Novo mapa de prestações
Publicado Agosto 27, 2009 by Pedro Pais
O Paulo Aguiar apercebeu-se da necessidade de melhoramento do anterior mapa de prestações e teve a amabilidade de disponibilizar uma nova e melhorada versão do mapa de prestações.
O mapa de prestações (avançado) tem como especial diferença a possibilidade de servir para acompanhamento de todo o ciclo de vida do crédito habitação, pois suporta:
- Alterações de taxas;
- Períodos de carência;
- Amortizações antecipadas;
- Alterações na duração do crédito.
Além de tudo isto, ainda tem uns gráficos cuja análise é muito interessante.
Dito isto, o único conselho que lhe posso dar é que utilize o mapa de prestações (avançado) para o acompanhamento mensal do seu crédito, não custa nada e será certamente útil.
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Parabéns ao Pedro Pais e ao Paulo Aguiar pela excelente ferramenta que disponibilizaram.
Tenho uma pessoal que desenvolvi para o meu caso em particular, mas esta está muito bem concebida.
Continuação de um bom trabalho!
Parabéns pelo novo mapa, já tive a oportunidade de o experimentar. Enquanto que os já existentes apenas se podia manipular uma variável (taxa de juros, amortização de capital, etc…) com este mapa pode-se simular vários cenários combinados, o que nos dá mais informação. E informação é poder! Eu apenas sugeria umas pequenas alterações, como por exemplo colocar um coluna para os seguros e outra para as comissões e uma terceira coluna adicional que somasse a prestação do empréstimo, e os encargos. Pareceu-me que a coluna de encargos apenas está lá para os cálculos da TANB. Era importante ter bem visível a soma daquilo que efectivamente pagamos no total ao fim de cada mês. No meu caso estipulei um valor psicológico de quando consigo/devo pagar por mês e como as taxas estão muito baixas, a diferença do que estou a pagar para o que seria “normal”, guardo todos os meses para amortizar capital. Se formos disciplinados com os nossos objectivos, talvez cada um de nós ainda consiga uns trocados extra para somar ao bolo da amortização. O problema é que muita gente acaba por gastar o dinheiro que agora está a poupar com as taxas baixas quando deveriam guardar religiosamente essa fatia de poupança para amortizar capital. No meu caso estou a pagar empréstimo à 3 anos e com o vosso mapa percebi o potencial de poupar mensalmente o tal extra mais uns trocados de vez em quando, acho que se as taxas não voltarem aos 5% penso que vou conseguir acabar com o meu empréstimo em 15 anos, metade do que contratei com o banco. Eu mesmo me surpreendi, no entanto é preciso ser mesmo muito preserverante e não nos desviarmos dos objectivos que traçamos para nós mesmos. Mais uma vez, o vosso mapa é uma mais valia para todos.
Bom dia.
Realmente, este novo mapa de prestações avançado é um (muito) mais valia.
Só falta acrescentar alguns pontos:
- introdução separada da taxa euribor a aplicar (média em TANB) e introdução do valor do spread (desta forma seria calculada a TAE a aplicar)
- introdução da bonificação (para quem ainda tem empréstimo bonificado)
Para finalizar, apenas quero desejar a continuação de um óptimo trabalho.
Muito obrigado por tudo.
Marco
@miguel
Não, os encargos só lá estão para o cálculo da TAE
Quanto às colunas adicionais – alguma razão para separar os seguros das comissões bancárias? Relativamente ao custo total eu tinha chegado a criar essa coluna. Depois fui acrescentando cada vez mais colunas de alterações e cortei tudo o que me pareceu redundante e fizesse com que a tabela deixasse de caber numa página. E esse campo foi ao ar
@Marco Eusébio
Nem todos os empréstimos são indexados à Euribor. Por isso, em muitos casos não faria sentido e ia confundir as pessoas, que não sabiam onde colocar a taxa. (Já agora, a TAN é a soma da Euribor com o spread; a TAE já é calculada pela aplicação, nada mudaria quanto a essa taxa, no cenário que descreves)
Eu cheguei a ir espreitar as regras do bonificado. Confesso que foi sobretudo por preguiça, mas pareceu-me demasiada confusão para meter em algo que já me parece estar a ficar um pouco confuso (só em campos adicionais, ia precisar de um campo para alteração de escalão e outro para as mudanças da TRCB; além de que deixava de ser possível fazer simulações para o momento actual, pois a bonificação é calculada sobre o capital em dívida no início do ano). Portanto, preferi assumir que o regime bonificado não seria suportado. Ainda por cima quando cada vez menos pessoas estão abrangidas por esse regime…
Está muito bom!
Já agora gostava de lançar um pequeno desafio, certamente além de mim, irá ajudar também muita gente, que é uma folha de cálculo para o caso das Prestações Mistas (caso BPI).
Muito obrigado,
Miguel
@Miguel
Eu ainda me lembrei disso. Mas, não só parece que os vários bancos aplicam fórmulas diferentes no cálculo desses regimes ditos “mistos”, como não consegui encontrar informação suficiente sobre como calcular a prestação em qualquer um deles (nem mesmo inferi-la, a partir de alguns dados que me enviaram).
Se me souberes enviar essa informação, posso tentar fazer alguma coisa… mas não prometo nada.
Eu também tentei perceber a formula … mas não cheguei lá.
A informação que te posso dar é aquela que me foi dada numa simulação… não sei se ajuda.
“MISTAS” – CASO BPI:
(prestação cresce 0,3% ao mês, nos primeiros 10 anos e constante nos restantes)
Financiamento: 90.000€
Prazo: 480 meses
Spread: 0,90%
Euribor 3M: 1,282%
Com estas condições o BPI simulou o seguinte plano:
ANO CAPITAL JURO PREST.MENSAL
1 44,34 163,65 207,99
2 53,01 162,59 215,60
3 62,15 161,35 223,50
4 71,78 159,90 231,68
5 81,92 158,23 240,15
6 92,61 156,33 248,94
7 103,85 154,21 258,06
8 115,68 151,82 267,50
9 128,12 149,17 277,29
10 141,19 146,25 287,44
11 154,93 143,03 297,96
12 158,34 139,62 297,96
13 161,83 163,13 297,96
… … … …
PEÇO DESCULPA, NÃO FICOU MUITO PERCEPTIVEL O ULTIMO POST.
VOU TENTAR DE NOVO
________________________
Eu também tentei perceber a formula … mas não cheguei lá.
A informação que te posso dar é aquela que me foi dada numa simulação… não sei se ajuda.
“MISTAS” – CASO BPI:
(prestação cresce 0,3% ao mês, nos primeiros 10 anos e constante nos restantes)
Financiamento: 90.000€
Prazo: 480 meses
Spread: 0,90%
Euribor 3M: 1,282%
Com estas condições o BPI simulou o seguinte plano:
ANO CAPITAL JURO PREST.MENSAL
1 44,34 163,65 207,99
2 53,01 162,59 215,60
3 62,15 161,35 223,50
4 71,78 159,90 231,68
5 81,92 158,23 240,15
6 92,61 156,33 248,94
7 103,85 154,21 258,06
8 115,68 151,82 267,50
9 128,12 149,17 277,29
10 141,19 146,25 287,44
11 154,93 143,03 297,96
12 158,34 139,62 297,96
13 161,83 163,13 297,96
… … … …
ANO______CAPITAL______JURO______PREST.MENSAL
1_________44,34______163,65_________207,99
2_________53,01______162,59_________215,60
3_________62,15______161,35_________223,50
4_________71,78______159,90_________231,68
5_________81,92______158,23_________240,15
6_________92,61______156,33_________248,94
7________103,85______154,21_________258,06
8________115,68______151,82_________267,50
9________128,12______149,17_________277,29
10_______141,19______146,25_________287,44
11_______154,93______143,03_________297,96
12_______158,34______139,62_________297,96
13_______161,83______163,13_________297,96
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@Miguel,
Essa também era a indicação que tinha (embora sem a simulação, obrigado).
Com os dados que me deste, criei uma grelha no excel e usei a função GoalSeek para definir a prestação inicial e tentar obter um capital em dívida de 0€ no fim do empréstimo. Obtive valores idênticos mas mesmo assim ligeiramente diferentes (208,72€ para a primeira prestação e 298,11€ a partir do 10º ano). Não acredito que os erros de arredondamento justifiquem uma diferença tão grande, por isso parece que falta aqui mais qualquer coisa… :-\