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Taxa fixa, a opção certa?
Publicado Fevereiro 10, 2009 por Pedro Pais
Numa altura em que a Euribor a 3M roça os 2% (um valor muito próximo da taxa de referência), muitos se interrogam se a opção pela taxa fixa será a melhor opção. A minha opinião está parcialmente dependente do prazo para o qual se pretende fixar a taxa, ora vejamos.
As taxas fixas variam bastante, essencialmente de acordo com o prazo em que se pretende fixar o crédito. A tÃtulo de exemplo, nestes dias a taxa a 3 anos está a 2,5% e a 15 anos ronda os 4% – uma diferença bastante significativa (a tudo isto há sempre que somar o spread cobrado pelos bancos). Isto acontece porque quanto maior o prazo maior incerteza, logo maior risco e taxas mais elevadas.
A 2-3 anos
Dito isto, não me parece que no médio prazo (2-3 anos) seja interessante optar pela taxa fixa, uma vez que dificilmente assistiremos a uma rápida recuperação económica e correspondente* aumento generalizado de taxas. Traduzindo, é altamente improvável que num perÃodo de 2-3 anos se venha a provar ter sido vantajoso optar pela taxa fixa correspondente.
Para prazos alargados (5 ou mais anos)
Para prazos maiores (5 ou mais anos), a escolha já me parece bem mais difÃcil e aqui é que reside o problema. É que se por um lado a estabilidade orçamental é sempre bem-vinda, optar por taxas com o dobro do valor das taxas variáveis actuais é complicado de justificar, já para não falar nas comissões mais elevadas nas amortizações antecipadas (2% face a 0,5% no caso dos créditos variáveis). Uma escolha difÃcil e sobre a qual tenho dificuldade em assumir uma posição clara.
Qualquer que seja a sua escolha, existem duas regras de ouro que deve seguir:
- Se optar pela taxa variável – aproveite as taxas baixas para poupar o dinheiro que pode vir a precisar nos tempos mais difÃceis;
- Se optar pela taxa fixa – lembre-se que ainda que hoje pague mais, um dia há-de chegar em que está a poupar por ter tomado esta opção.
* Não é linear que num perÃodo de recuperação económico se observe subida das taxas de juro, mas existe um correlação significativa.
Artigo patrocinado por Money GPS: A melhor solução de crédito habitação para si em Lisboa.
Filed under Créditos
Por acaso partilho exactamente da tua opinião, creio que até ao Verão a Euribor vai continuar a descer, ouvindo os analistas.
Agora a dúvida é quanto tempo vai demorar a recuperação, eu acredito que só para o fim de 2010 as coisas possam estar mais estáveis e mesmo aà é difÃcil que a Euribor chegue aos valores que esteve em Outubro passado, pelo menos assim espero
Neste momento tenho um periodo de carência durante 5 anos, ou seja, com a taxa fixa a tres meses fixa desde Outubro de 2007, terminando em 2012. Será que nesta altuar compensará alterar para a taxa variável.
Parabéns e obrigado pelos esclarecimentos que nos vais dando.
Agradeço ajuda para o seguinte:
-Tenho um emprestimo habitação que neste momento o montante em divida é:€4993,54 o nº. de prestações em falta são:59 a taxa é variável e a prestação mensal está em €100,85.
Na tua opinião é boa ideia liquidar ou amortizar ou nem uma coisa nem outra.
Aguardo noticias muito obrigado.
O dinheiro esta a valer o dobro em qualquer tipo de taxa.
Os bancos não querem saber de patrimónios pessoais mas só de dinheiro no sapatinho! Ora a politica de poupar só é boa para os bancos, e não para as empresas e o comercio, que necessitam do apoio de todos nós e compras, não as multinacionais que essas ja estão ricas mas os pequenos negócios e tradicionais que estão a fechar em massa.
A publicidade dos bancos é sempre enganosa! Poupar só faz bem aos bancos e não propriamente ao pequeno comércio que esta a fechar! Os bancos estão a ressacar dinheiro e estão cheios de casas! Não vão em cantigas do pequeno t2, que nos arrastou para o desejo de ter casas!
Inês Henriques
Estou numa grande dúvida.
Vou iniciar um contrato e não sei se hei-de por taxa fixa ou variável… quando voltarão a subir os juros?
Boa noite Pedro,
Quando voltaram a subir os juros é uma questão que terá que colocar ao Prof. Caramba. Se alguém lhe dissesse com certeza quando isso iria acontecer estaria a mentir. Assim sendo, só lhe resta ouvir opiniões. Na minha opinião as taxas de juros irão continuar baixas durante pelo menos mais 1 a 2 anos. Porquê?.. simples: Neste momento estamos a entrar num periodo deflacionario, ou seja, descida generalizada dos preços. Nesse contexto, e para que a evolução do preço do dinheiro não suba numa razão muito superior à do preço dos bens, os bancos centrais terão de continuar a manter as taxas baixas para incentivar o consumo. Se quiser fórmular um juizo próprio pense quando acha que a economia vai dar a volta. É nesse momento em que eventualmente o BCE pensará em subir juros (para controlar a possivel inflação).
Dependendo das condições oferecidas eu diria que deveria fazer taxa fixa. E não espere por uma eventual especulação de que se sabe quando é que as taxas de juro vão subir. A melhor forma de conseguir boas condições na taxa fixa é negociá-la com as taxas a descer.
Sem mais,
Cumpts,
Francisco
Na primeira frase queria obviamente dizer “voltarão” e não “voltaram”
Obrigado,
Francisco
Bom dia,
Neste momento poderá dizer qual será uma boa taxa fixa e qual é o banco que está a fazer melhores spreads.
Obrigada
Eu sou suspeito, porque trabalho num banco. Vou de qualquer forma recomendar a concorrencia. Pelo que sei em relação aos spreads serão: Caixa Galicia, Caixa Crédito Agricola e Barclays. Em termos de taxa fixa é dificil dizer. Experimente começar por estes três. Atenção à taxa de reembolso antecipado (se fôr o caso), porque na taxa fixa é mais caro.
Taxas máximas de reembolso antecipado
0,5% taxa variável
2% taxa fixa
Cumpts,
Francisco
Olá Pedro.
Primeiro gostaria de agradecer o excelente serviço público que está afazer com este blog. Muito obrigada.
Por favor pode me ajudar, se será agora a altura ideal para fixar taxa e quais as vantagens. Já agora o simulador de prestações é o mesmo para calcular a taxa fixa? Tenho empréstimo no BPI faltam 22 anos com sprad de 0,4% taxa variável a 3 meses valor em divida 87000€ foi uma transferencia de crédito do BCP para o BPI do qual fiquei muito satisfeito. Cumprimentos e Obrigada uma vez mais.
Paulo Sousa
@Paulo sousa,
A ideia da taxa fixa tem sempre os prós e contras que tantas vezes debatemos neste blog. É mais estável mas também pode implicar o pagamento de um “prémio” durante certos perÃodos do crédito. É uma opção para quem quer viver mais descansado.
Quanto ao simulador, é exactamente o mesmo.
Boa tarde
è o seguinte, nunca fiz nenhum emprestimo, e se calhar estou prestes para avancar para um para comprar carro o k ainda me falta é 12000€.
Minha duvida é onde pedir emprestico em k banco…
eu tenho conta na CGD…
e como é isto dos emprestimos como funciona? imaginamos k keria esse dinheiro para inicio da segunda semana de setembro… quando é k dp começava a pagar ao banco??(ou tipo isso é a combinar com o banco?)
Sim ñ percebo nada disto das taxas e sprad..
o k serve uma coisa e a outra!
Gostaria k me esclarecer
E dou os parabens ao Pedro por este esforço todo
Ola Ricardo.
O meu conselho é começar por ir á sua agência bancária e solicitar uma simulação de emprestimo.
Primeiro: fica logo a saber quais as condições para obter o emprestimo
Segundo: fica logo com uma ideia de quanto vai pagar e em quanto tempo
terceiro: explicam-lhe logo o processo de credito inclusive o tempo que demora a aprovacao do credito e a data aproximada do credito na sua conta.
Outro conselho que lhe dou é consultar vários bancos sem ser a CGD, pois existem vários produtos de aquisição automóvel e assim poderá comparar as propostas.
Outro conselho, se nao se entende bem com a as taxas fixe-se na TAEG. Assim o banco que lhe propor uma TAEG mais baixa então será à partida uma melhor opção.
No entanto veja todas as outras condições: seguros obrigatorios, duração do crédito e a respectiva prestação.
Ha muito mais para explicar, mas vá primeiro ao seu banco e informe-se para começar a ter uma ideia do empréstimo e de tudo o que envolve o processo de crédito.
Muito obrigado pelo dica.. antão terei de fazer isso!
Obrigado
Depois quando tiver as simulações será mais facil esclarecer as suas dúvidas. E eventualmente ajuda-lo a optar pela melhor solução.
Olá, gostaria se for possivel k me esclaresse-se em relaçâo ao seguinte:tenho credito habitaçâo no totta com taxa variavel a 3 meses e spread de 0,5% . A ultima actualizaçâo foi em Julho com efeitos a partir de 2 de agosto, a taxa actual è de 1,728 o k me causa dùvida, uma vez k as taxas já estão abaixo de 1% a essa altura. Estes valores estâo corretos? obrigado e continuaçâo do excelente trabalho. Sandra Costa
@Sandra,
Estão certos. Pode confirmar aqui: http://www.pedropais.com/utilidades/taxa-apos-revisao
Boa Noite,
tenho um crédito habitação no BPI à cerca de 2 anos, tenho euribor a 3 meses e com um spread de 0,29%.Estou a pagar cerca de 200€ por mês e gostaria de saber se é possivel pedir ao banco para fixar a taxa que estou a pagar neste momento?
Cumprimentos,
Susana
Olá Susana,
Fixar a taxa actual não é possivel. Poderá é optar por uma taxa fixa. O que na pratica é bem diferente. As taxas fixas variam consoante os prazos.Quanto maior for a maturidade, mais elevada é a taxa fixa.
Outro aspecto a ter em conta, é que ao solicitar a mudança de taxa, o banco pode e deve agravar o spread. E tendo em conta o seu spread, convem ponderar muito bem a sua decisao.
Espero que tenha sido util e esclarecedor.
Cumprimentos,
Excelente dias. Parabéns!
Aproveito para colocar uma questão. Tenho um crédito habitação por 40 anos. O valor inicial foi de 19 mil contos, já foi à cerca de 5 anos mas o capital em dÃvida não desceu muito
.
Tenho algumas poupanças de lado, será uma boa altura para amortizar alguma parte do capital em dÃvida uma vez que é taxa variável?
Obrigada pela atenção e por partilhar os seus conhecimentos
Bom dia,
já estou mais esclarecida!Não vou alterar para taxa fixa.
Obrigada
@Ana Medeiros,
Na minha opinião a melhor altura para efectuar amortizações é quando as taxas estiverem mais altas. Contudo, se de facto tiver “muito” (isto é sempre relativo) capital disponÃvel amortizar agora vai-lhe poupar algum dinheiro em juros a longo prazo.