Quando não vale a pena amortizar o crédito habitação?
Publicado Setembro 10, 2008 by Pedro Pais
Como já todos saberão, sou um fervoroso adepto da amortização antecipada do crédito habitação, mas nos últimos dias têm surgido algumas questões sobre se será ou não a melhor opção e até notícias muito pouco esclarecedoras.
Assim sendo, decidi investir alguns minutos a publicar este artigo, que pretende explicar quais os casos em que de facto mais valerá investir, ao invés de amortizar o crédito. De qualquer forma, deixo o aviso na esmagadora maioria dos casos a opção certa é amortizar o crédito habitação.
Factores decisivos
Os factores decisivos nesta análise são:
- Taxa de juro do crédito habitação
- Total das prestações anuais (amortização de capital e juros)
- Taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo
1. Quando a taxa de juro do crédito habitação for inferior à taxa de juro líquida do melhor investimento garantido alternativo, então mais vale investir do que amortizar. O que é um caso improvável.
2. Quando ocorre o caso contrário, taxa crédito superior à taxa de juro líquida do investimento, então já deverá ter em conta também o total das prestações anuais. E porquê? Porque existe o benefício no IRS para 30% do total de prestações pagas no crédito habitação, com limite máximo de cerca de €530. E aqui, dependendo dos valores envolvidos a decisão pode ser uma ou outra (basicamente tem a ver com a relação entre o benefício fiscal que tenho e o que passo a ter)
Nestes casos é preciso ter em conta também este valor, uma vez que a partir de determinado nível de amortização deixa de se obter essa poupança. A questão é que basta gastar cerca de €1800/ano em prestações para poder usufruir ao máximo dessa poupança. E para ter uma ideia, um crédito a 5% €80 000, 30 anos dá qualquer coisa como mais de €5000 anuais.
Espero ter ajudado a esclarecer este tema, mas caso continue com dúvidas, sinta-se à vontade para as expor.
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ola a todos. alguem me podia ajudar qual a melhor maneira de amortizar o credito habitacao. eu fiz um credito habitacao de 55000euros durante 20 anos a um spred 1.65 e comecei agora apagar em janeiro mas quero amortizar 10000euros em junho tendo assim a euribor 6 meses sera que faco bem tenho algum ganho com isto. espero por uma resposta obrigado
Ricardo. Pergunta ao teu banco primeiro que juros te oferecem por esses 10000 euros a prazo, se te oferecerem mais de um 3% ( 1,65 + euribor- 20% retenção aprox) de juros… nao te convém amortizar antecipadamente se te deram menos…. amortiza.
Mas eu nao sou a mais quem mais sabe de esse tema….
A minha “postura”, eu interiorizei?? um valor justo para pagamento mensal da casa 500 euros (credito de 100000 a 20 anos) quando começei a pagar pagava 645 euros (euribor a 3 virgula qq coisa´0,5 spread em 25 anos) Primeiro decidi amortizar antecipadamente, depois quando o euribor diminuiu e fiquei com prestação de 385 euros (aprox) diminui o numero de anos; E… agora quando supere os 500 euros por mes amortizarei, ou se começo a pagar mais de juros do q capital amortizado
Caro Sr. Pedro Pais
Estamos em 2011 e muita coisa tem mudado.
A minha pergunta é a seguinte:
Tendo um crédito habitação no valor de 46000 euros com taxa variável a 6 meses que está nos 2.05% , o que me dá uma prestação mensal de 259 euros.possuindo 5000 para amortizar estou indeciso porque você fala na perda do benefício fiscal que tenho conseguido obter uma vez que gasto por ano 3600 euros em prestações. E mais indeciso estou porque o Montepio está a oferecer depósito a prazo a 7 meses com taxa de juro liquída de 3.925%.
Então o que me aconselha a fazer: devo apostar no depósito a prazo ou devo amortizar este ano ou deixar a amortização para 2012 ou 2013 pois parece que vai ser retirado esta dedução fiscal.
Obrigado.
Já agora como se pode contribuir nem que seja com 5 euros pela sua ajuda.
@Vítor,
Se tem um depósito a prazo com taxa líquida superior à do CH não deverá amortizar.
Quanto à contribuição, não é necessário. O melhor que pode fazer é divulgar pelos seus amigos e conhecidos e, sempre que possível, continuar a visitar-nos.
caros amigos , tenho por experiência propria que é melhor amortizar do que investir ! quando se amortiza ,logo se fica a dever menos , ao ficar a dever menos , os juros a pagar sobre o emprestimo já são menores porque o valor em divida diminuiu. a prestação começa logo a descer e ao descer começa-se a poupar mais €€€€€ por mês … ao juntar mais €€€ … mais se pode amortizar uns meses á frente … isto é uma bola de neve a rodar ao contrário … quanto mais andar menos neve fica ! a penalização é de 5%… o que não é nada de especial … façam esta experiênciam e depois digam alguma coisa ! tenho emprestimo de 70000€ e em 4 anos já reduzi +- 20000€ . e não é que ganhe muito … temos é que poupar e deixar as frustrias para trás !pensem im pouco …
e digo mais , ao amortizar 2500 € por exemplo , de meio em meio ano ,ou seja , 5000€ por ano , quantos anos a menos é que se reduz na vida de um empréstimo « por exemplo a 25 anos » ? numa prestação de 250€ mensais , amortizando 5000€ por ano , reduz na vida do emprestimo 20 meses , ou seja , são 20 meses a menos de juros que se poupam por ano ! isto para quem puder amortizar esta quantia , cada caso é um caso ! não digo que 5000€ aplicados noutra poupança não seja mais rentável , até pode ser , e quando se levanta esses lucros talvez se gastem onde não é necessário ! enquanto que se amortizar , vemos que o empréstimo e aqueles malditos anos que temos pela frente , vêmo-los a encolher mais rápidamente , e acima de tudo menor sufoco financeiro ! geralmente , a maior despeza que as familias têm , é com os empréstimos , e se pudermos pagar menos , melhor ? antigamente , os bancos cobravam a taxa de penalização que bem entendiam , agora o estado pôs mão nisto , e a taxa a aplicar é de 0.5 % na amortização parcial !( em cima enganei-me , não é 5% , mas sim 0.5 % , perdão ) . eu penso assim e fica aqui o meu testemunho e experiência! aconcelho e recomendo para uma vida equilibrada sem aflições ! saúde para todos ! … já agora o meu banco « santander totta »
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Gostaria de saber se nesta altura do campeonato, deverá pagar-se a casa na totalidade do que falta, ou fazer a liquidação total. Que beneficios trará para o IRS se for paga agora na totalidade