é o investimento inical, “TANB” a taxa anual nominal bruta (5% ou 0.05, por exemplo), “prazo” o prazo do investimento em dias, “365″ o número de dias do ano e “80%” o que sobra depois de descontados os 20% para o IRS.
Olá,
Isso quer dizer que posso apresentar na minha declaração de IRS o montante que me foi descontado para IRS? Mas e o valor do montante que está na conta de depósitos a prazo? Também apresento esse valor como sendo de rendimentos?????
Não estou a perceber como funciona….
Sandra,
Em primeiro lugar é preciso saber qual escalão de IRS em que te inseres para saber se vale a pena optar pelo englobamento. Para isso basta consultar a declaração que meteste este ano, por exemplo. Se for superiror a 20% nem te preocupes mais com isto.
Só em casos de rendimentos muito baixos é que essa taxa fica abaixo de 20%. Nesse caso, chegando a Janeiro diriges-te ao teu banco pedindo uma declaração de tudo o que recebeste de rendimento em aplicações financeiras (juros de depósitos a prazo, por exemplo). Os bancos só passam estas declarações a quem as pede, uma vez que raramente são úteis. Depois é só preencher os valores presentes na declaração nos impressos do IRS, nos campos referentes a isso (referentes a outros rendimentos que se opte por englobar). Os juros passam então a contar como rendimento, junto com o salário, por exemplo. E os tais 20% funcionam como a rentenção na fonte. Como a taxa de IRS é mais baixa do que os 20%, na prática o estado acaba por, no mÃnimo, reembolsar o excesso que o banco descontou ao nos depositar os juros na conta.
Atenção que se se optar pelo englobamento, deve-se englobar todos os rendimentos que sejam passÃveis de ser englobados. O seu banco ou as finanças sem dúvida lhe explicam isto com mais detalhe do que o que eu posso fazer num comentário num blog.
De qualquer forma, a maioria das pessoas não tem que se preocupar com isto – só as pessoas com baixos rendimentos é que acabam por ficar num escalão de IRS abaixo de 20% e essas tipicamente não têm muito dinheiro para investir num depósito a prazo
Ok, obg
Já percebi
Paulo,
Como é que num mês com 4000€ ganhas 13€?
Em que banco acontece isso?
É algum produto?
Acho muito para uma conta a prazo normal!!!
De facto 5% num deposito a prazo tradicional, ou via Net tbm me parece muito? Qual o banco?
Já agora algum conhece algum deposito a prazo via net ou não para maiores de 28 na CGD? Tenho contas no BCP e CGD. No BCP vai havendo alguns depositos a prazo via Net interessante, mas na Caixa…
Gratos, e Parabéns pela clareza nos posts! Excelente.
cris, os dados estão todos lá: 4000€ * 5% * 30 / 365 * 80% = 13,15€
Actualmente já se encontram em vários bancos depósitos a prazo a 5% ou mais.
JCN, há uma lista com vários depósitos a prazo de vários bancos no fórum: http://www.pedropais.com/forum/index.php?topic=162.0
Eu não estou a duvidar das contas, só não encontro produtos desses a 30 dias a 5%…
Mas vou procurar
Se calhar a 30 dias não há (mas para lá se caminha) mas há bancos que vão mostrando o saldo da conta a subir ao longo do tempo.
Peço desculpa se induzi em erro
Há depósitos a prazo a 30 dias com taxas superiores a 5% no mercado. É uma questão de fazer um pouco de pesquisa.
Renováveis e sem montantes mÃnimos altos?
Onde?
Um exemplo, tirado da lista que indiquei acima: http://www.bpn.pt/eportal/v10/PT/aspx/ofertaBpn/particulares/depositos/dpinteracv/index.aspx
[...] e guardo só para mim (quem sabe não meto aqui algum um dia destes). Mas hoje foi publicado um artigo escrito por mim num site que não é meu. E, quer se queira quer não, não deixo de me sentir um [...]
Eu mesmo tenho alguns DP’s online nesse banco (BPN), e estou bastante satisfeito, pois as taxas anunciadas são veridicas e sem complicações.
Os depositos sao renovaveis automaticamente pela taxa em vigor para o dp online, na data de vencimento, sendo os juros creditados na conta a ordem.
Tinha um dp a 31 dias com tanb de 5%, na data de renovação foi renovado a taxa de 5,25%, pois era a taxa para esse dp no momento do vencimento, mas quem quizer apostar em 91 dias, consegue uma tanb de 5,5%.
Olá.
Eu tenho umas aplicações mais longas e outras mais curtas onde vou aproveitando quantias como os tais 13€/mês. Tenho uma só dúvida neste aspecto. Quando o banco diz que o depósito é de 30 dias renováveis quando é que o podemos libertar para outros depósitos? É que no caso diz que tem penalizações por desmobilização.
Obrigado desde já e continuação de um excelente trabalho que desde há uns tempos passei a consultar
Luis, o facto do depósito ser ou não renovável não tem nada a ver com a possibilidade de ser movimentado antecipadamente. Apenas significa que, chegando ao fim do prazo, ele é automaticamente reconstituÃdo.
Tipicamente pode-se levantar um depósito a prazo em qualquer altura (normalmente sujeito à s tais penalizações nos juros). Se o depósito vencer na 2ª feira, tenta esperar até 2ª ou 3ª para retirar o dinheiro para não perder os juros que já correram até agora. Outra hipótese é pedir ao banco para que o depósito não seja renovado – alguns bancos já permitem fazer estas alterações pelo site; outros requerem que se telefone para lá ou se vá ao balcão.
Obrigado Paulo!
Não é que eu queira tirar antecipadamente. Mas considerando o teu exemplo e se ele se renova automaticamente na 3ª feira, se eu o quiser desmobilizar na 6ª sofro as penalizações, ou como ele fez os primeiros 30 dias, já se pode desmobilizar livre?
Ou, só o posso desmobilizar sem penalização nessa 3ª feira, ou esperar novamente mais 30 dias?
Os juros dos primeiros 30 dias já venceram e foram creditados na conta. O banco não tos vais tirar (estou a partir do princÃpio que o vais desmobilizar na 6ª feira depois da renovação, certo?)
A penalização, neste caso, vai incidir sobre 3 dias de juros. Tipicamente nestes casos de prazos tão curtos a penalização é sobre 100% dos juros (mas há bancos que só descontam metade, por exemplo), ou seja, só és penalizado o facto de não ter ganho uns cêntimos durante esses dois ou três dias…
Ok.
Esclarecido.
Obrigado mais uma vez.
O desmobilizar na 6ª é só exemplo, mas era esse o princÃpio.
Em relção ao comentário do JCN, na CGD há neste momento uma aplicação interessante designada caixaazul netprazo, a 180 dias com TANB de 5,1% disponÃvel até 10 de Julho, montantes mÃnimo/máximo 500/10000 Euros. Não é mau investimento.
Há imensos depósitos a prazo com taxas superiores a 5,1%.
No fórum há imensa informação acerca do assunto.
O BIG paga 1 mes a 8% brutos. Ou seja, 6.4 liquidos.
É fácil fazer contas.
É preciso preencher as condições mas por favor, procurem.
Porra, se investisse os 4000 euros no BIG a 1 mês fazia
(4 000 * 0.8 * 0.08) / 12 = 21.3333333
Fácil nao? Sempre sao mais alguns euros.
São mais 8.33
Se for a 3 meses
(4 000 * 0.8 * 0.06) / 4 = 48
Conclusão: há gente que quer ganhar dinheiro (ou não perder) mas não quer procurar…
Big,
Isso é publicidade?
Depósito 8% mas apenas num mês para novos clientes.
A comparação tem que ser feita com depósitos que estão correntemente disponÃveis.
Nix,
Eu sei que há DP’s superiores a 5,1%, estava a responder a um comentador que pediu especificamente depósitos da CGD…
Big,
Realmente parece publicidade… meio mundo sabe que esse depósito do BIG só pode ser constituÃdo UMA vez e só por novos clientes!
A propósito ( e sem querer fazer publicidade) o outro depósito do BIG para novos clientes a 3 meses com 6% até compensa mais mas a malta vai na ganância dos 8%…
Abraço a todos
olá
realmente fiz um deposito no big e funcionou bem.
agora é que é pena, porque não posso voltar a fazer outro. já não sou nova cliente!
alguem me aconselha um bom deposito a prazo? para 5000 euros , mas sem precisar de os levantar a curto prazo?
ou devido ás taxas de juro e à dificuldade do momento é melhor ir saltando de banco em banco e aproveitar as promoções para novos clientes?
se sim , algume me diz onde é melhor no momento?
sara…cajaduero…3 meses a 6,50 brutos…aproveita
Falta dizer que esse DP da caja duero só pode ser constituÃdo uma vez e que a TANB é de 6,3474% e não 6,5. E atenção que alguns bancos cobram pelas transferências para outra conta, por isso nem sempre compensa andar a saltar de banco em banco para aproveitar as promoções. Já agora alguém sabe as taxas dos outros depósitos da caja duero? No site não encontro.
Bom dia.
Gostava de saber a vossa opinião sobre este ICAE da CGD.
Será que vale a pena tentar? Será que no inÃcio do próximo ano os mercados poderão começar a recuperar?
Obrigado e bom dia a todos.
Principais caracterÃsticas:
Montante mÃnimo: 1.000 euros
Prazo: 1 ano
PerÃodo de subscrição: de 1 a 31 de Julho de 2008, excepto se esgotar o montante de emissão
Data de constituição: 1 de Agosto de 2008
Remuneração: a Taxa Nominal Bruta (TNB) será igual a:
10%, se o preço oficial de fecho de cada uma das 3 acções do cabaz Oil, ENI, Total e Repsol, em 22 de Julho de 2009, for igual ou superior ao seu respectivo valor inicial (definido em 1 de Agosto de 2008)
0%, caso não se verifique esta condição
Pagamento do capital e da remuneração: no final do prazo, a 3 de Agosto de 2009
Liquidez: não mobilizável antecipadamente
Fiscalidade: os rendimentos estão sujeitos a IRS/IRC, com retenção na fonte às taxas em vigor
Bom dia,
O meu caso é o seguinte: tinha umas economias que vou aproveitar na totalidade para liquidar antecipadamente a minha dÃvida de crédito bancário, por perda de confiança na instituição na qual a contraà (e não, não compensa mudar banco porque o valor da dÃvida é de cerca de €43000). Como ficarei sem poupanças, queria aproveitar o dinheiro das ex-prestações, bem como o dinheiro que for poupando, para aplicar num depósito a prazo. Embora haja bancos com taxas de juro muito atractivas, a grande maioria não permite reforços, que como escrevi, é o que pretendo ir fazendo, dado que não me estou a ver com tempo e disposição para andar a ver qdo acabam os prazos, a saltitar, a abrir e a fechar contas. Os certificados de aforro que era onde estavam as minhas ex-poupanças, estão fora de questão. Poderei pedir a vossa opinião e já agora os vossos conselhos?
Obrigada, antecipadamente
Boas tardes
Tenho umas dúvidas relacionadas com o cálculo do valor do juro praticado pelos bancos.
O juro praticado esta relacionado com as taxas euribor( consoante o contracto seja feito a 1, 3, 6, 12 meses..).
1ºQuando faço o contracto de depósito a prazo, a taxa em vigor nesse dia é a taxa tomada em consideração para calculo do juro a prazo?
2º A diferença entre a taxa euribor e a taxa de juro aplicada pelo banco ao meu depósito, pode variar, consoante a nossa “perspicácia negociadora”?
Cumpr
Fernando,
1º há bancos que indexam ao valor da Euribor uns dias antes do depósito, outros ao valor no fim do mês anterior, outros ainda à média do mês anterior. Não há uma regra obrigatória. O que importa é que a regra, seja ela qual for, esteja definida no preçário do banco.
2º tal como acontece com vários outros produtos, podes tentar negociar a taxa de um depósito a prazo. Terás tanto mais sucesso quanto maior o montante que estiveres disposto a investir no banco (dependendo dos bancos, a partir de 10 000€ – 50 000€, já consegues ter um pouco de margem de manobra para negociar a taxa do depósito)
1%, 2,3%,3,2%, o máximo 6,0% de juros, num depósito a prazo. E se presisarem do dinheiro antes do prazo, perde-se os juros… Isto é brincarem com o povo, os bancos têm lucros de 50 a 60% em investimentos, e depois dão 2 ou 3% aos clientes que fizeram os depósitos a prazo. Eles é que se governam com o nosso dinheiro. Eu investi 2500 EUROS, e passados 270 dias recebi em liquido, mais 30% do que foi investido!
Na net há centenas de empresas de investimentos, onde os lucros são bem maiores, do que nos bancos…
Basta fazerem login, escolhem o produto em que querem investir (petroleo, ouro, selos, prata, diamantes, etc…), o prazo do investimento e o valor que querem investir! Depois fazem uma simples transferência bancária, (pode ser feita no multibanco) do respectivo valor. Se presisarem do dinheiro, podem pedir para levantar, passados 30 dias, em qualquer altura. Esse dinheiro será transferido novamente para a vossa conta, juntamente com os respectivos ganhos!
Simples…
Já disse muita coisa, agora pesquisem na net…
Boa Noite
Tenho algum dinheiro para investir e fiquei bastante interessado no que o Paulo disse. Não se importa de dar mais detalhes? Fiz uma busca e não encontrei nada especifico em que fosse tao facil como transmitiu.
Abraço
Paulo,
É verdade que há investimentos bem mais rentáveis que os depósitos a prazo. Mas não deixa de ser verdade que nem tudo é assim tão fácil – muitos desses investimentos que no momento certo dão 30%, se se investir neles no momento errado pode-se perder muito dinheiro também. Aà já não é uma questão de “quanto mais cedo investir melhor” pois por vezes há que esperar pelo momento certo…
Olá. Tomei hoje contacto com o seu blog Pedro e considero-o simplesmente genial. Consegui pôr em prática pelo menos 1 mudança e outras virão a caminho certamente. Tratei de ligar para a cabovisão e consegui ficar a pagar menos 30 euros por mês.
Outra mudança passará pela troca de investimentos em termos de contas a prazo e é aqui que residem algumas dúvidas:
- A nÃvel de totta (netbanco) falam em taxas de 5,55%, mas há uma modalidd que me parece mais rentavel, mas como não percebo nada disto, que é a dp netbanco crescente… ou será que o dp netbanco 5,55% será melhor? O valor a investir será à volta de 10000€, q neste momento nao me estao a render nada em fundos de investimento no mesmo banco.
- Qual será a melhor forma de fazer render dinheiro dos meus flhos? qual o melhor produto? apesar de estar a utilizar o dinheiro para pagamento dos colegios, gostava de saber se ha alguma conta criança que renda juros em prazos curtos.
- existe algum tipo de forma de fazer render dinheiro para pagamento de estudos (neste caso a minha especialidade)?
Obgd Pedro e continue com a sua forma altruista de ser…
Para mim, a grande dúvida que me assalta nestes momentos conturbados de crise financeira e económica (apesar das garantias do Estado e blá, blá…), é esta:
O.K., posso mobilizar determinada quantia (hipoteticamente 20.000 Euros) que tenho disponÃvel, para efectuar entregas complementares, com vista a amortizar a minha dÃvida e assim diminuir a exposição a grandes flutuações da Euribor (3 meses); seguramente que é uma boa atitude.
Por outro lado, se tenho um razoável “pé de meia” ( a mesma quantia acima referida), é sedutor, sem dúvida, a oferta da Banca (sobretudo a “on line”) a 60 dias…
Aonde quero chegar?
Haverá liquidez da Banca, para me devolverem o meu dinheiro e os juros respectivos? “So far so good” e amanhã?
Haverá alguém que me possa, de forma sintética ( o que eu não fui nesta exposição), falar-me da “segurança” do Depósito a Prazo?
Por outro lado,
josé carlos, sim, há liquidez da banca para te pagarem os juros. Mas mesmo que não houvesse há o fundo de garantia de depósitos: http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,447.0.html
Antes de mais parabéns pelo forúm!! Apenas queria fazer uma questão….e criar uma conta por exemplo em espanha, e então aà colocar o dinheiro a prazo lá, visto os juros serem mais altos??? Quais os prós e contras?? Obrigado
Pedro, não sei muito bem como são as regras em Espanha mas, se forem como em Portugal, para poderes abrir conta num banco tens que ter conta no paÃs. De qualquer forma tens vários bancos espanhóis (e de outros paÃses) a operar em Portugal…
Neste momento, tenho um dep. a prazo no BBVA que me dá cerca de 30 euros por 3 meses, para 5000 euros. Parece-me claramente pouco e quase que me apetece deixar estar à ordem. Há alguma forma de ter um rendimento seguro mas um bocadinho melhor?
Obg
Já agora, comecei À pouco tempo a ler este blog, e não sei se tem sido um lugar comum, mas gostava de deixar ficar os meus Parabéns pelo excelente trabalho…
Joao, a taxa realmente nao e´ muito alta, mas dai a preferir deixar o dinheiro `a ordem? Entre uma e outra opçao acho que mais vale nao fazer nada – nao tem trabalho e sempre ganha 10 euros por mes sem fazer nada! E, para alem disso, assim nao corres o risco de o gastar sem querer…
Quanto a melhores opçoes nao conheço a oferta do BBVA e atraves do site deles tambem nao consigo descobrir grande coisa. Podes deixar uma mensagem no forum, pode ser que alguem te possa ajudar melhor. Diz se estarias disposto a tentar noutros bancos tambem.
Mas a tendencia e´ para que as taxas continuem a baixar nos proximos tempos…
Neste momento onde é que me aconselham a investir uns €€? Tenho já alguns certificados de aforro e umas contas a prazo na CGD, agora queria aplicar cerca de 1000€, nem sei onde!
Aguardo por uma opinião!
Boas!
Gostaria que alguém me dissesse se conhece alguém que tenha depósito a prazo no AS PrivatBank.
Prometem taxas de juro muito altas (4,8% liquido).
A minha dúvida está no facto de ter só 2 sucursais em Portugal (Lisboa) e por ser um banco da Letónia que foi comprado por um grupo da Ucrânia. Já perceberam a minha desconfiança??
Obrigado
Paulo, há vários tópicos sobre o PrivatBank no fórum. Pode valer a pena ir lá dar uma olhada para saber o que os outros pensam desse banco. Alguns exemplos:
http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,325.0.html
http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,120.0.html
http://www.pedropais.com/forum/index.php/topic,1307.0.html
Uma nota final: o facto de várias pessoas expressarem desconfiança, não quer necessariamente dizer que o banco não é seguro. Apenas que não o conhecem bem…
Qual melhor depósito a prazo.
Bom dia
Somos uma casal de namorados que chegada a altura de pensar em voar mais alto daqui a uns tempos tem como objectivo inicial criar uma conta DP ou até fundo de investimento, no entanto o conhecimento/experiência nesta matéria é ainda reduzido. Portanto, terÃamos como objectivo/disponibilidade para reforçar todos os meses a nossa poupança com €300. Deste modo agradeço que a ajuda que nos possam dar por forma a encontrar a solução ideal.
Aproveito desde já para deixar um elogio a este espaço que cinge pela simplicidade e clareza com que aborda assuntos tão importantes.