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Taxa [quase] zero
Publicado Dezembro 5, 2007 by Pedro Pais
Ao longo do ano existem vários espaços comerciais a oferecer aos seus clientes a possibilidade de pagarem as suas compras a crédito. No Natal essa tendência acentua-se, dado o enorme espÃrito consumista associado à época, tal como se acentuam as ofertas de pagamentos sem juros.
A hipótese de pagarmos um determinado bem a prestações sem juros é óptima, desde que não sirva para gastos desnecessários. É um empréstimo gratuito que recebemos e podemos aproveitar para mantermos o nosso dinheiro investido durante mais tempo. Contudo, é preciso ter cuidado com as taxas zero que não são bem zero.
Em boa verdade, em muitos casos o que aparece em letras gordas é “0% de juros”, mas numa letra bem mais pequena aparece qualquer coisa como “x% TAEG”, em que x é maior que zero. É na TAEG (Taxa Anual Efectiva Global) que devemos concentrar a nossa atenção, pois representa o custo total de um crédito ao consumidor, incluindo seguros, despesas, impostos, juros e afins.
Olhando para a TAEG é mais fácil. Se a TAEG for 0%, é boa ideia comprar a crédito, se a TAEG for maior que zero, então é melhor pensar com mais cuidado.
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Na vossa opinião, comprar um bem com um valor médio de 600€, e sendo a TAEG a 0% e sem juros, é melhor comprar a crédito ou pagar logo o valor total no acto da compra?
Sérgio,
Desde que o facto da TAEG ser 0% não incentive o consumo desenfreado nem faça com que gastes mais do que o que podes, é preferÃvel comprar a crédito.
A razão é que podes ter o dinheiro que ias gastar investido, rendendo juros a teu favor.
O.k., eu também acho que o facto de ter o dinheiro em minha posse é vantajoso. Só que por outro lado guardo em memória os ensinamentos dos meus pais que nunca compraram nada a crédito, excepto a casa porque teve mesmo de ser.
Sempre preferiram saber com o que contavam e preferiam poupar até ter suficiente pra comprar a pronto. Pelo menos, uma vez pago, já não têm de dormir a pensar que devem algo a alguém.
Mas queria ouvir uma opinião menos conservadora.
Obrigado…
A sabedoria da experiência é muito importante.
Neste tipo de créditos a ideia não é comprar algo para a qual não tenhamos dinheiro.
É comprar algo que precisamos, para o qual temos dinheiro disponÃvel mas que optamos por pagar a crédito, porque nos permite manter o nosso dinheiro investido sem pagar quaisquer juros.
Obviamente que isto exige disciplina. Se uma pessoa acha que esse tipo de créditos complica a gestão financeira pessoal ou que é um veÃculo para um consumo incontrolado, então é melhor pagar tudo a pronto.
Mas para mim, são uma óptima forma de ter o meu dinheiro mais tempo investido.
Existe algum simulador em que colocamos o valor da compra, o prazo (meses) e juro (TAEG) » dando como resultado a mensalidade.
Ou alguem sabe a formula para calcular.
Cumprimentos,
José Gomes.
José, sei sim senhor!
É a calculadora de prestações do blog.
Boas Pedro,
Obrigado pela sua resposta. No entanto poderia-me so dizer qual é a formula de calculo?
Cumprimentos
José, assim de repente não lhe sei dizer (é uma série matemática), mas posso procurar.
Entretanto, pode utilizar a fórmula PMT do Excel.
Peço desculpa, mas eu não percebo muito e não sei que formula a que se refere. No entanto ficava-lhe grato de se consegui informar onde posso arranjar essa formula e se estivesse num ficheiro Excel era “Ouro sobre Azul”.
Cumprimentos,
José Gomes.
Esteja à vontade, estou cá mesmo para ajudar.
Se tiver o Excel, vai ter uma função denominada de PMT (na versão inglesa, não sei o nome certo em Português, mas pode ser PGMT).
Essa função tem três parâmetros obrigatórios:
1 – Taxa
2 РN̼mero de pagamentos
3 – Valor em dÃvida
Exemplo
Crédito de 1000 euros, para pagar em 24 prestações a uma TAEG de 10%.
Numa célula do Excel deverá escrever:
=PMT(10%/12, 24, 1000)
O resultado de -43,87 € deverá ser-lhe apresentado, que corresponde à prestação mensal.
Pode ainda utilizar o mapa de juros, que lhe dará a mesma informação (e mais alguma).
Se não tiver sido claro, por favor informe-me.
Abraços
Concordo com o Pedro que se puder-mos pagar a crédito da taxa 0% é preferÃvel em vez de pagar a pronto. No entanto se for para ter o dinheiro que gastaria nesse bem numa conta a ordem sem trazer rendimento, então é indiferente.
Se tiver 1000 euros disponÃveis, e quiser comprar um bem que custa 1000 euros, mas o vendedor me der a possibilidade de pagar em 10 meses sem juros (mensalidade = 1000/10 = 100 euros/mes) então opto por comprar a credito com 0% juros. No entanto tenho de encontrar um activo que me cubra as taxas de abertura de crédito para realmente compensar e colocar lá os 1000 euros.
às vezes é uma questão de fazer contas.
Estou a pensar comprar uma habitação própria, tenho algumas economias que me permite comprar a pronto. A minha pergunta vai um pouco no sentido de alguns comentários, o que é aconselhável, comprar a pronto, a crédito, ou pagar metade e pedir um crédito da outra metade?
Luis,
Normalmente a preferência é utilizar o pagar a pronto o máximo possÃvel, tendo em conta que deve guardar o dinheiro que pensa que lhe vai fazer falta brevemente (2-3 anos). Desta forma vai poupar MUITO dinheiro em juros e preocupações.
A única excepção é se conseguir aplicar o dinheiro num investimento que lhe traga um retorno superior à taxa de juro que irá pagar no crédito. Mas nestes casos estamos já a incluir uma componente de risco que pode não querer assumir.
Pois, nos dias que correm não é aconselhável assumir tal risco, o mais indicado será proceder da forma como me aconselhou.
Muito obrigado pela sua resposta,
Abraço
Luis, é um prazer.
Se precisar de mais alguma informação, esteja à vontade.