No entanto, há outros gestos que fazem realmente diferença no orçamento familiar. De grosso modo, vêem-me à mente:

• Tomar o pequeno-almoço em casa. Nada como tomar um belo pequeno almoço em casa. Com direito a uma peça de fruta, um iogurte, cereais, uma torrada, até mesmo uma tosta, leite, café. Alem de ser mais económico é sem dúvida mais saudável e equilibrado. Uns simples 2 a 3 euros diários podem render ao fim do mês 90 euros. E para isso não necessita de se levantar muito mais cedo, porque, não esqueça, também perde tempo quando o toma no café.
• Levar qualquer coisa para almoçar no trabalho também é uma boa opção. Hoje em dia grande parte das empresas dispõe de um local, basicamente equipado, para aquecer o almoço. Por experiência própria sobra sempre qualquer coisa do jantar que se pode utilizar para o almoço. Para quem não tem essa facilidade, umas sandes, uns iogurtes, uma salada e fruta são boas alternativas, mesmo que não diariamente, ao restaurante. Além de poupar cerca de €200/mês, tem o prazer de não ficar a cheirar a fritos depois da refeição.
• Supere a tentação de comprar várias revistas semanais, ou diversos jornais diários. Naturalmente as grandes noticias são as mesmas em toda(os)s. Assistir ao telejornal, coloca-nos de modo geral bem informados.
• As crianças naturalmente estão a crescer. Assim não abuse na compra de roupas. Rapidamente deixarão de lhes servir. Se o número de peças for exagerado para as necessidades da criança, depressa verificará que no fim da estação foram pouco usadas. O mesmo se aplica aos sapatos.
• O mesmo para si. Aposte nos básicos e de cores neutras. Um bom fato, de bom corte, de cor neutra, facilmente poderá usar por vários anos. Pequenos detalhes farão a diferença. Uma gravata ou uma camisa, no caso dos homens. Um colar ou uma echarpe para as mulheres. São itens baratos com os quais poderá variar bastante, dando-lhe logo uma aparência diferente. Um bom par calças e/ou saias podem ser combinadas com variadíssimos tops, camisas, casacos, túnicas etc.
• Atenção aos serviços de televisão por cabo. Facilmente pode aderir a um pacote, do qual não vai usufruir. Para quê tantos canais se dificilmente os vê a todos?
• Muitas pessoas ao comprar um carro, raramente se dão conta que o custo inicial não é o custo real do carro. Não se esqueça dos consumos, dos seguros, das revisões, das inspecções e nem do “selo”. Por vezes faz-se um “sacrifício” para comprar o carro dos sonhos, esquecendo-se que as despesas correntes são bastantes elevadas. Um carro de alta cilindrada, bastante equipado, não tem os mesmos valores de manutenção de um carro mais básico.
• Tem a sua família real necessidade de ter dois ou mais carros? Com organização não poderão reduzir o número de viaturas? Por vezes mais vale andar esporadicamente de táxi, do que ter um carro parado, somente para as eventualidades.
• Os passeios de fim-de-semana são deveras uma tentação. O passeio num shopping é certo e sabido que termina numa compra, nem sempre necessária e muitas vezes evitável. Existe uma grande diferença entre o essencial e o desejado, em especial porque a lista do que se deseja não tem fim. Experimente um passeio ao ar livre. Parta à descoberta da sua cidade. Vai ver que existe muitos pormenores que desconhecia.
• Vença a tentação de usar o telemóvel, para um simples “Está tudo bem?”, “Chegaste bem?” ou “Demoras muito?”. Se não se lembra, até há pouco tempo o telemóvel não existia e todos nós passávamos bem sem ele. Claro que faz falta, mas use com ponderação.

É claro que cada um tem as suas prioridades e prazeres. O que para uns é um prazer, para outros é algo a que não dão qualquer importância. Utilize o seu dinheiro em necessidades e em algo que lhe dê realmente prazer, para não correr o risco de o gastar e nem sequer saber em quê. Use-o com moderação e critério.

Artigo escrito por Sofia Pereira, no âmbito do passatempo “A Bolsa Para Iniciados”.

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Despesas e investimentos dedutíveis

Em relação às despesas e investimentos dedutíveis há limites e deduções novas, que convém conhecer. Consulte este guia de despesas e investimentos dedutíveis, que tem a particularidade de lhe dizer imediatamente qual é valor a gastar para obter a poupança fiscal máxima (mas se não precisar de gastar, não o faça).

Fundos de investimento imobiliário para arrendamento habitacional (FIIAH)

Os FIIAH têm sido o tema mais controverso de todo o orçamento, uma vez que ainda não se conhecem os seus detalhes e existe uma clara dificuldade em avaliar se será ou não positivo para as famílias. Espero vir a debruçar-me sobre esse tempo num futuro próximo, assim que haja mais e melhor informação disponível.

Escalões de IRS

Os escalões de IRS também foram actualizados na ordem dos 2,5%, de forma a acompanhar a inflação. Pode consultar os novos escalões de IRS.

Reinvestimento de mais valias resultantes da venda de imóveis

A isenção de tributação sobre o reinvestimento das mais-valias (lucro) obtidas da venda de imóveis para habitação própria e permanente foi prolongada. Quando a compra da nova habitação é anterior à venda, o prazo passa de 12 para 24 meses. Quando a compra da nova habitação é posterior à venda, o prazo passa de 24 para 36 meses.

Dedução fiscal na aquisição de computadores

A dedução fiscal na aquisição de computadores tem duas novidades: (1) passa a ser também válida para o triénio de 2009-2011 e (2) passa a ser aplicável a um computador por cada membro do agregado que frequente um nível de ensino (no passado era apenas um computador por agregado).

Esclarecimento de dúvidas

Para o esclarecimento (por profissionais fiscais) de dúvidas sobre o OE 2009 sugiro a utilização do fórum de um site sobre o Orçamento do Estado, lançado por uma reputada empresa de consultoria fiscal.

Adicionalmente, para os mais interessados, recomendo a leitura da análise detalhada do OE, presente no site acima referido.

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• Clotilde Simões
• Cristina Coelho
• Daniel
• David Sequeira
• Edgar Fernandes
• Fernando Cabrita
• Gonçalo Barreiros
• João Baptista
• Silvina Simões
• Sofia Pereira
• Tiago Teixeira
• Vanessa Casais

Vencedores

Passando aos vencedores, deixem-me dizer-vos que não foi fácil seleccionar apenas três, mas os escolhidos são:

1. Gonçalo Barreiros (com o artigo “O Sr. Paupério e a moeda que falava”)
2. Vanessa Casais (com o artigo “Finanças pessoais ponta-a-ponta”*)
3. Sofia Pereira (com o artigo “Poupança prática”*)

* Artigo original sem título

Os artigos vencedores serão publicados ao longo das próximas semanas. Alguns dos restantes serão também publicados, com autorização do autor.

Agradecimentos

Muito obrigado a todos por terem despendido parte do vosso tempo pessoal. Tenho pena que nem todos possam ganhar, mas garanto que da minha parte têm o devido reconhecimento. Aproveito também para agradecer à Editorial Presença, que teve a gentileza de oferecer os livros para o passatempo.

Feedback

O que achou do passatempo? O que correu bem e o que é que podia ter sido melhor? Deixe o seu comentário para que as próximas iniciativas sejam ainda melhores.

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Para o grupo de pessoas que aproveita para reduzir o prazo do crédito, criei uma ferramenta, que permite calcular o novo prazo após amortização antecipada. Visto que ultimamente existe um grupo significativo a fazer perguntas relacionadas com este tema, espero que seja muito útil.

Como sempre, se tiver dúvidas deixe um comentário, um tópico no fórum ou envie-me um email.

Se procura saber quanto pode poupar mensalmente por amortizar o seu crédito mensalmente, utilize a ferramente prestação após amortização antecipada.

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A emissão da entrevista de que tinha falado está confirmada para Domingo (26/10/2008), às 11:07 na Antena 1. Espero que tenham oportunidade de ouvir.

Passatempo

Não se esqueçam que o passatempo que lancei está a decorrer até dia 31/10/2008, não percam a vossa oportunidade para participar.

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Recentemente foi lançado um livro muito relevante aos tempos actuais e aos temas debatidos no blog: A Bolsa Para Iniciados, que introduz conceitos e noções básicos, indicando as formas e as fontes de informação a que um leigo poderá recorrer para analisar o mercado e o comportamento dos vários produtos financeiros, conduzindo progressivamente o leitor às questões mais complexas.

A Editorial Presença teve a amabilidade de oferecer 3 livros ao blog, com o intuito de os distribuir pelos leitores, através de um passatempo.

O passatempo será organizado por mim e tem um formato muito simples. Entre hoje e dia 31 de Outubro (inclusive) cada um pode enviar um artigo (para blog@pedropais.com) dentro de um dos seguintes temas:

• Maximizar a poupança;
• Formas alternativas de ganhar dinheiro.

Os artigos serão avaliados por mim e terei em especial conta os seguintes critérios:

• Utilidade prática (i.e., conter ideias/conselhos que sejam facilmente aplicados no dia-a-dia)
• Originalidade

Os artigos vencedores serão publicados no blog, com os créditos atribuídos aos seus autores. Os restantes artigos poderão ser publicados, caso o autor demonstre interesse.

Espero que este pequeno desafio seja interessante para todos e que sirva, pelo menos, para aprendermos algo mais. Em caso de dúvida, por favor estejam à vontade para deixar um comentário.

Obrigado desde já pela vossa participação.

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Espero que tenham oportunidade de ouvir o programa, logo no Domingo ou numa outra oportunidade (penso que haverá uma versão digital, passível de ser ouvida online)

Mais uma vez tenho de realçar que o sucesso do blog é uma realidade devido contributo de todos aqueles que dedicaram parte do seu tempo à produção de artigos e comentários no blog e à participação no fórum, através de novos tópicos e mensagens de valor. Assim, deixo o meu Obrigado a todos vós e o meu Obrigado muito especial ao pauloaguia, à Pipocas, ao hsfarao, ao elbmurcs e ao D@vid.

*Como já alguns poderão ter comprovado, a gravação não passou no dia inicialmente mencionado. Presumo que passe no próximo Domingo, mas aviso com a devida antecedência, pedindo desde já desculpa pelo lapso.

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Ao longo dos anos tem-se vindo a popularizar o consumo de água engarrafada, relegando a água da torneira para segundo plano. Esta tendência está associada à hipotética impureza da água da torneira e aos supostos benefícios da água engarrafada.

A verdade é que vender água engarrafada é um óptimo negócio para as empresas e um péssimo negócio para si.

Se por acaso morar em Lisboa, o metro cúbico (1000 litros) custa, no pior dos casos, menos de €2 (€0,002/L), enquanto um garrafão de 5L, de marca branca/distribuição, custa no mínimo €0,38 (€0,08/L). Estamos a falar de cêntimos, é verdade, mas já reparou que a água engarrafada custa, no mínimo, 39x mais?.

Além de tudo, a poupança não é só para si, é também para o Ambiente. Por cada litro de água que beber da torneira é menos uma garrafa gasta, é menos um rótulo e menos x quilómetros em transportes.

Imagino que esteja a pensar “mas a água engarrafada é muito mais saudável”… Será? Não posso falar por todos os concelhos de Portugal, mas pelo menos a água de Lisboa parece-me óptima. E não é apenas por me parecer. O Instituto Regulador de Águas e Resíduos (IRAR) reporta que em em 2007 foram feitas mais de 13000 análises à água do concelho de Lisboa e que apenas 47 dessas análises não estavam dentro dos parâmetros admissíveis. Será que as companhias que engarrafam a água fazem assim tantas análises?

Mas não vá na minha conversa, pode ver como tem sido a evolução da qualidade da água no seu concelho ou mesmo ler o relatório completo sobre a qualidade da água para consumo humano. Decida por si.

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Poupar é a palavra de ordem, não só porque poupar nos permite ter fundos de reserva para suportar períodos mais conturbados como também não há investimento sem haver poupança. Com esta ideia em mente vou publicar semanalmente uma dica relevante sobre como poupar mais algum dinheiro, a começar hoje.

Algumas das dicas terão um impacto financeiro mais significativo, algumas serão mais indicadas para determinadas pessoas, mas todas serão importantes, porque além da poupança concreta o objectivo é incutir nas pessoas uma mentalidade de poupança. Conto, como sempre, com a vossa ajuda para sugestões de poupança, dúvidas e tudo o mais que quiserem partilhar.

Então aqui vai a primeira dica:

Escolher um serviço adequado de Internet

A Internet está cada vez mais presente nos nossos lares e normalmente representa um encargo fixo significativo, comummente associado ao serviço de TV e/ou Telefone. A poupança neste encargo traduz-se de grande importância, uma vez que sendo recorrente significa que €1 poupado este mês são €12 poupados num ano.

Felizmente a oferta é muita e variada. Se não for um utilizador especialmente intensivo (usa a Internet para navegar na Web, ver os mails, uns filmes no YouTube e o ocasional download), considero que dispor de um serviço de 4Mb é mais do que suficiente. Este serviço pode custar-lhe qualquer coisa como €19,82 na Netcabo ou €19,74 na Clix. Compare isto com os 18Mb da Netcabo (€35,30 sem promoções) ou os 24Mb da Clix (€39,57 sem promoções).

Resumindo, se optar por um serviço de Internet menos rápido (e digo-lhe já que na maior parte dos casos não notará diferença), pode poupar €15/mês (ou €180/ano), dependendo do serviço que tiver hoje em dia.

E para quem tem triple play?

Para quem tem triple play, a ideia é mais ou menos a mesma. Na Zon tem um pacote que custa €57,99 (80 canais + Net 8Mb + Telefone chamadas grátis) e outro que custa €34,80 (16 canais + Net 2Mb + Phone). Acha mesmo que vale a diferença de quase €280/ano?

Estou certo que alguns de vós consideram os pacotes mais caros como um tipo de recompensa para o árduo trabalho do dia-a-dia. Mas já pensou que há coisas muito melhores (e grátis) que pode fazer com o seu tempo? E que são essas coisas é que trazem a efectiva recompensa? Pense nisso (e aproveite também para pensar onde vai buscar tempo para ver 80 canais).

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Com tanta celeuma sobre o clima económico que se vive nos últimos tempos, dedico o artigo de hoje a falar do impacto desta crise no dia a dia das pessoas.

O que já se sente

Bem, os portugueses já sentiram diferenças:

• Quem faz as compras de supermercado seguramente notou que, de há um ano para cá, houve vários preços, sobretudo alimentos, que subiram um pouco mais que o habitual.
• Da mesma forma tem-se assistido a aumentos consecutivos nos preços dos combustíveis o que normalmente implica aumentos em tudo.
• As bolsas têm caído. Só nos primeiros meses do ano o PSI20 chegou a perder quase 1/3 do seu valor.
• À conta da subida dos preços o Banco Central Europeu aumentou as taxas de juro (é uma das formas de manter a inflação controlada e evitar que os preços disparem ainda mais) e, à semelhança do que se passou nos EUA, os níveis de incumprimento no pagamento de créditos têm vindo a aumentar.
• O número de casas à venda em hasta pública aumentou e, estando o mercado imobiliário cheio de casas a preços baixos, o valor das propriedades tem diminuido também (quem quer vender vê-se forçado a baixar o preço para arranjar quem compre).

Mas não foi assim que tudo começou nos EUA?

Nada que se pareça. Começando pela crise do crédito:

• O nível de incumprimento dos créditos, apesar de ter aumentado mantém-se em valores considerados normais e mesmo abaixo do habitual para tempos ditos de crise. Para além disso, o crédito habitação de alto risco, que foi o que despoletou toda esta situação nos EUA, não tem muita tradição em Portugal. Os bancos simplesmente não emprestam nestes casos, pelo menos a totalidade do valor do imóvel. Ou seja, mesmo quando emprestam, e mesmo que este desvalorize um bocado o banco consegue sempre ir buscar a maior parte do dinheiro de volta.
• É verdade que no ano passado se chegou a falar de aumentos de 5%, 10% e mesmo 20% em alguns produtos básicos. Isto deveu-se ao reflexo das súbitas subidas no mercado internacional. No entanto, a inflação em Portugal está actualmente bem abaixo da média europeia, o que significa que não estamos assim tão mal como isso. (não me vou perder a falar sobre os combustíveis - esses davam direito a um artigo só por si e este já vai ser grande quanto baste)
• Em Portugal ainda não há muita gente com perfil de investidor de alto risco. As “fugas” de dinheiro de uns produtos para outros não têm um impacto tão abrangente como noutros mercados ditos mais maduros. Claro que isso não impediu que a bolsa descesse e bem.
• Esta crise é sobretudo financeira. Claro que abalos no sistema financeiro têm repercussões na vida de cada um, mas mesmo nos EUA quem está a sofrer, pelo menos para já, são sobretudo as instituições, não as pessoas (não quer dizer que não haja casos de americanos a perder muito da noite para o dia. Mas não é, para já, a situação geral)

Então e as falências dos bancos?

Bem, em primeiro lugar, os nossos bancos não têm grandes relações com os bancos americanos. Algumas perdas houve, sem dúvida, mas nada de muito significativo. Pelo que, para já, não estão em risco.
As nossas regras também são diferentes. As seguradoras, por exemplo, são obrigadas a ter os seus activos cá em Portugal para suportar os seus negócios cá. Ou seja, a falência de uma nos EUA não significa que a filial portuguesa fique comprometida - as seguradoras portuguesas não respondem pelos problemas de liquidez das americanas.
Mesmo que um banco não conseguisse pagar o dinheiro às pessoas que de repente o queiram levantar, poder-se-ia accionar o fundo de garantia de depósitos que foi criado justamente com esse fim e que cobre até 25 000€ por titular. Ou seja, a generalidade das pessoas que confiam as suas parcas economias aos bancos está relativamente segura.
O que importa é sobretudo afastar a ideia de que é melhor correr a tirar o dinheiro do banco. Quem quiser que o faça mas de cabeça fria e depois de achar que é a melhor decisão. A verdade é que, sendo uma crise que afecta sobretudo as instituições financeiras, é agora mais do que nunca que elas precisam do nosso dinheiro para continuar sem problemas. Não é à toa que as taxas dos depósitos a prazo está em alguns casos acima das taxas de referência; ou que os spreads voltaram a aumentar (há coisa de um ano havia por aí muitos spread “0%”, mesmo que promocionais, lembram-se?)

Então vamos passar ao lado da crise?

Bem, não. Como já disse, há algumas consequências que já se fazem sentir.
E, se é verdade que Portugal não depende assim tanto dos EUA, depende de outros países mais próximos que, por sua vez, têm relações mais fortes com eles. Ou seja, se esses países começam a ter problemas (como já se ouve falar nas notícias), vamos acabar por apanhar por tabela.

Mesmo assim, e uma vez mais, não há neste momento motivos para pânico. Há muitos sinais que indicam que a nossa economia está melhor que muitas outras aqui ao lado. E, verdade seja dita, estamos a ter tempo para nos preparar para o pior, ou seja, quando o pior cá chegar, as consequências serão seguramente outras. Aliás, há mesmo quem diga, que o facto de termos andado a resolver uma crise interna nestes últimos anos tem sido muito bom para robustecer a nossa economia e nos tornar mais resistentes a esta nova crise. Sinceramente não sei se sim nem se não mas é verdade que várias coisas melhoraram nos últimos anos (mas várias outras pioraram também).

Seja como for, a discussão do orçamento de Estado deste ano deve ser interessante - vamos ter um orçamento virado para a crise, como muitos dizem, ou um orçamento com medidas populistas destinadas a ganhar a próxima eleição?

Conclusão

Em resumo, acho que apesar de ainda não termos visto o pior desta crise, não há motivos para pânico e nem sequer para achar que vamos ficar tão mal como os EUA. Há mecanismos que protegem financeiramente os mais pequenos e “inocentes” digamos assim.
No entanto, é preciso estar atento. Haverá seguramente vários casos individuais de pessoas que vão perder muito sem contar com isso. Tentemos não ser apanhados desprevenidos. Por exemplo, é verdade que é boa altura para comprar casa por estarem baratas. Mas com as taxas ainda a subir, se calhar não é boa ideia endividar-se até à ponta dos cabelos para o conseguir fazer.
De resto, o que se pode fazer é o que já foi sugerido vezes sem conta - tentar reduzir o peso dos créditos no orçamento familiar, pagando-os assim que possível; poupar dinheiro evitando gastos desnecessários e amealhando uma reserva para dias menos felizes; planear antecipadamente o dinheiro que se vai gastar.

Uma nota final - alguns pontos deste artigo serão discutíveis ou estarão pouco claros (o artigo é demasiado abrangente e já vai longo, não quis entrar em demasiados detalhes). Cá estarei para tentar esclarecer melhor o meu ponto de vista sobre esses pontos se for caso disso. Estes argumentos e conclusões são o resultado da leitura que tenho feito nos últimos tempos para tentar acompanhar o que se passa. Façam o mesmo: mantenham-se informados e julguem por vocês próprios, criem a vossa visão da crise. Se encontrarem contradições no meu texto agradeço que mas indiquem. Se tiverem dúvidas genéricas sobre este assunto, talvez o melhor seja colocá-las no fórum para as podermos discutir todos em conjunto.
Entretanto, vou tentar voltar aos artigos mais simples durante uns tempos

Autor: Paulo Aguiar

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