3 incentivos para renegociar o seu spread
Publicado Julho 16, 2008 by Pedro Pais
1. É fácil
Se tiver um spread alto (superior a 0,6 pontos percentuais) e uma condição profissional estável é muito fácil reduzir o seu spread.
Comece por ir falar directamente com o seu gestor de conta e diga-lhe que as suas condições não são competitivas e que com a crise que está instalada precisa que o banco lhe reduza o spread. Se ele não ceder, faça o pedido por escrito. Em último caso, ameace que vai trocar de banco: é quase certo que terá algum resultado.
Lembre-se, nos dias de hoje 0,35-0,4 de spread é o normal. Por isso aponte bem para baixo: 0,25.
2. É (vai ser) de borla
Alguns bancos cobravam um valor (não tão pequeno quanto isso) pela renegociação do crédito (ou mesmo só do spread), o que anulava grande parte das vantagens da dita renegociação. Felizmente foi aprovado um Decreto-Lei que proíbe os bancos de cobrarem comissões na renegociação dos créditos. Além disso, qualquer renegociação deixa de poder depender de exigências adicionais (como contratação de outros produtos bancários).
O DL ainda não foi promulgado pelo Presidente da República, mas acredito que brevemente entrará em vigor.
3. Pode poupar muito dinheiro
Este é o principal incentivo: poupar dinheiro. Quando reduz o spread, reduz o custo do crédito e reduz a respectiva prestação mensal. Podem ser umas poucas dezenas todos os meses, mas serão algumas centenas todos os anos e vários milhares no total do empréstimo.
A título de exemplo, num crédito de €150 000, a 30 anos, uma redução de 0,3 pontos percentuais pode originar poupanças anuais superiores a €300 e mais de €10 000 no total do empréstimo. Nada mau, hein?
4. (Bónus) Fica menos sensível à subida das taxas
Como a sua taxa global é mais baixa, fica menos sensível a futuras subidas da taxa de juro de referência (Euribor) – digamos que ganha uma almofada. Ou seja, se as taxas subirem o valor absoluto adicional que vai pagar é menor.
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Bom dia,
Fico bastante satisfeito por ter descoberto este blog que veio esclarecer a algumas dúvidas num dos momentos mais importantes e confusos da minha vida.
Encontro-me neste momento a fazer simulações nos bancos para crédito habitação. Encontrei um apartamento que gosto bastante e que custa 155.000€. Em conversa com o construtor, consegui baixar o preço para 147.000€, mas segundo a última avaliação do apartamento feitas por outras pessoas interessadas, este não vale mais do que 162.000€. Claro que com estes valores vai ser muito difícil conseguir o empréstimo, pois a maior parte dos bancos não permite mais que 80% de financiamento. O Banif recusou-se a fazer simulação por não ter comigo os dados de IRS, o BES disse logo que não iria ter sorte com eles, o Santander Totta ofereceu excelentes condições e é tudo um mar de rosas mas tenho que subscrever todos os serviços deles, o Barclays não obriga a subscrição de serviços mas só “empresta” o dinheiro se a casa for avaliada em mais de 175.000€, o BPI é o que facilita mais mas acabo por pagar mais de juros. A única instituição bancária que me permite pedir um pouco mais é a CGD, mas apenas por já ser cliente deles há mais de 15 anos, por ter cartão de crédito e débito deles e pelo facto do meu ordenado ser depositado lá. O spread indicado por eles é de 1,3%. De referir que o empréstimo é a 40 anos e com taxa Euribor a 6 meses.
Mas o construtor disse-me também que a CGD foi o banco que avaliou a casa por um preço abaixo do valor pedido, o que não facilita em nada o pedido de crédito. Dilemas.
Hoje, irei visitar novamente o Santander, o BPI e a CGD a fim de tentar negociar o spread deles e conseguir prestações mais em conta.
Cumprimentos e continuação de um excelente trabalho.
@Nuno
verifique se o Santander empresta mais de 80%. Em Julho/Agosto do passado 2009 não o faziam.
Boa Tarde,
as minhas despesas de formação são apresentadas no mesmo campo que as despesas do infantário da minha filha?
Obrigado
Boa tarde Sr. virgílio.
Se é formação profissional, não entra nas despesas de educação, mas sim no código 411 Quotizações para ordens profissionais e despesas de formação profissional (n.º 4 do art. 25.º do Código do IRS)
Cumprimentos.
@Durão
Acabei por não conseguir ir aos bancos mas todos os bancos (à excepção do BPI e da CGD) foram bem claros que não emprestam mais que 80% do valor da avaliação.
Não me lembrei de fazer a simulação no BBVA.
Obrigado.
@Nuno Ferreira
Ia exactamente propor-lhe e aconselhá-lo a fazer a simulação no BBVA pois este concede, dentro de determinadas condições, financiamento a 100%. Por outro lado, de acordo com determinada vinculação conseguirá obter condições interessantes ao nível do spread.
Espero ter ajudado!!!
Bom dia Sr. Francisco Mesquita, obrigado pela sua resposta.
A formação que estou a tirar é um Mestrado, na àrea profissional em que laboro (HST). Continua a aplicar-se a explicação que me deu?
Muito obrigado e um bem haja a quem compartilha conhecimentos.
Fui hoje ao BBVA e realmente oferecem condições únicas para crédito habitação. Para além de proporem um spread de 0.6% (por causa de acordo com sindicato de professores) sobre um empréstimo de 145.000€ a 40 anos com taxa Euribor a 6 meses (casa avaliada em 162.000€), ainda depositam 200€ mensalmente na conta durante o primeiro ano. Claro que exigem cartão de crédito, PPR, domiciliação de ordenado, etc…
Estou bastante inclinado para o BBVA, mas sinto que estou um pouco de “pé atrás” em relação a este banco. Dúvidas, dúvidas…
boa tarde comprei uma casa nova pelo valor de 175000 euros, e pretendo fazer um credito de 127500 euros a 40 anos, pois dei 47500 euros de entrada.
no bes oefreceram -me um spread de 0.8 na simulação.acham um bom spread?ou haverá algum banco onde conseguirá melhores condições?
obrigado
@Bruno Gouveia,
Não sei se tem andado atento à publicidade mas o BBVA está a fazer uma campanha muito interessante denominada “Adaptamo-nos”! Sugeria-lhe que fizesse uma simulação ou fosse a uma agência aconselhar-se e informar-se.
Depois diga como correu!
Cumprimentos,