Euribor em queda – que fazer?
Publicado Dezembro 10, 2008 by Pedro Pais
Com base nas médias mensais da Euribor e nas taxas de referência publicadas pelo Banco Central Europeu, elaborei o gráfico acima que mostra claramente a queda da livre da Euribor e que face à taxa do BCE ainda há margem de descida.
Dada esta realidade, o que devemos fazer?
1. Aproveitar a onda para continuar a poupar.
Nos últimos meses habituámo-nos a viver com taxas de juro mais elevadas e tivemos de optimizar a poupança e cortar no supérfluo. Enfim, apostar no essencial.
Agora que na perspectiva do crédito se avizinham tempos mais optimistas, não devemos deitar todo o esforço por terra. Podemos afrouxar um pouco o rigor, mas continuar a poupar deve ser a palavra de ordem, até porque os tempos próximos são bastante incertos. Portanto, aproveitar a embalagem e não deixar a poupança esmorecer.
2. Investir em depósitos a prazo enquanto estão quentes.
Enquanto sim e não, alguns bancos continuam com depósitos a prazo com taxas superiores a 5% (relembro que à data do artigo a Euribor 3M está abaixo de 3,5%). É de aproveitar enquanto dura, ou seja, se tiver algum dinheiro disponível, aplicar quanto antes e durante o maior prazo possível, para usufruir dos juros altos. Se precisar, pode utilizar a ferramenta de cálculo de juros, para saber quanto irá ganhar.
3. Começar a equacionar as taxas fixas.
Com os cortes nas taxas de juro e com as perspectivas de crise/recessão/etc cada vez mais reais, as taxas fixas serão cada vez mais atractivas. Na minha opinião ainda é muito cedo para passar de taxa variável para fixa, mas é algo a que devemos estar cada vez mais receptivos e abertos.
Relembro que a opção pelas taxas fixas deve ser feita na altura em que custa mais, isto é, quando as taxas estão baixas. Pode ser difícil justificar a opção pela taxa fixa nesse cenário, mas se por tal optar, lembre-se que um dia as taxas também irão subir.
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Olá a todos!
Tenho um crédito habitação no Barclays, com taxa fixa a 3 anos, desde Maio de 2008, altura em que as taxas mais dispararam. Durante vários meses paguei sempre o mesmo, enquanto as taxas continuavam a subir. Foi-me sempre dito, pelo gestor de conta, que se as taxas descessem, poderia mudar para taxa variável, indexada á Euribor, fazendo uma adenda ao contrato.
Ora, em Janeiro, e por sugestão do próprio gestor, fiz o pedido para que houvesse lugar á dita alteração. Esperei um mês e ao fim desse tempo disseram-me que, visto o Banco estar impedido de cobrar qualquer comissão para proceder a alterações contratuais, e como também não podia ficar a perder com a mudança, para já, tal alteração não seria possivel.
Disseram-me ainda, que já tinham solicitado um parecer ao Banco de Portugal, para saber se, nestes casos, podiam ou não cobrar uma comissão (um “valor”) por alterar o Regime de Taxa fixa para variável e aguardavan esse parecer para dar uma resposta mais concreta.
Sinceramente, acho um pouco estranho. Primeiro, porque me parece perfeitamente plusivel cobrarem por uma alteração ao Contrato, a pedido do cliente, já que não estamos a falar de cobrança indevida de comissões por alterar spreads, prazos ou obrigar a subscrever outros produtos. Segundo, parece-me que estão a chutar o assunto para o Banco de Portugal, que eu acho que não tem nada a ver com isto…Afinal, apesar de sempre me terem dito que podia fazer a referida alteração, não é bem assim. Pelas minhas contas, daqui a um mês começo a perder dinheiro á séria, ainda mais se continuar a previsivel descida da Euribor. Penso que não fiz uma boa opção por ter fixado a taxa o ano passado. Agora que elas estão em queda é que é boa altura para o fazer. Acho que fui “enrolada”!! Finalmente, a possibilidade de tranferir o crédito para outro Banco, secalhar não é a melhor, pois o meu spread é de 0.39, o que neste momento já não acontece.
Será que alguem está numa situação idêntica a esta?? Se me puderem orientar ou dar sugestões, agradeço!!
Cumprimentos
Carla
Carla,
Esperemo a resposta de Pedro Pais no entanto permita-me que lhe faça uma sugestão.
Visite o site clientebancario.bportugal.pt que muito bom para se esclarecer relativamente a esses assuntos que referiu.
Cumprimentos,
DBA
Hoje fui fazer a minha amort antecipada (CH no BCP index EUR3M).
Questionei tbm acerca da possibilidade de realizar em simultâneo uma redução do prazo, uma vez que a amort e sobretudo a redução do indexante assim o permitem.
Fui desaconselhado pela funcionária, em parte pressumo que terá sido pelo reduzido efeito em termos de paagmento de juros no curto/médio prazo, mas também pela tal ausência de comissões para alterações de prazo, taxas, etc.
Pelo menos para redução do prazo, no meu caso, neste momento apenas seria necessária a autorização do banco, mas este não poderia cobrar, no caso do CH “normal”, qualquer comissão.
Aguardo tbm com curiosidade o comment do Sr. P.P.
O que acontece é que realmente a questão é dúbia. O diploma diz que:
“Às instituições de crédito está vedada a cobrança de qualquer comissão pela análise da renegociação das condições do crédito, nomeadamente do spread ou do prazo da duração do contrato de mútuo.”
Se por um lado para o spread e prazo é claro que não pode haver custos, a alteração para um regime de taxa fixa já não é tão clara estar isenta de custos (embora me pareça que sim). Ainda assim, parece-me adequado que o Barclays peça o parecer o BdP.
A questão de ter algo “prometido” que não se veio a cumprir é relativamente recorrente. A verdade é que muitos gestores de conta prometem determinadas condições futuras que até podiam ser verdade se tudo o resto se tivesse mantido. O problema é que está tudo em constante alteração e tudo o que não tiver ficado escrito tem um valor muito reduzido.
Boa noite,
Encontro me precisamente na mesma situação da Carla, credito em OUT08 com o Barcklays acordando taxa fixa 5 anos (na altura sem duvida boa opção).
Hoje com uma nova simulação e com um spread muito superior (pois temos um de 0,29% e agora conseguiriamos um 0,75%) poupariamos 250€ mensais!!!! É muito dinheiro!
O Barcklays disse-nos precisamente o mesmo, “estamos a espera de uma resposta do Banco de Portugal em que autorize a alteração de taxa fixa para variavel indicando o que deve o banco cobrar”. RIDICULO! Acho, que os bancos são tão autonomos para cobrar o que bem lhes interessa que neste caso em particular não compreendo como não o fazem! E não entendo também o que ganham os bancos com esta proibição, pois se aumentam os spreads so teriam a ganhar (“penso eu de que”).
Aguardo algum comentario ou opiniao com experiencia sobre o assunto.
obrigado,,,
paulo cubal
Boa tarde, infelizmente estou na mesma situação que muitos portugueses, indignada pelo facto de a minha prestação nunca mais ser actualizada, pois revi a taxa em Dezembro (de 6meses) e agora só em Junho é que irei ter a dita actualização. No entanto solicitei em Janeiro 09 a alteração da indexnte para 3 meses, a qual não foi logo aprovada, tendo sido só agora em Março. No entanto no Banco dizem que não conseguem alterar no sistema a actualização da prestação, que terei que aguardar por Junho, ou seja isto é ridiculo, pois dizem que fui priveligiada em ter sido aprovada aalteração, mas no entanto não usufruo de nada.Alguem que me dê um conselho, pois estou mesmo tentada a mudar de banco, só pela atitude que tiveram… Obrigada
Obrigada por este “serviço, Pedro. Qdo o vi comecei lg a fazer contas e a ter uma visão diferente, pois antes n percebia nd, agora posso dizer q entendo.
Queria pedir a opinião sobre recorrer a tx fixa, em vez de termos tx variavel no credito habitação. Acha que vale apena reccorer e aproveitar a tx de juro baixa? Ou isso terá algum prejuizo posteriormente?
Obg
@Fátima,
Prejuízos per si não tem, contudo há alguns pontos que deverá ter em atenção:
1 – A taxa fixa dá-lhe paz de espírito, mas não se pode depois queixar quando as taxas estiverem baixas, tem antes de dar graças quando elas começarem a subir e não sentir na sua prestação;
2 – Nas amortizações antecipadas a comissão é ligeiramente mais alta (2% face aos 0,5% dos créditos indexados a taxa variável).
Parabéns pelo Blog…Fantástico
A minha questão é: amortizar até quanto?
Tenho um crédito contratado durante 30 anos, até então já passaram 6 anos.
A minha filosofia sempre foi amortizar sempre que pudesse.
Neste momento o capital em dívida é 30% do valor inicial.
Para o final do ano tb penso reduzir o crédito para 10 anos.
A questão é devo parar de amortizar quando? Eu pensei parar em 20000€.
Imaginemos que devo 20000€ e que faltam 10 anos para o término do contracto; considerando uma taxa de 2,45% e um spread de 0,40 obtenho uma prestação mensal de 191,74.
Por ano será :2300,88€
“São dedutíveis à colecta em sede de IRS 30% dos seguintes encargos relacionados com imóveis situados em território português, com o limite de € 586″
isto é para uma dívida de 2000 vou buscar o max em IRS.
O que será equivalente a 142€ mensal.
Devo ou não parar próximo 20000€?
Obrigada,
RQ
Raquel Sampaio,
Já me questionei sobre o mesmo tema que está a colocar.
Aparte dos benefícios de IRS (que não tenho conhecimento porque não tiro partido disso por ser residente fora da UE) posso dizer-lhe que encurtar o prazo do empréstimo irá subir a prestação mensal mas (pelas simulações que fiz) o montante de juros que paga no curto/médio prazo em cada prestação é o mesmo que pagaria com um empréstimo com maior nº de anos.
Ou seja, o aumento que verifica no aumento da prestação irá ser para liquidar o montante em dívida.
Sei que isto não responde à sua questão mas sempre abre campo quanto ao reduzir do nº de anos de empréstimo.
Cumpts/
DBA