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Média mensal da Euribor
A presente página contém a média mensal da Euribor (para 1, 3, 6 e 12 meses) nos últimos meses e será actualizada todos os meses.
Médias mensais da Euribor (cálculo a 360 dias)
| 1 mês | 3 meses | 6 meses | 12 meses | |
|---|---|---|---|---|
| Jul ‘08 | 4,472% | 4,961% | 5,148% | 5,393% |
| Jun ‘08 | 4,472% | 4,941% | 5,088% | 5,361% |
| Mai ‘08 | 4,387% | 4,857% | 4,897% | 4,994% |
| Abr ‘08 | 4,369% | 4,784% | 4,795% | 4,820% |
| Mar ‘08 | 4,305% | 4,596% | 4,593% | 4,590% |
| Fev ‘08 | 4,182% | 4,362% | 4,356% | 4,349% |
| Jan ‘08 | 4,197% | 4,482% | 4,501% | 4,498% |
| Dez ‘07 | 4,711% | 4,848% | 4,819% | 4,793% |
| Nov ‘07 | 4,216% | 4,639% | 4,630% | 4,607% |
| Out ‘07 | 4,236% | 4,687% | 4,663% | 4,647% |
| Set ‘07 | 4,434% | 4,742% | 4,751% | 4,725% |
| Ago ‘07 | 4,308% | 4,544% | 4,594% | 4,666% |
| Jul ‘07 | 4,105% | 4,216% | 4,359% | 4,564% |
| Jun ‘07 | 4,098% | 4,148% | 4,283% | 4,505% |
| Mai ‘07 | 3,919% | 4,071% | 4,197% | 4,373% |
Médias mensais da Euribor (cálculo a 365 dias)
| 1 mês | 3 meses | 6 meses | 12 meses | |
|---|---|---|---|---|
| Jul ‘08 | 4,534% | 5,030% | 5,220% | 5,468% |
| Jun ‘08 | 4,534% | 5,009% | 5,159% | 5,435% |
| Mai ‘08 | 4,448% | 4,925% | 4,965% | 5,063% |
| Abr ‘08 | 4,430% | 4,850% | 4,862% | 4,887% |
| Mar ‘08 | 4,364% | 4,660% | 4,657% | 4,654% |
| Fev ‘08 | 4,240% | 4,423% | 4,417% | 4,409% |
| Jan ‘08 | 4,256% | 4,544% | 4,564% | 4,561% |
| Dez ‘07 | 4,776% | 4,915% | 4,886% | 4,860% |
| Nov ‘07 | 4,275% | 4,703% | 4,694% | 4,671% |
| Out ‘07 | 4,294% | 4,752% | 4,728% | 4,711% |
| Set ‘07 | 4,495% | 4,808% | 4,817% | 4,790% |
| Ago ‘07 | 4,368% | 4,607% | 4,658% | 4,731% |
| Jul ‘07 | 4,162% | 4,275% | 4,419% | 4,627% |
| Jun ‘07 | 4,155% | 4,205% | 4,342% | 4,568% |
| Mai ‘07 | 3,974% | 4,128% | 4,255% | 4,434% |
As médias que aqui vê apresentadas são as normalmente utilizadas pelos bancos para cálculo da Euribor a aplicar a um empréstimo.
Por exemplo: se tiver um crédito habitação indexado à Euribor a 6 meses, nas revisões da taxa (a cada 6 meses) o banco faz a média da Euribor a 6 meses no mês anterior e aplica-lhe essa taxa, somando-lhe de seguida o spread.
Como pode ver, são apresentadas duas tabelas, uma utilizando o cálculo a 365 dias e a outra a 360 dias. A tendência é para que todos os bancos utilizem o cálculo a 365 (que penaliza o consumidor), mas alguns ainda utilizam o cálculo a 360 dias.
Espero que esta tabela, actualizada mensalmente, os possa ajudar. Qualquer dúvida ou sugestão, estão à vontade.
Pedro
Bom trabalho. Isto é que um verdadeiro “serviço público”.
Foi pena não ter feito a arredondamento à milésima para estar de acordo com a lei.
Pedro
EU andava exactamente a discutir este problema com a CGD porque eu pensava que a Euribor 6M seria calculada a media diaria dos 6 meses anteriores. Mesmo assim no balcão onde tenho a conta não me conseguiam responder como era calculado.
Afinal o calculo é apenas a média do mês anterior.
Obrigado. Concordo com o Carlos, isto é que é “Serviço Público”.
So e pena que alguns bancos, como o Totta, nao queiram explicar como calculam a taxa de juro. Pergunto ao gestor de conta, e manda-me para o netbanco, pergunto ao netbanco e manda-me para o gestor de conta.
Fosse assim tudo tão claro e muitas horas nos bancos seriam poupadas…também a mim nada explicaram ( porque não sabem ou não convém? )
Muito obrigado Pedro!Finalmente vou saber quanto pago no mês seguinte ( Euribor a 1 mês)
João Paulo,
Acho que é um misto entre uns não saberem e outros preferirem manter o comum mortal na ignorância.
Abraços.
Carissimos, levem propostas de outros bancos e precionem o vosso, eles baixam o spread, baixei o meu de 0,8% para 0,3%.
Pedro, obrigado por partilhares os teus conhecimentos.
Sem dúvida, serviço público.
Olá a todos…olá pedro…
Eu queria perceber se o meu spread baixar de 1.1% para 0,45% a diferença será grande em termos de mensalidade? É que aumentando o a taxa euribor a diferença torna-se nula não é ??? agradecida pela atenção
Ana
já agora alguém me sabe informar a quanto estava a euribor em maio de 2007 e agora a 3 de novembro?
Obrigada
Ana
Ana, em relação à questão do spread, embora possa acontecer o que diz, é sempre positivo baixar o spread.
Não só pode imediatamente baixar a sua prestação, como posteriores subidas da Euribor irão ter menos impacto.
Mas para ver o impacto pode utilizar a calculadora de amortizações. Se tiver dúvidas, diga-me.
Em relação à questão que coloca, pode encontrar essa informação nas médias mensais da euribor.
Caricato!! Sou assíduo leitor do blog, o que me tornou muito atento a todas a questões sobre crédito habitação, tais como, baixar o mais possivel! Pedi revisão do meu processo de crédito, com a intenção de baixar o spread (0,5). Revisão essa deferida para spread (0,35), óptimo! Na prestação onde iria verificar a redução do spread, surpresa. A prestação aumentou. Razão: a actualização da forma de cálculo, que era de euribor a 360 e passou a euribor 365. Fiquei “azul”, o meu banco é a CGD, será que há alguma forma de combate a essa euribor a 365?
Hugs, Hugo.
Hummm… Fizeste tudo bem, mas quanto à questão dos 365 dias, não há muito a fazer. Eventualmente pensar em mudar de banco, mas o esforço e custos dificilmente compensarão.
Já agora, a tua TAEG passou de quanto para quanto?
TAEG 5.493% passou para 5.565%!
Pois, não foi uma evolução favorável…
Bom dia,
fui informado que existe uma nova lei, perguntei na altura e o agente não me soube responder, onde se preve que o cálculo das prestações irão deixar de ser referenciados à média do indexante dos últimos 30 dias, para passar a ser referenciado à média mensal dos últimos 6 meses (caso o indexante seja a Euribor de 6 meses), de 3 meses (caso o indexante seja a Euribor de 3 meses), etc…
Por acaso ninguém sabe se esta afirmação é correcta?
Cumprimentos
Bom dia,
desculpem, para clarificar:
o cálculo é feito com base na média das médias mensais do indexante, isto é, agarram nos valores apresentados na tabela acima disponível pelo Pedro Pais, e efectuam o cálculo da média dos últimos 6/3/.. meses.
Penso que assim clarifica o processo.
Cumprimentos e Festas Felizes
João Paulo,
Do que tenho tido conhecimento, o valor tem sido calculado com base no último mês. O que não quer dizer que uma ou outra instituição pratique uma política diferente.
Mas cuidado com essa recomendação. Se calhar não percebi muito bem, mas não se pode pegar nas tabelas acima e fazer outras médias (ou talvez se possa, mas não é directo).
olá,
Eu adquiri casa a 10 de setembro, qd fiz a escritura e a minha taxa vai ser actualizada agora. a minha taxa é de 3 em 3 meses. tenho uma prestação de 655€ para um emprestimo de 140.000,00 e o meu spred é de 0.39%. Gostava de saber qto irá ficar a minha prestação agora com essas subidas e descidas da euribor. Será k me ajudava?
Obrigada
Sílvia,
Para além da Euribor e do Spread existem outros factores que vão influenciar a TAEG (a taxa que efectivamente paga), nomeadamente os seguros.
Parece-me que não é fácil calcular essa variação, mesmo sabendo todas as condições do crédito (mas certamente que é possível).
Caro Pedro Pais,
A tua tabela está bastante bem mas creio que tem uma pequena falha. Se consultares o site da cgd e vires as taxas praticadas aqui,
http://www.cgd.pt/taxas_juro/credito_habitacao.htm
verificas que a Euribor a 3 meses 365 de Dezembro implícita é de 4,916% ao passo que na tua tabela aparece 4,915%. A razão para esta discrepância mínima resulta do facto de a média calculada dever ser feita sobre as taxas diárias já a 365 dias. Isto é, se fizeres a média das taxas 360 e só depois a conversão, obténs essa diferença de vez em quando. Para mais detalhes deixo como referência este link onde encontras um exemplo explícito:
http://caldeiraodebolsa.jornaldenegocios.pt/viewtopic.php?t=57870&postdays=0&postorder=asc&start=25
Esta questão surgiu-me há algum tempo atrás pois quando fazia os cálculos encontrava algumas vezes esta diferença. Seguindo o procedimento que descrevi consegue-se obter exactamente as taxas divulgadas pelos bancos.
Cumprimentos.
@toninho,
Obrigado pelo esclarecimento. De facto não é uma diferença relevante, mas esse método de cálculo não me parece adequado, confesso. Contudo, acredito que seja a prática.
Tenho dúvidas sobre como se calcula a taxa euribor a 3 meses. O meu trimestre compreende Novembro, Dezembro, Janeiro. No mês anterior à revisão, é prática o banco enviar-me uma carta a informar-me da nova TN. Já perguntei diversas vezes no banco como se processava este cálculo, mas, à semelhança dos testemunhos que aqui li, também não foram capazes ou não quiseram informar-me. Depois de ler o que o Pedro diz, deduzo que a TN irá ser calculada com base nos valores diários entre 22 de Dezembro e 22 de Janeiro, para vencer com os novos valores em 22 de Fevereiro. Estou correcta? Muito grata por este seu espaço, que agora descobri.
Elisa,
Está correcta, mas para saber com os bancos calcularam bem a sua prestação utilize uma ferramenta que permita variações de taxa ou faça cálculos mensais e actualizações (usando a ferramenta disponível aqui no site).
Mas não tudo é Euribor veja antes o somatório (TAEG) e comissões.
@Elisa,
Normalmente, se não houverem diferenças estruturais no seu empréstimo, a revisão trimestral da taxa apenas incorpora a variação da Euribor.
Portanto, para saber se o seu banco está a aplicar os valores devidos, é só confirmar a diferença entre a Euribor na data anterior e a Euribor agora. Essa diferença deve ser somada (ou subtraída) à sua taxa anterior para chegar à nova taxa.
Em princípio será isso.
PODES DIZER-ME QUAL O VALOR DA EURIBOR A 12 MESES PARA O MÊS DE ABRIL DE 2007
Posso sim. Está lá em cima.
Bom dia,
deixo como referência este link onde encontras informação do valor da Euribor diario, a 12 meses, libor, divisas e multa mais
informação económica diversa
http://blogs.web.googlepages.com/datos.html
James, muito obrigado. Bom site. És tu que o desenvolves?
La em cima ? nos quadros aparece so a partir de maio.
Paulo, está certo
Mea culpa.
4,253% (360 dias) e 4,312% (365 dias), se a matemática não me atraiçoou.
Abraços.
ok. obrigado
Caro amigo:
Antes de mais devo felicitá-lo pela página e informações prestadas; para quem anda a nadar nestas questões, como é o meu caso, fica-se sempre com a ideia de que andamos a ser enganados - às vezes com razão.
A questão que lhe coloco é a seguinte:
No ano passado, no dia 8 de Outubro fiz um contrato com um banco para um crédito à habitação, a 6 meses. Está-me a parecer que a taxa que me estão a apresentar para as prestações é mais alta do que a que estaria em vigor. Como é que posso saber com rigor qual a taxa de referência para esse dia, nessas condições?
Desde já agradeço, melhores cumprimentos,
Mauro Pereira.
Como calculo a media?
Ana
@Mauro,
Muito obrigado pelos cumprimentos. Espero que o blog continue a ser útil e a agradar-lhe.
Para ver a Euribor para esse dia exacto, consulte este link: ( http://www.euribor.org/html/download/euribor_2007B.xls ) - é um ficheiro Excel onde tem os diversos valores da Euribor.
Mas talvez seja importante ver no seu contrato como é que o banco calcula este valor. Será a taxa média do mês de Outubro? Será outra coisa?
@Ana,
É uma média aritmética simples, baseada na informação do ficheiro que menciono neste comentário. Mas tem alguma dúvida mais em concreto, em que lhe possa ser útil?
Este blog é muito esclarecedor ! É bom trocar ideias e situações vividas no que diz respeito aos emprétimos
Boa tarde,
Estou neste momento a construir a minha vivenda, e como vou ter que recorer a emprestimo bancario gostaria de saber aonde estam as rasteiras que os bancos. E possivel indexar o emprestimo a euribor a 1mes? se sim qual banco.
Muito obrigado pela vossa ajuda
Vagner,
Apesar de tudo, eu não lhe chamaria rasteiras. Por vezes o que acontece é que os bancos (ou as pessoas) explicam mal os produtos, levando os clientes ao engano.
O ideal é ouvir as ofertas de produtos mas LER que aquilo que dizem está escrito em algum lado, esse é o ponto fulcral. Se tiver dúvidas em relação a algum ponto em concreto, terei o maior gosto em ajudar.
Quanto à euribor a 1mês, não conheço, mas é possível que haja. Posso perguntar-lhe o porquê de querer essa taxa?
Pedro, antes de mais parabéns pelo blog.
Estou cheio de dúvidas, se me puderes ajudar agradeço.
Tenho um xls que permite calcular a prestação mas não consigo porque acho que não estou a conseguir calcular a euribor.
No meu caso, a escritura diz que a taxa é actualizada pela euribor a 3 m, trimestralmente e pela media do ultimo mes.
Então, fui a http://www.euribor.org e tirei as tabelas.
Calculo as médias do mês anterior mas não consigo os valores correctos, e não obtenho os valores apresentados por ti…
O que é que estou a fazer mal??
Entretanto já consegui (tinha um valor errado).
Os valores que tenho dão a média indicada na 2º tabela (360 dias).
O estranho é que os valores não coincidem. Ainda por cima a escritura indica o valor de 4,03% (escritura no fim de maio de 2007). Segundo o que lá está, entendo que a média deveria ser a de Abril, mas esse valor… não entendo de onde vem.
Vou ao banco brevemente, espero que me expliquem.
A euribor que calculaste foi a de Abril? E segundo o teu contrato é de 4,03%?
Excelente, este blog. Venham mais pessoas escrever e dar a sua opinião. A minha, é a de que os bancos estão a fazer “cartelização”, e o seu objectivo é manter o cliente na ignorância. O cliente ignorante é mais de controlar, não sabe fiscalizar o banco.
Eu também tenho algumas dúvidas em relação á Euribor.
Em Novembro de 2007 a minha prestação aumentou cerca de 55€, foi-me dito ontem pelo meu banco BPI, que o valor da minha prestação em Fevereiro, vai aumentar novamente, a taxa praticada é Euribor a 3 meses
A minha pergunta é: em que mês de reflete a taxa neste momento, no mês de Dezembro ou no mês de Janeiro?
O valor do meu spread é de 1,00%, cumpro todos os requesitos que o banco pediu, para poder baixar este valor, mas até á data ainda continua o mesmo. O que posso fazer para alterar esta situação e para a minha prestação baixar?
Obgd,
Pedro, se me conseguires ajudar agradeço.
Consegues dizer-em a média do mês de Abril (365 dias)? Se me explicares como calculas essas medias, a 365 dias, melhor ainda, pois é isso que eu não estou a entender.
O banco apresentou, nas escritura, a taxa de 4,03. Pelo que percebi deve ser de Abril pois:
No mês 9 a prestação foi actualizada e a escritura diz que usam a media do mês anterior. Mas, certamente o banco faz o cálculo antes do fim do mês, isto é, no mês 8. Porque usei a média do mês 7 e obtive o valor da prestação.
Como é calculada a média a 365 dias?
Pedro, desculpa o nº de postagens. Se quizeres podes apagar.
Já entendi, e graças à informação do teu blog.
A média a 365 = Média aritmética *365/360
Se quizeres posso facultar o xls que tenho para calculo da prestação. Funciona.
@Raquel,
Imagino que a prestação do mês de Fevereiro reflicta a média da euribor do mês de Janeiro, mas o seu contrato pode ser diferente do normal.
Já em relação ao seu spread, não me parece grande coisa. A melhor forma de o “optimizar” é consultar um ou dois bancos que lhe façam uma boa proposta e depois ir mostrá-la ao seu banco. Tem de ser um pouco “ameaçadora”
@André,
Ainda bem que resolveste isso. Consegues enviar-me o tal xls, sff?
Abraços
Diz-me só para que email posso enviar.
Abraço
Acho que seria útil criar uma ferramenta on-line para este calculo. Dado que esta duvida parece persitir.
Se o pedro não tiver tempo, posso tentar converter o xls num ficheiro de internet.
@André,
É o mail do costume: blog@pedropais.com
@Oscar,
Uma ferramenta que fizesse o quê, mais exactamente? Já agora, obrigado pela disponibilidade (e sim, agradecia imenso qualquer contributo).
Pedro,
Parece persistir a duvida como se calcula a Euribor (3,6,9). Apesar de eu achar que a questão já está bastante esclarecida, continuam a aparecer utilizadores com esta dúvida. Assim penso que se poderia facilitar ainda mais….
Viva.
Pedro, já enviei o xls.
Esse só calcula a prestação, depois de termos o valor calculado da euribor.
Em relação à sugestão do Oscar:
Há um problema nisso, pois depende das condições do banco. Há várias formas de a calcular e temos que entender o que faz o nosso banco.
No meu caso tive alguma dificuldade, mas acabei por perceber como se faz, noutro sitio do blog do Pedro.
Continuo é sem entender a lógica da Média a 365 dias…
Descubri que a média aritmética dá o resultado da tabela da média a 360 dias. Não entendo o porquê, mas descubri que eu tenho que calcular a média com a fórmula: Média aritmética x 365 / 360
Se alguém quizer explicar o porquê desta fórmula (mais uma a penalir-nos), agradeço.
Aliás, neste post do Pedro, julgo que o que está a faltar é esta fórmula, era o que me estava a faltar.
Para o cálculo da média fiz o meu proprio xls. Meto lá os valores diários e calculo a média de acordo com o que está na escritura.
Cumprimentos
A Euribor é calculada (na realidade) em 360 dias. Foi esse o método adoptado pelos bancos para calcularem a taxa.
No entanto, há bancos que querem utilizar a Euribor a 365 dias, que é feito através da fórmula que conheces.
Bom trabalho, mas o titulo que tens está errado, pois onde está 360 dias deveria estar 365 e vice-versa.
Um abraço
Paulo
gostaría de saber qual a media mensal de janeiro-2008…e já agora parabens pelo blog…
tenho um contrato de 82060€ a 40 anos,euribor 3 meses, com um spread que com muito custo baixei de 1,4% para 0,9%, no entanto acho-o alto. Fiz o contrato em março 2005…
Gostaria de saber a media pois o contrato é revisto no mês de fev.
@Pedro,
A que título te referes?
@Sérgio,
Esse spread não parece grande coisa, não… As tuas garantias são fracas?
Quanto à media, até amanhã devo actualizar este artigo.
pedro,
Com muito prazer é a primeira vez que estou a participar neste forum, acho que as médias da euribor de janeiro na tabela estão trocadas, as dos 360 dias estão nas médias dos 365.
até já
Olá a todos..
Concordo com o Carlos…………., ou estaremos os 2 enganados?
Cumprimentos
o problema do meu spread so ter descido para 0.9 é por causa do aumento de racio que tive de inicialmente ter pedido 95% do valor da avaliação…que até foi concedido sem fiadores…
Obrigado pela actualização…cumprimentos
Olá Pedro
Eu tenho um crédito indexado à euribor a 3 meses.
Este mês o valor da prestação foi revisto e aumentou 7.09€ (452.89 -> 459.98, sem seguros), quando eu pensava que ia descer.
A euribor não tem descido? E consequentemente a prestação não devia descer?
Se me puderes esclarecer agradeço.
José
o que te aconteceu é que este trimestre para ti foi abrangido pela media do mes de dezembro que estava um pouco alta, 4,9% mais ou menos…se estiver errado corrijam-me…se fosse revisto em fevereiro a media era a de janeiro e aí baixava de certeza……………espero ter sido util……..
Olá Pedro, com a sua calculadora e com as taxas aqui afixadas pude calcular a prestação, após a actualização a seis meses, de forma exacta. Assim não nos deixamos enganar. Bom trabalho Pedro.
Tive azar com a data da escritura, ter sido em janeiro, apanhei com a taxa de dezembro. Se fosse a 01 de fevereiro ficava a pagar menos 20€ por mes. Agora só me resta esperar seis meses a ver se tenho mais sorte.
Obrigado mais uma vez.
Olá Pedro e por o teu grande site que aqui tens.
Eu gostava de saber o seguinte, se alguém me sabe explicar.
Eu tenho um spread de 0.7 e a minha taxa de juro do meu credito habitação esta nos 5,6 sendo a euribor a 3meses.
Estive no banco e eles dizem que é efectuada uma revisão de 3 em 3 meses da minha taxa.
Revisão essa que é calculada com a média dos últimos 3 meses, o que se passa é que por as minhas contas a media da euribor não deveria estar nos 4.9 a não ser que não fosse efectuada a tal media dos últimos 3 meses como me informaram, mas sim do ultimo mês de Setembro, e mesmo assim eu tenho algumas questões visto que esta foi revista no dia 30-01-2008.
Será que alguém já teve este “problema tb”
as medias são consideradas no dia 1 de cada mês, por isso qnd dizes que foi revista no dia 30 de janeiro, o mês que conta é o de Dezembro que são mais ou menos os 4,9%…
Abraço
sergio
@Carlos e @Tiago,
Obrigado pela dica, já corrigi as taxas de Janeiro.
@Jose Cruz,
O Sérgio tem toda a razão. Ainda deves estar a “levar” com a enorme subida da taxa em Dezembro. Em princípio na próxima revisão já irá baixa (se a tendência descendente da Euribor se manter).
@Antonio,
Espero que tenhas mais sorte, sim. Tu e todos nós
@Orlando,
Normalmente a taxa é calculada tendo em conta a média das taxas Euribor do mês anterior ao que a prestação se refere. Esta costuma ser a regra, mas depende do teu contrato em específico.
@Sergio,
Obrigado por todos os teus valiosos inputs.
Olá Pedro,
Parabéns pelo blog e pelos artigos e ferramentas disponibilizadas que são de grande utilidade.
Pretendia saber onde posso consultar as taxas mensais da Euribor anteriores a Maio de 2007 que é a mais antiga que está disponibilizada aqui.
Cumprimentos
Caro Pedro e participantes,
Celebrei a escritura pública de compra da minha casa em 06.08.2007, pelo que a minha primeira prestação foi paga no dia 2 de Setembro.
Essa prestação foi menor que as que tenho pago de então para cá, porque o período de juros foi menor (por ter começado a contar apenas no dia 6 desse mês), segundo me disseram no BCP, e me parece lógico, aliás.
O meu contrato de crédito também está indexado à euribor a 3 meses, sendo que nos primeiros 12 meses só pago juros, daí a variação da prestação consoante os dias do mês (pago mais depois de meses com 31 dias!).
Verifiquei, no entanto, que a 2ª. 3ª e 4ª prestação foram iguais em termos de taxa… Não deveria a 4ª prestação ter já uma taxa diferente, resultante da revisão trimestral?
Por outro lado, ainda não é para mim absolutamente claro como se revêm os juros, apesar do contributo de todos aqui!
Em 2 de Março pagarei a 7ª prestação. Supostamente, deveria ter uma taxa revista (fim do segundo trimestre).
Qual a média da Euribor a 3 meses a aplicar?
A do mês de Fevereiro (último antes da prestação)?
A do mês de Janeiro (se os juros forem contabilizados a 29 de Fevereiro), ou;
A média da Euribor em Dezembro, Janeiro e Fevereiro, ou Novembro, Dezembro e Janeiro?
Espero ter sido claro nas minhas dúvidas!
Muito obrigado, um abraço a todos.
Caro Duarte, eu tambem estava com o mesmo problema de nao saber como era calculada a taxa e de quando esta era revista.
Depois de falar com um amigo meu que trabalha la e de acordo com o que ele apurou, e assim a taxa é revista de 3 em 3 meses desde que foi celebrado o contracto por isso não é obrigatoriamente no mes de março, junho, setembro, … e a maneira de como esta é calculada é a seguinte.
no mes em que a taxa é revista é feita uma media dos valores euribor do mes anterior, depois do valor resultante desta média é multiplicado por 365 e depois divido por 360 . A este valor tens agora que somar o teu spread e tens o valor da tua taxa de juros.
Espero ter-te ajudado a perceber, pelo o menos comigo os valores batem certo
olá Pedro
Percisava de um esclarecimento, se possivel.
Tenho um contrato indexado à euribor a 6meses.
Para saber quando vou ter alterações na prestação tenho que fazer as contas de 6 em 6 meses desde o inicio do contrato para saber o mês em que vai mudar.ok?no meu caso assinei o contrato em 05-12-2007 vai mudar em 5-05-2007?Já agora, a média da euribor para o meu caso é a de novembro de 2007 correcto?mas tambem gostava de saber se a média é feita pura e simplesmente do dia 1 ao dia 30 ou se tem a ver com a data do contrato que no meu caso seria do dia 05-11-2007 a 5-12-2007?
Obrigado
@Duarte,
“Não deveria a 4ª prestação ter já uma taxa diferente, resultante da revisão trimestral?”
Sim, em princípio deveria. A não ser que tenha contratado Euribor a 6M e não e 3M.
“Por outro lado, ainda não é para mim absolutamente claro como se revêm os juros, apesar do contributo de todos aqui!”
Os juros têm duas componentes: o indexante (euribor) e o spread.
O spread normalmente não é revisto automaticamente pelo banco, excepto se a pedido do cliente ou se existe alguma situação de risco acrescido para o banco (incumprimento, diminuição das garantias, etc…).
Já o indexante é normalmente revisto de forma automática de 3 em 3 meses (ou de 6 em 6, se for euribor a 6M).
“Qual a média da Euribor a 3 meses a aplicar?
A do mês de Fevereiro (último antes da prestação)?
A do mês de Janeiro (se os juros forem contabilizados a 29 de Fevereiro), ou;
A média da Euribor em Dezembro, Janeiro e Fevereiro, ou Novembro, Dezembro e Janeiro?”
Tudo vai depender das condições específicas do seu contrato, mas em princípio a média da Euribor a aplicar será a média do mês anterior ao qual respeita a prestação. Se em Fevereiro paga a prestação de Janeiro, a média deve ser a de Dezembro.
Infelizmente não há uma bitola única e tudo depende da forma como o banco contrata o crédito com o cliente.
@Tiago,
A prestação altera-se a partir da data que indicaste, mas só se reflecte na prestação seguinte. Se tens Euribor a 6M, quer dizer que pagas 6 prestações iguais e a 7ª é que já tem um valor diferente.
Normalmente o cálculo da média é feito desde o dia 1 ao 30, de acordo com o estipulado na Euribor. É improvável, mas o teu contrato pode especificar algo diferente.
@Afonso,
Pode consultar aqui: http://www.euribor.org/html/content/euribor_data.html
Pedro mas o artigo 3.º do DL nº 240/2006 de 22/12 diz que será a “média aritmética simples das cotações diárias do mês anterior ao período de contagem de juros, arredondada à milésima superior ou inferior, mais o spread e só depois na atribuição da TAE é que é calculado os juros a 365 dias, será que tenho razão ou não?
Obrigado um abraço
PD
Olá Pedro
Obrigado pela ultima resposta.
O meu contrato refer que “a indexação so ocorrerá quando a variação da taxa de referência aplicavel perfizer 0,25%”, o que eles querem dizer com isto?
Um abraço
Em 22 de Fevereiro a minha prestação vai novamente subir. Já recebi a carta em 22 de Janeiro. Agora pergunto: o que se entende por mês anterior?
É o espaço de tempo entre 22 de Dezembro e 22 de Janeiro ou entre 1 e 31 de Dezembro? Parece-me que é esta situação … não sei … o que quer dizer que há quase um intervalo de 2 meses entre o vencimento de uma nova prestação e a taxa de juro que nela se vai reflectir. Alguém me esclarece?
Se a data é dia 22 de Fevereiro o normal será usar a taxa euribor em vigor no mes anterior. Neste caso seria a taxa de Janeiro.
Elisa Costa…Tens de confirmar se a tua revisão é feita pela média dos últimos 3 meses…se pela média do último mês antes da revisão ou então pela indexante à data da revisão o que não me parece…parece-me mais umagio “jogada” do Banco..Informa-te junto do balcão…
sergio
@Paulo,
Peço desculpa, mas não entendi muito bem a sua questão. Será que pode reformular, sff?
@Tiago,
Confesso que não sei muito bem… O teu contrato é totalmente indexado? Não é um daqueles tipo de prestação fixa (em que varia o tempo do empréstimo) ou assim?
@Elisa,
Em princípio em Fevereiro irá pagar a prestação de Janeiro, que tem em conta a média da Euribor de Dezembro. Fui claro?
Olá Pedro
Pelo que eu percebi do que estive a ler do contrato a minha prestação esta indexada à Euribor a 6M mas so muda quando a Euribor alterar 0,25% ou mais.Isso é possivel? O que eu acho estranho é que a minha prestação não muda de 6 em 6 meses, por vezes de 3 em 3 outras de 4 em 4…. A alteração so esta dependente da Euribor ou existem outros factores que a podem alterar?
Obrigado
Um abraço
Tiago,
Confesso que não conhecia esse tipo de contratos, é uma novidade para mim. Se a sua taxa só é revista se a Euribor 6M alterar mais (ou menos) de 0,25%, então é normal que os períodos de alteração da prestação sejam variáveis.
Mas não é um contrato muito “standard”, não…
automaticamente os bancos alteram a taxa qnd o nosso grande amigo Trichet aumenta a taxa de juro…e não esperam pela revisão… sergio
Pedro as minhas TN e TAE pode variar de 6 em 6 meses independentemente do spread e da euribor
A Euribor é a média aritmética simples do mês anterior à revisão das taxas de juro.
O calculo a 365 dias aplica-se para rever a TAE para o periodo seguinteconsoante o indexante 3 meses, 6 meses ou 12 meses, etc
Será que estou certo
gostaria mesmo era de saber calcular a Taxa Nominal e a TAE aí sim tirava muitas dúvidas, porque se o banco diz que a TAE é X não tenho como saber se está correcta
Obrigado
Um abraço
PD
Paulo,
Mas para calculares a TAE basta pegares na Euribor e somares o spread, nada mais. Para calcular a TAEG é que é preciso ainda colocares o valor do seguro como se fosse um acréscimo à taxa, o que complica um pouco mais a coisa.
Paulo, desculpa. Acho que te estou a induzir em erro.
De facto a definição da TAE também inclui os seguros e afins. A TAEG é mais aplicável ao crédito ao consumo.
Podes encontrar a fórmula aqui: http://www.calculofinanceiro.com/docs/DL_220_94.pdf
Mas a maneira mais simples é utilizares a fórmula RATE, do Excel.
=RATE(; -
; )*12
Exemplo
Prazo da dívida: 40 anos (480 meses)
Prestação mensal: €500
Valor em dívida: €150 000
=RATE(480; -500; 150 000) * 12
Assim obtens a TAE que o banco está a aplicar.
Achas que seria útil que colocasse uma ferramenta online para calcular a TAE?
Ola Pedro
Sem duvida que uma ferramenta para calcular a TN e a TAE seria uma GrandeGrande ajuda,
Mais uma coisa eles calculam a euribor a 365 dias e depois na TAE calculam outra vez a 365 penso eu
Obrigado
Um abraço
Ola Pedro e Todos
Acabei de vir do Banco ou melhor da CGD e tirei algumas dúvidas a minha maior duvida era que estava a aplicar no meu caso a media a 6 meses da euribor de Janeiro de 2008 4,501 e deveria segundo eles aplicar a de Dezembro uma vez que a minha escritura e de 27 de Janeiro de 2006, visto que a média da euribor em dezembro foi de 4,819 e o meu spread de 0,750 dá 5.569 o que está correcto “o seu a seu dono”, parece que não mas a diferença da Euribor de Dezembro de 2007 para Janeiro de 2008 foi de 0.308%, daí as minhas contas não baterem iguais às deles CGD, de qualquer maneira gostaria de saber calcular a TAE obrigado e um abraço.
Já agora negociei o meu sprea de 0.750 vai passar para 0.400%, com duas condições a minha mulher ter cartão de crédito enetbanco, um abraço a todos e Parabens ao BLOG, tá muito bem concedido, é pena eu não poder andar mais tempo por aqui
Obrigado por Tudo
Paulo Dória
Boas Pedro,
No final do mes de Janeiro, a taxa nominal do meu emprestimo á habitaçao foi actualizada em 5,469%. Ora a questao é a seguinte:-deduzindo o spread (0,75%) vai dar uma taxa de 4.719, valor esse que nao coincide com a media euribor 6 meses do mes de janeiro. Contudo resolvi somar as taxas dos ultimos 6 meses, e fazer a media e lá está aparece aquele valor.
Mas afinal, a media é referente ao mes anterior imediato da revisao, ou a media dos ultimos 6 meses antes da actualizaçao?…
De qualquer das formas, na segunda irei informar-me ao meu banco qual é a formula correcta de calculo.
Obrigado
@Paulo Dória,
Ainda bem que podemos ser úteis. Obrigado pelo teu relato.
@Bruno,
Não dá o valor “correcto” porque a taxa inclui ainda os seguros.
Quanto ao cálculo da euribor, o normal é a média do último mês, mas o seu caso pode ser diferente. Mas consultando o seu contrato é fácil de perceber isso.
Abraços
Pedro, ainda acerca das mádias a 360 e a 365 dias:
Reparei que no site da euribor.org estão as médias mensais. No entanto, apenas apresentam a média aritmética, isto é, a média a 360 dias.
A pergunta que me chateia: será legal os bancos aplicarem a média a 365 dias??
No meu caso foi utilizada a média de Janeiro. Se fosse a de 360 dias eram menos cerca de 5€ na prestação…
Cumprimentos
“será legal os bancos aplicarem a média a 365 dias??”
Sem querer “passar por cima” de ninguém, julgo que se estiver em causa um crédito celebrado pós D.L. 51/2007 de 7 de Março, o banco terá toda a legitimidade para o fazer cfr. seu art.º 4.º.
Salvo melhor opinião, claro.
Cumprimentos
André, o Hugo tem toda a razão. Pelo menos desde a criação do referido DL que os bancos têm toda a legitimidade para aplicarem a média a 365 dias.
Para mim não tem grande cabimento, confesso. Exactamente pela razão que referiste: a taxa de referência (euribor) é calculada a 360 dias.
Olá Pedro!
Parabéns pelo site. Tenho um empréstimo na CGD com um spread de 0,4 a 6 meses. A data de contrato é 20-7, ou seja o mês de referência para a última revisão da taxa de juro é o de Dezembro passado com uma taxa média de 4,886. No entanto acabo de receber uma carta que este mês a taxa passa para 5,346, quando o normal seria 5,286. A minha pergunta é. Entra algum tipo de comissão ou qualquer coisa do genero? Desde já o obrigado a ti e a todos os que aqui ajudam a clarificar estas dúvidas.
Bom dia.
A taxa aplicada no fim do mês de janeiro no meu empréstimo foi de 5.508%. Se não houve alterações nas taxa euribor a 3 meses, porque será que vai ser aplicada a partir de 01/03/2008 5,616%.
Agradeço esclarecimentos.
PEÇO DESCULPA O E-MAIL ANTERIOR ESTA ERRADO
Os meus parabéns ao blog e seu criador pelo autêntico serviço de utilidade pública que presta!
Uma outra explicação para eventuais diferenças no cálculo da taxa média mensal da Euribor para o crédito à habitação é o facto de nem sempre essa média ser feita do dia 1 ao último dia do mês.
No meu crédito (Montepio) o contrato explica a forma de cálculo da seguinte forma: a taxa resulta da média aritmética diária da Euribor (3M), numa base de 360 dias, do período entre o dia 20 do penúltimo mês e o 19 do último face à revisão. Logo, se por exemplo for revista em Fev, será a média das taxas diárias Euribor (3M) entre 20 de Dezembro e 19 de Janeiro (e não entre 1 e 31 de Janeiro)!
@Carlos e @Rodrigo,
Não entendi muito bem a vossa questão, podem reformular? Já agora, digam-me também qual é a vossa TAE, o spread e a euribor aplicável.
Obrigado.
@AMC,
Esse é mais um caso. O engraçado (ou estranho) é que no mesmo banco existem n formas de cálculo. Não seria mais simples e fácil pautarem tudo pela mesma regra?
Muitos parabéns, Pedro! Tenho muitas dúvidas relativamente à taxa do meu crédito habitação e no Banco, ninguém me consegue explicar o cálculo da taxa. Passo a explicar: no dia 26 de Janiero de 2006, celebrei um contrato de crédito habitação à taxa euribor 6 meses calculada a 360dias. Dado que estamos no mês de Fevereiro, a minha taxa foi revista e novamente a prestação aumentou.
Pretendo saber, qual deve ser efectivamente a taxa que o banco deve praticar:1)a taxa é euribor 6meses calculada com base 360 dias e spread 0,5; 2)no meu contrato de crédito habitação, devemos considerar a média da taxa euribor 6meses do m~es anterior.
Face ao exposto, qual será efectivamente a taxa a praticar pelo banco arredondad à milésima e como se calcula? Obrigado
José Esteves,
Consoante a instituiçao bancaria, a formula de calculo varia na incidencia da media, ou seja, enquanto em alguns bancos a taxa euribor é a media do mes anterior á data da revisao, por sua vez existem outros que é a media dos 6 ultimos meses(se estiver indexada a 6 meses).
Para determinar esse valor, basta acederes á tabela que é disponibilizada aqui neste site sobre as medias das taxas euribor.
Pedro
A minha euribor é a 6 meses, o spread aplicável é 0,4.
A taxa efectiva é de 5,346, sendo que a data de contrato é 20-07-2000. Tal como havia referido penso que o mês de referência seja Dezembro de 2007, pois já tentei fazer contas à media dos últimos 6 meses e os valores teriam que ser mais baixos. Como em Dezembro a média a 365 dias foi de 4,886, o normal seria somar-lhe os 0,4 do spread, mas mesmo assim continua a dar um valor abaixo da taxa que me referiram que é de 5,346 segundo o postal recebido da CGD. Será que ainda somam comissões ou qualquer coisa do genero?
Carlos,
Segundo o documento que recebeste da CGD, deve vir lá mencionado a taxa nominal e a efectiva.A taxa nominal é a soma da taxa euribor acrescida do spreed, enquanto que a taxa efectiva é a soma da taxa nominal acrescida dos seguros,comissoes e demais custos.
Olá,
Gostaria que me esclarecesse a seguinte dúvida: tenho empretimo na CGD, tinha inicialmente um spread de o,6!
este mês, após negociar com o banco baixaram-me para 0,4! sendo que a actualização da prestação é a 3 meses, acontece q ia pagar Fevereiro, Março e abril, sobre a media mensal da euribor de dezembro (4.916) mais inicialmente de 0,6 de spread, o qual passou a 0,4! na CGD, ao actualizarem a taxa euribor de 3 em 3 meses e actualizando em fevereiro, o banco nao considera a txa de janeiro mas a de dezembro! sempre assim.
O que no banco ficaram impressionados é que, tendo este mês pago ja sobre o spread de 0,4, a taxa de dezembro continuou a ser a aplicada em fevereiro, mas os dados do computador indiciam que no mes seguinte ja vou pagar sobre a media mensal da euribor de Janeiro (4.544) o que me beneficia, mas podia prejudicar! eles n entendem porque durante estes 3 meses (Fev, Març, Abril) n pago sobre a media de Dezembro! ou seja além de me baixarem o spread, o mes de referencia, avançou um mes! porque a media mensal da euribor baixou em janeiro, fico beneficiado mas se tivesse subido em janeiro, apesar de o spread baixar…a prestação teria talvez subido! algo a dizer? Obrigado!
Fevereiro paguei 4.916 + 0,4 e marco e abril ja pagarei 4.544 + 0,4! era isto q dizia! no banco n entenderam porque a media da euribor n é actualizada apenas em maio! e ate la a media mensal era sempre a de Dezembro…sendo assim, sera Março , abril e maio a pagar sobre a media mensal de janeiro! saio beneficiado por…sorte! obrigado
Luís,
Isso ficou para aí uma grande confusão… Não entendo porque é que de um mês para o outro o período de referência se modificou. Mas eles ficam pasmados e não fazem nada a esse respeito?
Olá Pedro,
Realmento o teu Blog está perfeito só tenho que dar-te os parabéns é a primeira vez que visito e fiquei surpreendida pelo lado positivo, mas já agora para todos os que visitam este blog e estão descontentes com o banco onde estão, eu trabalho numa empresa de consultoria financeira e tentamos sempre o melhor para o cliente. Neste momento o base do nosso trabalho são transferências, créditos novos e créditos pessoais.
O que interessa é que quase sempre se consegue uma poupança para o cliente e melhores condições, sendo que temos que ter presente de que no caso das transferências o custo é de zero.
Se puder ser útil a alguém que por qualquer motivo não estaja contente com a situação actual, poderemos efectuar uma análise gratuita.
Muito Obrigado e continua porque este blog é muito interessante e ao mesmo tempo ilucida as pessoas que o visitam.
@Olivia Navio,
Obrigado pela sua visita e pelo seu elogio.
Com a sua experiência podia de facto ser bastante útil ao blog:
- Dando dicas sobre como pode um cliente melhorar a sua posição face ao banco
- Retratando algumas melhorias que se conseguem obter, por negociar através de uma consultora financeira (casos práticos).
Se estiver interessada, entre em contacto comigo, por favor.
Olá.
Antes de tudo gostava de dar os parabens pelo excelente trabalho que aqui se vê.
Gostaria que me tirassem uma dúvida… À uns tempos atrás consegui negociar o spread da CGD para 0.25 e uma vez que a escritura foi a 23 de Maio, e a taxa é a EURIBOR 3meses, pelo que no dia 23 de Fevereiro acho eu que deve ser actualizada a taxa!!!
O que acontece é que pelo que vi na Caixa Directa, a minha taxa efectiva anterior era 5.026% e agora parece que alterou apenas para 5.025%?!?!?!?
Isto é possivel, segundo as descidas a que temos assistido ??
Obrigado
Marcos, em princípio é possível que esteja tudo bem.
O que poderá estar a acontecer é que em Fevereiro paga a prestação de Janeiro, cujo valor da Euribor é calculado com base no mês de Dezembro
Como em Dezembro a Euribor subiu…
tudo aconteceu por causa da revisão do spread em fervereiro! O computador é que assume em Março o mês de Janeiro como o mês de referencia e não o de Dezembro! No banco não entendiam porque é que a media mensal aplicada era a de dezembro e passa no mes seguinte a ser a de dezembro! Pedi para que baixassem apenas o spread! na CGD iam pedir informações para Lisboa! Entendeu?
A confusão é que Fevereiro, Março e Abril ia pagar com base no mes de Dezembro! Com a alteração do spread, paguei em fevereiro com base na media mensal de dezembro, e ja c 0,a de spread! no entanto, e nisto no banco ficaram perplexos, em março e abril, a media mensal de referencia deixa de ser a de dezembro mas a de Janeiro! como a media é mais baixa - 4,544 - a minha prestação baixará 22 euros! Simples! entao em março abril e maio pagarei o mesmo valor!
Olá Pedro
Desde já muitos parabéns pelo Blog esta óptimo.
Ajudou-me a perceber porque é que a CGD reviu a minha taxa indexada À Euribor a 3 meses calculada a 360 dias, e apesar de a revisão ter sido em Fevereiro aplicou a taxa de Dezembro. Percebi com a último explicação que deu ao Luís Carvalho. Posso dizer que compreendi, mas não concordo, porque ao fim ao cabo a CGD está atrasada um mês, isto é, que culpa tenho que a data da revidão seja no final do mês!!! Não percebia porque é que a Euribor esteve a descer em Janeiro e eu chego a Fevereiro e sou aumentada mais 20€ na prestação, agora percebo que tou a pagar a prestação de Janeiro em Fevereiro. Só tenho uma palavra a dizer sobre a Euribor, que é: CONFUSÃO!!!!!!Isto baralha a cabeça do mais esperto dos terrestres!
Obrigada
@Luis,
Mas que grande confusão
Ao menos as coisas não correram muito mal…
@Ema,
Eu compreendo que considere tudo isto pouco claro e confuso, eu penso exactamente o mesmo. Mas também temos de nos lembrar que apesar de neste caso o impacto ter sido negativo, também podia ter acontecido o contrário.
De qualquer forma, isto tudo acontece porque a primeira prestação não é paga no dia da escritura (e ainda bem que é assim), mas sim passado um mês. Ou seja, só passado um mês é que pagamos a primeira prestação, referente ao mês anterior.
Olá Pedro!
Obrigado por este blog, de tal forma que vou aproveitar para te solicitar o favor de me transmitires a tua opinião pessoal relativamente a 2 créditos habitação (indexados à EURIBOR a 3 meses) que efectuei junto de uma entidade bancária em finais de Agosto 2007 .
Nessa data transferi para esse banco e sem custos um crédito habitação de 82.555€ (spread 0,25% TAEG de 5,119%) e realizei outro crédito (também sem custos associados ao banco) para aquisição de outra casa um crédito de 187.500€ (spread 0,25% TAEG 4,466%). Pergunto, face a este cenário:
1 - As taxas apresentadas são razoáveis para os montantes em causa?
2 - Haveria outra hipotése ou cenário em virtude de possuir 2 habitações que conferissem taxas mais atractivas? Se sim quais cenários?
Desde já agradeço,
Abraço
PS - a TAEG que refiro é a que possuo desde Dezembro 2007.
Mais uma vez obrigado
Olá novamente,
No seguimento da revisão para cima da prestação em Fevereiro resolvi repensar o crédito actual e neste momento tenho duas propostas em cima da mesa:
Barclays: Credito a 50 anos, taxa indexada a uma SWAP durante 3 anos inferior à actual Euribor, e passados os três anos ficará anexada à Euribor a 3 meses;
CGD: Aumento do crédito para 50 anos (Actual/ é 46 anos), Diferimento de 30% capital para a ultima prestação, e taxa fixa a 3 anos;
O encargo mensal nas duas propostas fica o mesmo, na sua opinião Pedro qual será a mais vantajosa? Eu estou inclinada para o Barclays, uma vez que não tenho 30% do capital diferido para o fim, mas até tenho medo de arriscar!
Cumprimentos
Ema
Olá Pedro
Não queria deixar de o felicitar pelo excelente blog e ao mesmo tempo agradecer-lhe.
O Banif dá a indicação na banca net e pelos vistos aplica a taxa a 360 dias.
No entanto, não dá qualquer indicação nas dezenas de cartas que envia para casa em relação à taxa de juro (euribor + spread).
Abraço
O Totta já tá a praticar um Euribor 3m mais baixo este mês (Março). Passou de 4,544% para 4,423%. Fiz o meu crédito o mês passado mas espero que só eles considerem a taxa de juro do mês em que é feita a escritura (que vai ser algures em Março)…
para quando colocas o de fevereiro??? ja agora eu fiz a minha escritura a 4 de janeiro deste ano mas a euribor a 3 meses la referida é de 4.484 mas esta e calculada a 365 dias pk será k a minha euribor nessa data foi correcta???
Gostaria de saber a média mensal de fevereiro.
Obrigado.
@Nuno,
As condições obtidas parecem muito competitivas, segundo a informação que forneceste. Taxas mais atractivas parece-me muito difícil, para ser sincero… Se conseguires diz-me como
@Ema,
Concordo consigo. Acho que a proposta do Barclays é mais positiva, pelo menos face à da CGD. Claro que 30% do capital, daqui a 50 anos (ou 46) não é muito dinheiro, mas na prática significa que vai pagar, ao longo dos anos, menos capital.
@Todos,
Euribor de Fevereiro actualizada.
obrigado Pedro pela média de fevereiro.
Encontrei-vos no momento certo… ando ás voltas com simulações, spreads e taxas de juro pois tenciono renegociar o meu spread com o banco(totta), pois ainda tenho um spread de 1.1 e já estou farta de ver as prestações a subirem e o valor em divida a ficar na mesma.
Confesso que me continua a fazer confusão a forma de calculo da taxa a aplicar na revisão da prestação. A minha prestação foi revista em Fevereiro, tinha sido revista em Agosto, e apesar das taxas terem descido vi-a aumentar 25€, o banco diz que a revisão foi feita com base na taxa de Dezembro a data da escritura.
Então e em Agosto vai ser revista com base em quê.
Carla
Olá Carla
Ao renegociar o Spread certifica-te de que não te vão cobrar qualquer valor, porque normalmente cobram e por vezes a revisão do spread não é assim tão significativa.
Nestas situações por vezes compensa transferir de banco porque as condoções oferecidas são sempre melhores e a custo zero.
Conheço uma situação em que o banco Totta prometeu baixar o spread e já passou um ano e nada foi alterado.
Quanto a taxa de juro nada tem a ver com a data da escritura, mas sim a média dos 6 meses porque a revisão é semestral e as taxas nos últimos 6 meses andaram mais a subir que a descer.
Mas o pedro poderá explicar melhor.
olá preciso de aconselhamento, este mês o tottaaplicou-me uma taxa de 4.944, gostaria de saber como é possivel se o meu spread é de0,4, para mim aplicaram a média mensal do mês de Janeiro, o que não é correcto visto que a prestação cai a cada dia 02, não é assim?
obrigado
#Comentário de José#
Em Agosto será com a média da euribor de Junho, seis meses depois de Dezembro.
Todos os anos a tua prestação é revista em Fevereiro e em Agosto, com as médias da euribor de Dezembro e Junho, respectivamente.
José
#Comentário de Olívia#
Olá Nuno
As condições que conseguiste negociar são as melhores, neste momento a perspectiva é para subir os Spreads. Olhando o cenário actual as taxas são muito boas, ou seja conseguiste boas condições para os créditos que tens.
Por isso por enquanto não consegues melhor a não ser que entretanto tudo se altere.
Boa tarde.
Desde já agradeço o facto de apresentar um tema que muito pouca gente se interessa em explicar a quem tem empréstimos. Talvez se os bancos tivessem pessoas que explicassem o tema conforme aqui o expõe, o endividamento dos portugueses não fosse tão alto, porque as pessoas não se atirariam logo de cabeça para alguns empréstimos como o fazem.
A questão que coloco, é a seguinte, fiz um crédito no mês de Novembro e a taxa de juro que eles me apresentaram goi a de 4.687% e como tem havido mexidas na Euribor, questionei a entidade de crédito sobre a mexida ou não do prazo de contrato. A resposta deles simplesmente mencionou o valor da Euribor no início e a que entrou em vigor a partir de 01/01/2008 sendo ela de 01/01/2008.
Tendo um contrato em que a revisão da taxa euribor é feita de 3 em 3 meses, como posso prever o valor da mensalidade?
Obrigado pela disponibilidade.
Cumprimentos
O valor da prestação em 01/01/2008 apresentado por eles, foi de 4,848%.
Obrigado
ola a todos.
o meu banco também me fez actualização da prestação em Fevereiro, tendo como referência as taxas de Dezembro.
Isto está correcto? Não terá de ser as médias do mês anterior?
Nelson, isso acontece frequentemente. O valor da prestação foi alterado em Fev mas o cálculo foi feito durante o mês de Jan. Por isso foram buscar a média de Dez.
Boa Noite!
Encontrei este blog por acaso e acho-o muito util e pratico. Obg ao autor e a todos os que partilham aqui as sua experiencias e conselhos.
pensando que a prestação não iria aumentar. Para meu espanto qdo recebi a tal cartinha informavam-nos de novo aumento…. Ficamos confusos! Fomos questionar o gerente do balcão e ele tentou explicar mas não nos convenceu. Resolvi então investigar por conta propria e encontrei este blog. Utilizando as médias mensais da Euribor aqui apresentadas cheguei realmente ao valor que o Banco nos informou… Afinal eles estavam certos 
è pena que em Janeiro eles considerem a media de Dezembro, que vendo acima é a mais alta dos ultimos tempos. Enfim… aguentarem-mos 6 meses assim e esperamos melhores dias.
A nossa escritura foi em Julho 2006 e a 1ª prestação paga em Agosto. Como a Euribor era de 6M, eles em Janeiro informam o valor da actualização da prestação que depois entra em vigor em Fevereiro.
Este ano, e apos noticias de que a Euribor em Janeiro estaria proxima dos niveis de Julho de 2006, fiquei
Susana,
Esperemos que melhores dias venham…
Ola a todos.
Obrigado Pdro pela resposta. Mesmo assim vou fazer o que tinha previsto. Vou mandar uma carta para o Banco de Portugal. Vou fazer isto porque para pessoas que vão fazer simulações no inicio do mês(vender produtos) eles actualizam a taxa referente ao mês anterior. Mas nas prestações do crédito habitação eles não actualizam e cobram pela taxa do mês que mais lhes convêem, que no meu caso foi por Dezembro.
Cumprimentos para todos.
Este blog está simplesmente fantástico. As pessoas estão a acordar para uma realidade que até aqui era só para alguns iluminados.
Pedro tens ideia se a Euribor em geral vai baixar ou aumentar nos próximos tempos, pois tenho reparado que a euribor está outra vez a subir ou é impressão minha.
Obrigado.
Armindo,
Não te sei dizer com grande certeza. Se tivesse certeza podia ganhar muito dinheiro
A minha previsão é de que a Euribor é capaz de descer um pouco mais e estabilizar. O BCE já deu claras indicações de que continua bastante preocupado com a inflação, pelo que dificilmente vai facilitar novas descidas.
Mas isto são só especulações… A realidade pode ser bem diferente.
#Comentário de José#
Nelson,
O Banco calculou a tua prestação em Janeiro, embora tu só a tenhas pago em Fevereiro, portanto em Janeiro a média da euribor do mês anteiror era a de Dezembro. Neste caso tiveste azar que a euribor desceu 0.4% de um mês para o outro. É a vida! A mim também me aconteceu o mesmo.
Pedro,
Podias fazer um post com as FAQs dos créditos habitação.
Há muitas perguntas do mesmo género, podias agrupa-las o que simplificaria a vida à malta.
#Comentário de José#
A prestação caiu no dia 2 como podia cair no fim do mês, quem escolhe é o client, mas a prestação é calculada no mês anterior.
Portanto eles calculam a prestação em fevereiro (para pagar no inicio de março) com a média do último mês que têm disponível, neste caso janeiro.
E tens sorte que a prestação foi revista com o mês de Janeiro, no meu caso foi em Dezembro (4,915%+spread), a mais alta dos últimos tempos.
José
Pedro
Agradeço me informe o seguinte: a prestação da m/filha é revista este mes de março, a 10. Na escritura diz que a taxa é a do dia da revisão, mas no extracto de conta de Fevereiro já vinha um aumento da prestaçao de 10 euros agendado para Março. É possivel isto? Obrigada. O seu blog tem sido de uma imensa utilidade para mim.
Viva,
A pergunta não é dirigida a mim mas penso que talvez possa responder. A questão ai é como é que é calculada a taxa. A taxa não costuma ser directamente a Euribor: pode ser uma média dos últimos 365 dias, por ex.
Dê uma vista de olhos aqui: http://www.pedropais.com/2008/03/07/revisao-da-taxa-de-juro-euribor/
Agradeço ao Nuno Centeio a achega, mas não me fiz entender. Eu sei que a taxa de juro é a taxa euribor a 6 meses mais o spread menos as bonificaçoes. A minha duvida é como é que no Banco, no dia 4/3 já sabiam a taxa euribor do dia 10/3? Poi avisaram do aumento. Obrigada
Gostava de saber a sua opinião sobre quando se faz um crédito habitação deve optar por que euribor 1 , 3,6,12 meses?
E qual a vantagens?
Sim que os bancos não nos explicam….
Obrigado e parabens pelo blog muitissimo util.
O BCE vai injectar dinheiro, será que a Euribor vai parar de subir, é que esta semana tem estado a subir?
@Pedro,
É uma questão de gosto
Teoricamente devia ser relativamente indiferente optar por uma ou outra Euribor. A principal diferença é que nas taxas de menor duração o impacto das variações sente-me mais rapidamente (e de forma mais acentuada) do que nas taxas de maior prazo.
Muitos parabéns pelo Blog!!
Já estou muito baralhada, pois os valores apresentados no site da Agencia Financeira, não correspondem aos seus. Quem é que está certo?
Na Ag Fin. noticia a 3/3/08, que :
Média mensal Fev/08 (presumo que será a 360 dias) 4,357%. Jan.08- 4,629%. Agosto 2007 - 4,594 %(= à sua), valores estes da Eur. a 6 meses.
A 3 meses : fev - 4,363%. Jan - 4,446% e Nov/07 - 4,639% (este = ao seu). Agradecia comentario.
Fernanda, tem um link para essa página?
À partida não me parece que as minhas estejam erradas, segundo as minhas fontes. Por vezes acontece que o dígito das milésimas é arredondado de forma diferente, mas seria apenas um impacto de +/- 0,001%
Boa tarde,
Antes de mais os meus parabéns pelo blog.
A minha questão é a seguinte:
Em 16 de Janeiro de 2007 fiz escritura da minha casa e tive até Outubro de 2007 uma mensalidade de +/- 1300€ entretanto em Novembro a mesma passou para 1500€. será normal? É uma subida bastante acentuada…
Estive a ver o “Documento Complementar da escritura” menciona lá que o emprestimo vence juros sobre capital calculados dia a dia e cobrados postecipadamente ao mês à taxa euribor a 90 dias que vigore no segundo dia útil anterior ao inicio de cada periodo de contagem de juros acrescida de spread.
Diz tb nesse documento que o spread é de 0,9% e a taxa euribor à data é de 4,574% e esta é a minha grande dúvida, andei a ver em vários sites e a consultar o histórico da euribor e nunca em 2006 a euribor a 3 meses teve esse valor.
Devo reclamar/pedir esclarecimentos ao banco, ou está a escapar-me qualquer coisa?
Agradeço comentários/soluções
Pedro,
Aí vai
http://www.agenciafinanceira.iol.pt/noticia.php?id=922728&div_id=1730
bom dia, fim um emprestimo de 80.000€, gostaria de saber qual a vossa opinião sobre a melhor euribor a escolher. A euribor a 3 meses ou a 6 meses?
Ola bom dia Pedro,
será que me podes dizer a média da euribor 12 meses a 365 dias em março de 2007 ?
@João Cláudio,
Pedir esclarecimentos é sempre uma boa ideia, pode ser que o banco lhe consiga explicar a divergência. Mas caso tenha dificuldades, por favor avise-nos.
@Maria João Lourenço,
Não há exactamente melhor nem pior. A principal diferença é que se contratar a Euribor 3M a sua prestação vai oscilar com mais frequência (tanto para cima como para baixo). Se pretende mais estabilidade, possivelmente a Euribor 6M será melhor.
@Paulo Santos,
Isso só no dia 1 de abril
Parabéns pelo blog apresentado, isto é na verdade um “serviço público”. Obrigado, e continuem.
Bom dia. Agradeço o esclarecimento. Entretento vi ontém no jornal Expresso que a Euribor a 3 meses está em 4,699% e a 6 meses está em 4,705%, dando-me a entender que a 3 meses está mais favorável, partindo logo do pressuposto inicial que a 3 meses a prestação será ligeiramente mais baixa e mesmo que seja objecto de oscilações dificilmente atingirá o valor da prestação de uma euribor a 6 meses.
Agradeço que comentes esta minha afirmação. Obrigado.
Bom dia Pedro
Com o conhecimento que tens, gostaria de saber se me poderias ajudar a ter conhecimento em relação a uma Joint-Venture ou seja parcerias entre empresas.
sabes indicar-me algum site que possa pesquisar, pois precisava de saber quais as leis que regem este tipo de contrato.
Obrigado
olá novamente Pedro, só para completar o meu raciocinio referente ao que à pouco disse, o meu emprestimo é de 80.000€ e o spread de 0,35%, e estou mesmo com dúvidas se deva optar por euribor a 3 meses ou 6 meses, tendo tb em conta o que eu já referi que li no Expresso.
Agradeço a tua opinião.
Pedro, e se nos desse a formúla que usa para fazer esses cálculos?
Seria mais fácil… Na minha simulação diz:
“A taxa nominal resulta da média aritmética simples das cotações diárias da Euribor a 6 ou 3 meses do mês anterior ao da contagem dos juros, arredondada à milésima, com base de cálculo de juros Actual/365, acrescida de spread”.
Este português está um bocado ‘manhoso’ para mim.
Então o que eu devo fazer é somar as cotações dos últimos 365 dias e dividir por 365? E a contagem começa no último dia útil do mês anterior ao que o meu crédito é revisto?
Ex. Se fizer a contratação no mês de Março eles vão fazer a média desde o dia 29 de Fevereiro até 365 dias atrás?
bom dia,
antes de mais, parabens pelo site, esta sem duvida excelente.
gostava de saber a opinião em relação a um credito pessoal que pretendo contrair.
tenho estas duas simulaçoes:
1ª taxa fixa de 4.99% e taeg de 9.9%
2ª taxa fixa de 5.1% e taeg 6.8%
por quais das taxas me devo guiar?
qual é a proposta mais compensatoria?
como chego ao calculo da TAEG?
obrigado pela atenção
Aguardo anciosamente a média da euribor para o mês de Março, pois é com base nessa média que vai ser feita a minha revisão a 6 meses para maio.
Eu tb estou ansiosa por saber a média de março. já li algures que subiu, e que ficou acima da média de Dezembro, por isso, as prestações indexadas à euribor a 3 meses que vão ser revistas em Abril tb devem aumentar… confirma-se?
Paula
Antes de mais parabéns ao site do Pedro.
Se não estarei errado.
Média Euribor de Dezembro foi – 4,915 a 3 meses.
A média da Euribor em Março será mais baixa pois esteve quase sempre a subir mas a valores inferiores aos de Dezembro 07.
Euribor segundo dados do Banco Portugal: para 3 meses
03MAR08 - 4,383
28MAR08 -4,731 Valor mais alto de Março
Por isso para revisões a 3 meses e que tiveram aumento na revisão anterior com referência mês DEZ 07, agora iram descer alguns euros.
Viva a todos,
As taxas já estão actualizadas para o mês de Março. Para quem tem créditos as notícias não são muito boas… Houve uma subida muito significativa.
Esperemos que melhores dias sigam.
##Comentário de José Cruz##
A TAEG é uma espécie de taxa de juro efectiva.
É a percentagem dos custos totais do empréstimo: juros + restantes despesas (abertura do processo e coisas assim do género).
Portanto, o valor que aqui te interessa é a TAEG que é o que tu vais pagar efectivamente.
Neste caso, o melhor empréstimo é 2º com taeg de 6.8%.
José
obrigado pela ajuda.
Viva a todos.
Acabei de liquidar a 24ª prestação (2 anos). Assim a proxima prestação será revista. Sera que a prestação vai baixar em relação ao semestre anterior?`
Pedro
Existem várias calculadoras com as quais conseguimos calcular o valor d