Euribor a 6M ou a 3M? Taxa fixa ou taxa variável? 365 ou 360 dias?
Publicado Maio 22, 2008 by Pedro Pais
As dúvidas acima apresentadas são mais que frequentes e quase todos os dias surgem comentários que pedem conselhos sobre que opção adoptar. Assim sendo, deixo aqui a minha visão pessoal sobre estas questões.
Euribor a 3M ou a 6M?
Trimestral ou semestral é uma escolha de estabilidade. No trimestral a taxa pode ser ligeiramente mais baixa, mas também ira reflectir mais rapidamente quaisquer aumentos (ou descidas…). Na prática a diferença não tem sido muito significativa, como pode ver nas médias mensais da Euribor. Eu prefiro 3M.
Taxa fixa ou taxa variável?
A questão da taxa fixa ou variável está essencialmente relacionado com as perspectivas que se tenha sobre o desenrolar das taxas de juro nos próximos tempos (no horizonte de 2-5 anos). Se acha que as taxas têm tendência a subir opte pela taxa fixa, se acha que as taxas têm tendência a descer opte pela taxa variável. Se for como eu e tiver dúvidas, julgo que o melhor será adoptar a taxa variável pois é a que reflecte com maior exactidão as condições económicas da zona Euro.
365 ou 360 dias?
Esta é mais fácil de responder: a escolha deve ser de 360 dias. Para começar porque é a 360 dias que a Euribor é calculada e não faz sentido andar a fazer mais extrapolações sobre uma taxa base. Depois porque aplicar a Euribor a 365 dias sem calcular os juros diariamente vai originar prestações mais elevadas, como certos bancos fazem. Por último, é uma não-escolha, brevemente os bancos serão obrigados a utilizar os 360 dias como método de cálculo.
Boas escolhas. Deixe qualquer dúvida no fórum ou através de um comentário.
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Caro Pedro Pais, gostaria de saber a sua opinião sobre o seguinte:
Acha que os valores das Taxas Fixas vão baixar à medida que a Taxa de Referência da Euribor também vai baixando?
A minha ideia seria esperar para ver até onde é que vai descer a taxa de referência e depois aderir à taxa fixa.
O que é que lhe parece?
Cumprimentos e muitos parabéns pelo trabalho desenvolvido aqui neste site
boa tarde,parabens pelo trabalho efectuado,fiz taxa fixa no bes em março-2008 e agora pretendia actualizar para taxa variavel ja que possivelmente poderia baixar a prestaçao,contactei o bes,resposta,o banco não autoriza alteraçoes antes dos 3anos de contrato,é possivel?e se mudar de banco?incrivel foi eu ter percebido pelo gerente que dava para alterar a qualquer momento…
Com o aumento das taxas tive um familiar que teve que entregar a casa ao banco,mas o incrivel foi ter ficado sem o imovel e ainda por cima ficou a pagar ao banco uma quantia durante 6anos por causa que a avaliaçao do imovel,foi inferior ao da compra.o imovel era novo.será que existe algo a fazer nestes casos?
Boa noite. Em Agosto de 2008 comprei casa e optei pela taxa fixa a 3 anos e no banco sempre informaram que mais tarde poderia vir a alterar para variavel. Devido a descida dos juros, pedi ao banco a alteraçao para taxa indexada a 6 meses, no qual fui informada que existia uma norma no banco que a partir de 12 de junho de 2008 nao era possivel fazer essa alteraçao aos contratos assinados posterior a essa data. Na minha escritura nao tem qualquer clausula com essa indicaçao e o dep. juridico deles ficou de dar uma resposta. Eles podem-me obrigar a ficar com a taxa fixa ate ao final dos 3 anos?
Obrigada *
@Cristina,
Sim, presumo que podem. Embora os contratos verbais também tenham algum valor jurídico a experiência leva-nos a comprovar que raramente se consegue fazê-los valer.
Dito isto, insista em alterar o contrato (especialmente se eles lhe disseram isso no passado) e se vir que está a chegar a um beco sem saída ameace que vai trocar de banco.
Hoje fiquei preocupada com o facto e ter ligado para o meu banco e pedir a informação de quanto baixaria a minha prestação com carência de 3 anos, informaram-me que seria 116 euros.Para meu espanto no ano 2008 a amortização de capital era cerca de 200 euros, pergunto como é possível a amortização diminuir à medida que o tempo vai passando?
Para informação neste momento pago 846 euros, comecei a amortizar em 9 de Março de 2004 (Empréstimo para construção) o valor do empréstimo é 150000, hoje a divida está em 144520, o meu spreed é 0,5. eurbor 6m. Pode me ajudar a entender?
Entretanto pedi uma simulação a outro banco com carência também de 3 anos ficaria a pagar cerca de 395 (no meu bancoficaria cerca 485 euros, cerca de 100 euros de diferença) no final dos três anos a prestação seria de 618 euros.
Acha que os juros vão cair mto mais? Para fixar prestação devemos agora ? Ou nem por isso?
Obrigada
Boa noite Pedro:
pedi a simulação para um Crédito à Habitação na CGD.
O valor do imóvel é de 85000euros, a taxa de juro é indexada à euribor a 3meses, mas estou a ponderar mudar para uma taxa de juro fixa. A prestação mensal com seguros é de 270euros, contudo verifiquei que o meu spread é de 1,300%, ou seja, superior ao de casoas aqui descritos. Gostaria de saber de que forma devo, ou posso negociar o spread com o Banco. Não sei como o fazer… No caso de uma taxa de juro fixa, também existe este conceito de spread?
Com os melhores cumprimentos.
Grata pelo pertinente blog.
Ana Cristina Pereira
Boa noite Ana Cristina,
já experimentou dar uma vista de olhos ao post “Comparar créditos habitação – Passo 0″ datado de 23 de Junho de 2009?
E já agora ao post, “Comparar créditos habitação: características base”, datado de 10 de Julho de 2009?
Parece-me que está a aguardar algo que lhe permita fazer baixar o seu spread mas não sabe bem como fazê-lo!
Uma das formas de fazer baixar esse spread é reduzir o capital que pretende contrair o empréstimo. Dependendo da avaliação do imóvel, se o valor a pedir for inferior a 80%, por exemplo, o seu spread diminui.
Se tiver algum capital disponível pode ajudar a diminuir o seu spread, porque pode negociar o valor do seu empréstimo.
Outro processo, será aderir aos produtos que normalmente todos os bancos pedem para aderir caso lhe concedam o empréstimo. Nesse caso, eles fazem-lhe o “favor” de lhe abater um pouco o seu spread.
Creio que o melhor que tem a fazer, é indagar na concorrência, o que lhe podem oferecer de acordo com os seus rendimentos e o valor do imóvel que pretende adquirir. Para isso, uma leitura atenta aos dois post acima mencionados é muito importante.
Desde já, aconselhava que fosse indagar, pode ser por telefone ou no site, a DECO pois tem um protocolo com a CAIXA GALICIA e pode ser que lhe ofereçam condições mais favoráveis do que a CGD, e também uma agência do BARCLAYS. Pode fazer uma simulação através do site deles, mas se for presencialmente pode colocar todas as suas dúvidas que deverá obter respostas.
Na posse destas 3 simulações, já tem algum poder negocial perante qualquer um destes bancos aqui referidos, CGD, DECO/CAIXA GALICIA e BARCLAYS.
Espero ter-lhe sido útil.
Cumps
Boas a todos,
Alguem me sabe informar se a alteraçao da Euribor pode ser feita em todos os banco por indicações do Governo ou se existem Bancos que podem recusar essas alterações?
Segundo o BES que é o meu banco pelo que me apercebi nao é possivel fazer alterações a nao ser para a taxa fixa.
Obrigado