Artigos
Por Email
Participar no blog
O Blog e o Pedro vive da sua participação.
Os leitores, através dos comentários, dão informações preciosas e úteis - vida e conteúdo essencial a este blog.
A partir de hoje os leitores podem também ser contribuidores, escrevendo artigos pertinentes que serão publicados no Pedro e o Blog.
Para ser um contribuidor do Pedro e o Blog, deve seguir dois simples passos:
- Registar-se
- Enviar-me um e-mail, dizendo que gostava de poder escrever artigos para o blog
E pronto, já pode escrever os seus artigos.
De notar que ser um contribuidor não é uma obrigação ou exigência. Ao ser um contribuidor pode, quando quiser e desejar, escrever um artigo que responda ao tema:
Uma vida mais agradável. Simples, Poupada, Rica e Divertida.
É a sua oportunidade de divulgar as suas ideias, dicas e sugestões. O seu contributo é essencial - o blog depende de todos.
Eu e todos os leitores agradecemos-lhe.
caro amigo seria um prazer fazer parte deste blog, posso aguardo. abraço.
armandocosta
Armando, é necessário registar-se no blog, basta utilizar o seguinte link: http://www.pedropais.com/wp-admin. Depois de se registar envie-me um e-mail com o seu nome de utilizador, para que permita que crie novos artigos.
Obrigado.
Boa tarde.
Gostaria de participar neste Blog.
Cump.
Boa tarde novamente Pedro,
Antes de mais nada parabéns pelo Blog, está fantástico…
Tenho aqui uma questão a colocar:
Tenho uma conta a prazo na CGD designada como “Conta a Prazo Especial - Despósito Online Jovem” que tem como particularidade estar indexada à Euribor. A conta tem prazo de 3 anos e o meu depósito é de 1000euros, o que acontece é que não faço ideia como simular o meu ganho…. Será que me podes ajudar?
Desde já obrigado.
Ana Rego
Ana, é indexada à Euribor de que forma?
Possivelmente deverá ser o valor da euribor (a um determinado prazo) menos um determinado valor. Sabe qual é esse valor?
Bom dia Pedro,
Pelo que me recordo é apenas indexada à Euribor a 6M. Realmente não me recordo de haver nenhum valor associado.
Obrigado,
Cump
Ana, mas deve haver. Normalmente quando dizem que é indexada à Euribor, varia de acordo com a Euribor, mas não é igual à Euribor.
Não tem forma de obter essa informação? Numa cópia do contrato ou através de homebanking?
Bom dia Pedro,
Afinal eu estava um pouco mal informada.. Aqui vai:
“O serviço Caixadirecta on-line oferece-te o Depósito on-line, um depósito a prazo a 3 anos, com rendimento indexado à Euribor e total liquidez.
A taxa de juro anual nominal bruta (TANB) é indexada à Euribor a 12 meses deduzida de 0,75 pontos percentuais. Os juros serão pagos anualmente.”
Ana, ok.
Só falta saber qual é a Euribor a 12M que utilizam (i.e., em que mês em que a vão buscar) e como a calculam. Isto pode não ser fácil de saber, pelo que tenho visto os bancos têm alguma “dificuldade” em fornecer esta informação.
Mas se souber mais alguma informação a este respeito, por favor diga-me.
Bom dia Pedro,
Consegui encontrar mais umas informações mas não sei se era isto a que se referia:
” Período de subscrição De 19 de Novembro a 7 de Dezembro de 2007, inclusive
Data de início 10 de Dezembro de 2007
Data de vencimento 10 de Dezembro de 2010
Remuneração Taxa de Juro Anual Nominal Bruta (TANB):
Euribor 12M, base 365, dois dias úteis antes da data de início de cada ano, deduzida de 0,75 pontos percentuais.
Os períodos estão definidos do seguinte modo:
Ano Início
1º
2º
3º
Início
10-12-2007
10-12-2008
10-12-2009
Pagamento Juros
10-12-2008
10-12-2009
10-12-2010
Base de cálculo: Act/365 – dias úteis Target
Código Reuters: “EURIBOR365=”
Pagamento de rendimentos : Anual, por crédito na conta à ordem, em cada data valor de pagamento.
Liquidez : Mobilização antecipada pela totalidade, sem qualquer penalização quer no capital quer nos juros, nas datas de pagamento de juros, e com perda de juros fora dessas datas.
Regime fiscal : Os rendimentos estão sujeitos a IRS/IRC, com retenção na fonte às taxas de 20%; Açores:16%; ”
Espero que já seja suficiente:)
Obrigada mais uma vez
Ana, era isso mesmo!!!
O que tem de fazer, pelos vistos é ir a http://www.euribor.org > Historical Data e descobrir a taxa da Euribor a 12M para dois dias úteis antes do início de cada ano. Depois é multiplicar por 365 e dividir por 360. No fim, pode utilizar o simulador de depósitos a prazo para calcular o valor.
Vamos fazer o exemplo para este ano.
A 28/12/2007, a Euribor a 12M foi de 4,022 (base 360). Passando para base 365, ficamos com 4,022 * 365 / 360 = 4,078%.
Utilizando o simulador de depósitos a prazo, para € 1000, concluímos que no 1º ano deverá obter €32,62 em juros líquidos.
Ana, espero que tenha sido esclarecedor. Mas se precisar de mais alguma coisa, esteja à vontade.
Obrigado!
Acho que assim concerteza já me poderei guiar.
Bom dia. Eu tenho a mesma conta, e tenho a mesma duvida. O unico descritivo que tenho é o seguinte:
“O serviço Caixadirecta on-line oferece-te novamente a possibilidade de subscreveres o Depósito on-line. Uma excelente aplicação a 3 anos com elevada liquidez.
A taxa de juro é indexada à Euribor a 12 meses deduzida de 0.75 pontos percentuais. Os juros são pagos anualmente na tua conta à ordem.
Podes mexer nas tuas poupanças sem qualquer penalização nas datas de pagamento de juros. Só tens perda de juros, fora dessas datas.
Exclusivo para clientes Caixadirecta até aos 25 anos, a partir de 500 euros. ”
a verdade é que enho dúvidas se esta poupança é rantável e gostava de aplicar o € noutra aplicação. Existem sugestões sobre as melhores aplicações no momento?
@Chicolaiev,
Olá, recentemente subscrevi o net extra II do BCP, a curto prazo parece uma proposta interessante dependendo do € que vás investir. Dá uma vista de olhos: http://www.millenniumbcp.pt/site/conteudos/35/article.jhtml?articleID=454357
Também podes 1dar uma vista de olhos ao Aforro Crescente. Penso que até já há um comentário sobre esta aplicação aqui no blog. http://www.millenniumbcp.pt/site/conteudos/35/article.jhtml?articleID=456208
Espero ter sido útil.
Chicolaiev, tal como a Ana também deverás ter acesso a um documento que explica com maior detalhe as particularidades do produto. À partida deverá ser idêntico (ou igual) ao da Ana, visto que se trata do mesmo produto.
Quanto a aplicações, posso aconselhar-te que leias o artigo sobre depósitos a prazo e o artigo sobre aforros crescentes.
Boa tarde. Preciso de ajuda.. Tenho muitas dúvidas.
Contratei na CGD o crédito habitação T- fixo, com escritura a 22/08/2007, o montante pedido foi de 65000,00 euros, indexante euribor 3m e spred 0,35.
Paguei as minhas 3 primeiras prestações no valor de 298.56 euros, qual não é o meu espanto e recebo uma carta em Novembro a dizer que face a alteração da taxa a minha prestação aumentaria para 318.89 euros, ora como a minha prestação é fixa e pelo menos ainda só tinha 3 meses de credito julguei tratar- se de um engano. Apresentei a situação na minha agência, disseram tratar-se de um erro mas a verdade a 22/12/2007 ,cobraram 318.89 euros sem quaisquer esclarecimentos. Dirige-me a minha agência para obter respostas e aquilo que seria um erro passaria a uma tremenda confusão as explicações foram diversas,tais como ,o aumento foi tal que absorveu inclusive mais 10 anos,de 40 passei logo para 50 anos, mais o aumento da prestação, bem como as movimentações da minha conta,tais como cobrança de alteração de contrato que eu não fiz, anulação de prestações e depois anulam a cobrança e muito mais…..Com algumas informações que tenho contrariei sempre as justificações dadas. Mais tarde reconheceram alguns erros, pois não pode aumentar as duas situações, mas insistem num aumento da prestação, que é possível. Pediram para aguardar a resolução do problema que estava a ser colocado na central.
Pedi por escrito todos os acontecimentos, pois a minha prestação é fixa e afinal isto de T-fixo não tem nada, na verdade está difícil o meu pedido e já tentam negociar comigo a alteração do contrato para outra modalidade de credito e com redução de spred e sem quaisquer custos, dizem eles, dada a minha insatisfação com o produto e remetem para a publicidade enganosa.E eles? Estão a enganar-me? Será que pode-me esclarecer sobre este assunto? Quero reclamar mas queria ter mais certezas ou o que fazer .
Obrigada
@Tânia,
O seu caso não é muito simples e parece-me que o desfecho está muito dependente do que estiver escrito no seu contrato.
Quer explicar-nos, de forma breve, os pormenores do seu contrato e possíveis cláusulas que possibilitem o aumento do valor da prestação? Pode ser que assim alguém consiga dar uma ajuda mais incisiva.
Obrigada pela atenção.
Empréstimo: “..concedido a 40 anos, o qual pode ser reduzido ou dilatado, automaticamente e na exacta medida do necessário, com limite mínimo de 5 anos e máximo de 50 anos, respectivamente e em função da tx de juro, por forma a garantir uma prestação de capital e juros em montante fixo..”;…”Prestações- 3) … manter-se-á fixo, independentemente da variação da tx de juro, mediante a redução ou dilatação do prazo do emp. , automaticamente e na medida do necessário, desde q o referido montante n implique uma redução ou dilatação do prazo para além dos limites mínimo e máximo, atrás convencionados.Se exceder os mencionados limites, o montante da prestação será reduzido ou acrescido, respectivamente, na medida do necessário à observância daqueles.
Neste momento a prestação é de 298.56 euros e 617 prestações por vencer de 621 . Não sei se isto é suficiente?
Tenho cópias de publicidade do produto incluindo uma notícia do Jornal de negócios
“CGD lança novo crédito habitação com prestação fixa” 16 de Maio 2007, em que fadiz “….acomodação da tx de juro só é possível até determinado nível. ” Num cenário de subidas anuais da tx de juro de 20 pontos base, o produto T-Fixo permitira acomodar a subida de juro e manter a prestação constante durante nove
anos.”(acomodar total de 1,8 pontos percentuais. Esta foi a informação dada na minha agência antes de contrair o empréstimo. Em apenas 3 meses alterar desta forma . Será possível?
@Tânia,
À partida o que explicas é o que realmente aconteceu. Ou seja, apesar do teu empréstimo poder alongar ou reduzir (face às variações da taxa de juro), aparentemente atingiu o “alongamento” máximo, de 50 anos.
Mas para tirarmos as teimas, consegues obter a TAEG que tinhas anteriormente, a TAEG actual e o valor em dívida quando o valor da prestação aumentou?
Lamento que a minha interacção não seja mais imediata, mas o tempo é o único “activo” que nunca estica.
Contratei um Crédito Habitação com taxa indexada a Euribor a 6 meses, e a partir da 13.ª prestação comecei a notar oscilações entre o Capital e o Juro. Pegando no seu Mapa de Juros (ferramenta deveras útil a todos nós), tal devia acontecer em cêntimos, não em euros.
Gostaria de saber se possivel se a resposta do meu Banco à questão por mim colocada, se tem razão de ser, ao abrigo segundo eles, do Decreto-Lei n.º51/2007.
Questão:
As explicações dadas até hoje, face à oscilação do Capital e do Juro entre a 13.ª e a 18.ª Prestação e e entre a 19.ª e a 20.ª Prestação, não tem justificação fundamentada no Decreto-Lei n.º51/2007. Favor reanalisar
Resposta:
As oscilações verificadas na amortização de capital de um mês para o outro mesmo dentro do período de revisão de taxa estão relacionadas com o nº de dias de cada mês. Assim sendo, nos meses de 31 dias amortiza + capital e - juros e nos de 30 dias amortiza - capital e + juros. De referir também que como o Pedro sabe as prestações são postecipadas (ou seja, p.e. em 2/1/2008 foi paga a prestação referente a 12/2007 - 31 dias).
Pedro, é verdade sim senhor. Há bancos que calculam o valor da prestação tendo em conta os dias que cada mês tem.
Na minha opinião, é uma parvoíce. Só serve para causar mais entropia e complicar a vida dos consumidores. No final do ano é a mesma coisa, mas na realidade é mais difícil para cada um perceber o porquê da prestação se ter alterado.
Já agora, qual é o teu banco? É o Millennium?
O meu Banco é o Santander Totta.
O que para mim não tem lógica é até à 12.ª Prestação, a divisão entre Capital e Juros ter seguido os valores segundo o seu Mapa de Juros (e para mim, bem), e apartir da 13.ª ter seguido o critério referido no comentário anterior.
Isto sem qualquer informação prévia ao Cliente e escudando-se agora no Decreto-Lei n.º51/2007. O qual lido atentamente, nada refere.
Primeiro gostava de felicitar e agradecer os esclarecimentos prestados no Blog.
Tenho duas dúvidas, não sei se podem ajudar mas aqui vai:
1 - Depósitos a prazo no estrangeiro
Estava eu há uns dias a ver depósitos a prazo em bancos no nosso pais, e a ver os 20% de Retenção na fonte de IRS/IRC,
quando me lembrei e depósitos no estrangeiro? Mas apercebi-me que não faço a mínima ideia como funcionam.
Como fazer os depósitos? É vantajoso? Pagarei mais ou menos impostos? As taxas de juros são mais atractivas?
E dentro da comunidade europeia?…
2 - As taxas alfandegarias é outra coisa que tenho algumas duvidas, como funciona, como saber ao fazer compras pela internet, se vou ou não pagar taxas alfandegarias e qual o montante…
Obrigado
@gspot,
1 - Não lhe sei responder com exactidão. Penso que seja possível efectuar tais depósitos, com possíveis mais-valias, se for dentro da zona Euro. Mas confesso que não tenho ao meu dispor informação necessária.
2 - Se for dentro da UE, não há lugar a taxas alfandegárias. Fora da UE, é uma questão de “sorte”, há encomendas taxadas, outras não. Pode consultar mais informação sobre estas casos na pauta aduaneira.
Abraços
@Pedro Carvalho,
Para mim também não faz o mínimo sentido…
Boas
Parabens pelo blog, é muito util principalmente nos dias que correm.
Pedro, gostaria que me desse uama ajuda se possivel, o meu caso é o seguinte- O meu nome é João Rebelo e tenho 35 anos,tenho um credito habitaçao á 10 anos e decidi acabar com ele o mais rapido possivel,fui ao banco, e reduzi o prazo para 10 anos,ainda devo cerca de 50 mil €, amortizo por mes 320€, ponho 500€ mes numa conta para amortizar mais tarde.Pelas minhas contas daqui a 5 anos tenho a casa paga(com o que vou amortizar extra prestaçao claro),a minha duvida é,tendo já 12 mil euros de lado,amortizo já ou quando tiver o dinheiro todo.
Obrigado
Olá João.
Se não precisar do dinheiro nos próximos tempos (i.e., se não estiver a pensar ter um acréscimo significativo de despesas), aconselho-o a amortizar já, de preferência ONTEM
Caso amortize 12 000 pode mais uma vez reduzir o prazo do crédito, mantendo a mesma prestação. A alternativa é reduzir o valor da prestação, poupar mais e voltar a amortizar.
Pedro,
Tenho um crédito habitação contraído em 2005 pelo valor de € 100.000 a 30 anos. Pretendo ir amortizando, mas gostaria de saber qual o valor considerado mínimo para que tenha algum efeito na prestação mensal.
Obrigada
Fátima,
Terá sempre efeito, pode é ser pequeno. Mas não perde nada em fazê-lo e sempre pagará menos juros (ainda assim, diria que o mínimo de €500 é aconselhável, só para ver alguns euros deduzidos por mês).
Pedro
Antes de mais parabéns por este enorme serviço público.
Há dias enviei mail ao Banco de portugal, ao qual ainda não obtive resposta, cujo teor é o resumidamente abaixo apresentadò, para o qual gostaria de saber também a tua opinião:
” (questão colocada ao Santander Totta):
- Sendo-me debitado o mesmo valor mensalmente pela prestação, porque é que pago mais juros na prestação actual que na anterior, uma vez que o capital em dívida é menor e sendo a taxa de juro a mesma em ambas as prestações?
(resposta do Santander):
O n/Banco pratica a base 365 para cálculo dos juros, donde resulta que os juros são calculados consoante o nº de dias de cada mês.
A prestação debitada em Dez/07 teve em consideração os 30 dias de Nov /07 enquanto a prestação de Jan / 08 teve em conta os 31 dias de dez/07.
(Questão colocada ao Banco de Portugal)
Não consigo compreender o fundamento da resposta apresentada pelo Santander, daí solicitar v/ apreciação pois em minha opinião:
- Se a taxa euribor a 3 meses com base em 365 dias é superior à mesma taxa com base a 360 dias será eventualmente para compensar a variação dos nº de dias por mês!
- Sendo a taxa de juro a mesma, na prestação seguinte deveria pagar menos juro e mais amortização de capital que na anterior,o que não acontece!”
Gostaria de saber a tua opinião, pois pelas minhas contas uma vez qaue não amortizo o que deveria, já paguei de Mai/07 a Fev/08 26,59€ a mais de juro para um empréstimo de 90.000€.
Cristóvão,
Apesar de ser mais complexo, esse método ainda é o mais justo de aplicação da Euribor a 365 dias. O que se passa, tal como referem, é que o Santander (no seu caso, pelo menos) não calcula os juros em termos mensais mas sim diariamente. Isto quer dizer que em cada mês paga um valor diferente (nos meses com 31 dias paga mais do que nos meses de 30 dias).
A que meses te referes exactamente?
Acho que tenho uma ideia mt errada sobre os rendimento. O dinheiro lá vai rendendo.
Subscrevi, já por varias vezes o netpr@zo da C.G.D. e tenho duvidas acerca do real rendimento da subscrição:
Caixazul Netpr@Zo
Modalidade
Depósito a prazo mobilizável antecipadamente
Disponível apenas no serviço Caixadirecta on-line
Mínimo de subscrição
500 euros
Máximo de subscrição
10.000 euros por cliente
Prazo
Seis meses
Período de subscrição
De 28 de Março a 10 de Abril de 2008, inclusive
Data de início
10 de Abril de 2008
Data de vencimento
09 de Outubro de 2008
Remuneração
Taxa de juro anual nominal bruta (TANB): 4,7%
Calculada a partir da Euribor 6 meses, Base 365d, verificada dois dias antes do início do período de subscrição e arredondada à décima, por defeito.
Período de contagem de juros
Começa na data início do depósito e termina na véspera do dia de vencimento,inclusive.
Pagamento de juros
Os juros serão creditados na conta à ordem, com o reembolso do capital, na respectiva data de vencimento.
Liquidez
Mobilização antecipada pela totalidade com perda total de juros.
Regime fiscal
Os rendimentos estão sujeitos a IRS/IRC, com retenção na fonte às taxas de 20%;
questões:
Afinal rende 4.7% em 180 dias deduzindo a retenção do iva? A idexação funciona como foi referido no ponto 11?
Mas se está indexada à taxa (2 dias antes), é possível consultando o Euribor® Historical Data saber a melhor altura para investir? se sim, é quando? a euribor esta mais baixa ou quando está mais alta?
Claro que é possivel escolher a melhor altura para o investimento, pois o caixazul preve essa operação. Agora só falta saber quando investir.. Em relação à euribor, tem aumentado. Não esqueçam que com a crise que estamos a pensar (ou não) a taxa pode ser mexida pelo BCE de forma a controlar o fluxo monetario.
Eu já liquidei o meu credito à habitação. Poupamos muito eu e aminha esposa.
Agora o que pagava de renda ao banco, tenho numa poupança no BPN que dá excelentes taxas.
Nem sei como conseguem dar masi que a Euribor.
Boa sorte e saude para todos.
César,
É o sonho de qualquer um: liquidar o crédito à habitação.
Já agora e só por curiosidade: teve grande agravamento no IRS?
Parabéns!
Bom dia!
O meu nome é Alda e trabalho para uma empresa de consultoria financeira que em breve vai dar muito que falar.Quero dar os parabens ao Pedro pelo seu blog, é muito importante as pessoas ficarem esclarecidas, mas pela minha experiencia, quem anda de banco em banco a tentar renegociar o seu crédito acaba por perder imenso tempo e ficar com a impressão de que naõ fez o melhor crédito possivel. Faço uma avaliação gratuita do seu crédito à habitação,pode ser tudo tratado por mail numa primeira fase, depois é agendada uma reunião com o director financeiro onde lhe serão apresentadas as várias propostas dos bancos com quem a empresa tem protocolos e tudo a custo zero. Existe apenas o custo do processo, cerca de cem euros que é pago no final da escritura,e desse valor uma parte reverte a favor de uma instituição de solidariedade social. Se optar por não dar seguimento ao processo, é totalmente grátis e sem compromisso o nosso aconselhamento. Deixo o meu mail e o meu contacto, estou sempre ao dispor.
Melhores cumprimentos.
aldamaltez@yahoo.com
913 459 431
Flexicash
Ainda ninguém se manifestou sobre a minha subscrição à netpr@zo da Caixa Geral de depósitos. Aquilo rende mesmo os 4,7% descontando os 20% de IRS sobre os rendimentos?
Viva,
Vou tentar responder-te… Esses 4,7% são anuais… O Netprazo são 180 dias por isso tens de fazer as contas a metade de 4,7%.
Já tentaste usar o simulador? http://www.pedropais.com/simulador-depositos-prazo/
Melhor que isso não há
Já, pois mas a dúvida era mesmo essa, se era ao ano ou se era no período de dos 180 dias, thanks
Boa tarde, disseram-me que o BPN, não tem taxa de manutenção nos depósitos. alguém me sabe dizer se é assim?
É verdade. Não tem qualquer despesas de manutenção, abertura e fecho.
Obrigado Hugo
Só para avisar ao fãs do ténis e das poupanças.. lol Que nos Estoril Open na banca do banco best tá disponivel um deposito a prazo a 6% TANB a 90 dias que só pode ser feito no local.. Só para novos clientes ou para clientes best q ponham novos fundos no banco..
Qual a melhor forma de rentabilizar dinheiro, de uma forma segura?
Qual a melhor taxa de mercado? Que prazos a usar? 1 5 ou dez anos???
Queria fazer uma aplicação segura na ordem dos 150 000 euros….
Obrigado pelo vosso interesse.
Joao
Fala com o teu banco e negoceia a taxa.
Por esse valor, podes ter uma taxa anual de cerca de 4,7 %.
Ou anual ou bi-anual. Findo isso o teu gestor de conta pode actualizar a taxa. E atenção o teu gestor de conta pode-te oferecer 4,7% no primeiro ano ou meio ano, mas depois pode-te “encravar” no ano ou meio ano seguinte renegociando a taxa(para baixo).
O seja, o meu pai e o meu irmão fizeram uma aplicação, o meu pai teve uma taxa de 4,7% no entanto o meu irmão teve 4,07%. No fim do meio ano os gestores de conta do meu pai e meu irmão (que são diferentes), na mesma altura a taxa do meu pai foi renegociada para 4,3% alegando o gestor de conta do meu pai que a tax juro baixo, o gestor de conta do meu irmão subiu-lhe a taxa para 4,3% alegando que a taxa subiu.
Estas a ver o filme?!?!?!? tb são aldrabões os gestores de conta. por isso cada vez que o teu dinheiro render vais e renegoceias a taxa de juro.