A teoria sobre qual a taxa que se aplica na revisão do crédito habitação tinha já sido exposta nos artigos Euribor a descer, prestação a subir? e Revisão da taxa de juro (Euribor), mas com esta ferramenta vai poder passar à prática e saber qual é efectivamente a taxa aplicável ao seu crédito habitação.

Espero que a sua utilização seja proveitosa, em caso de dúvida, problemas encontrados ou sugestões, agradeço que deixem um comentário.

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Imagine que a sua taxa foi revista em Novembro e que se aplica a partir da prestação de Dezembro. O que vai acontecer é que a taxa a aplicar não será nem a de Novembro nem a de Dezembro, mas sim a de Outubro. Isto porque a taxa foi revista em Novembro, tendo em conta a média da Euribor no mês anterior (Outubro) e é apenas em Dezembro que irá pagar a prestação da dívida respeitante a Novembro.

Espero que esta explicação clarifique um pouco as coisas, caso contrário sugiro a leitura do artigo Revisão da taxa de juro (Euribor), mais completo. Se ainda assim continuar com dúvidas, sinta-se à vontade para utilizar o fórum.

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Com base nas médias mensais da Euribor e nas taxas de referência publicadas pelo Banco Central Europeu, elaborei o gráfico acima que mostra claramente a queda da livre da Euribor e que face à taxa do BCE ainda há margem de descida.

Dada esta realidade, o que devemos fazer?

1. Aproveitar a onda para continuar a poupar.

Nos últimos meses habituámo-nos a viver com taxas de juro mais elevadas e tivemos de optimizar a poupança e cortar no supérfluo. Enfim, apostar no essencial.

Agora que na perspectiva do crédito se avizinham tempos mais optimistas, não devemos deitar todo o esforço por terra. Podemos afrouxar um pouco o rigor, mas continuar a poupar deve ser a palavra de ordem, até porque os tempos próximos são bastante incertos. Portanto, aproveitar a embalagem e não deixar a poupança esmorecer.

2. Investir em depósitos a prazo enquanto estão quentes.

Enquanto sim e não, alguns bancos continuam com depósitos a prazo com taxas superiores a 5% (relembro que à data do artigo a Euribor 3M está abaixo de 3,5%). É de aproveitar enquanto dura, ou seja, se tiver algum dinheiro disponível, aplicar quanto antes e durante o maior prazo possível, para usufruir dos juros altos. Se precisar, pode utilizar a ferramenta de cálculo de juros, para saber quanto irá ganhar.

3. Começar a equacionar as taxas fixas.

Com os cortes nas taxas de juro e com as perspectivas de crise/recessão/etc cada vez mais reais, as taxas fixas serão cada vez mais atractivas. Na minha opinião ainda é muito cedo para passar de taxa variável para fixa, mas é algo a que devemos estar cada vez mais receptivos e abertos.

Relembro que a opção pelas taxas fixas deve ser feita na altura em que custa mais, isto é, quando as taxas estão baixas. Pode ser difícil justificar a opção pela taxa fixa nesse cenário, mas se por tal optar, lembre-se que um dia as taxas também irão subir.

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No entanto, há outros gestos que fazem realmente diferença no orçamento familiar. De grosso modo, vêem-me à mente:

• Tomar o pequeno-almoço em casa. Nada como tomar um belo pequeno almoço em casa. Com direito a uma peça de fruta, um iogurte, cereais, uma torrada, até mesmo uma tosta, leite, café. Alem de ser mais económico é sem dúvida mais saudável e equilibrado. Uns simples 2 a 3 euros diários podem render ao fim do mês 90 euros. E para isso não necessita de se levantar muito mais cedo, porque, não esqueça, também perde tempo quando o toma no café.
• Levar qualquer coisa para almoçar no trabalho também é uma boa opção. Hoje em dia grande parte das empresas dispõe de um local, basicamente equipado, para aquecer o almoço. Por experiência própria sobra sempre qualquer coisa do jantar que se pode utilizar para o almoço. Para quem não tem essa facilidade, umas sandes, uns iogurtes, uma salada e fruta são boas alternativas, mesmo que não diariamente, ao restaurante. Além de poupar cerca de €200/mês, tem o prazer de não ficar a cheirar a fritos depois da refeição.
• Supere a tentação de comprar várias revistas semanais, ou diversos jornais diários. Naturalmente as grandes noticias são as mesmas em toda(os)s. Assistir ao telejornal, coloca-nos de modo geral bem informados.
• As crianças naturalmente estão a crescer. Assim não abuse na compra de roupas. Rapidamente deixarão de lhes servir. Se o número de peças for exagerado para as necessidades da criança, depressa verificará que no fim da estação foram pouco usadas. O mesmo se aplica aos sapatos.
• O mesmo para si. Aposte nos básicos e de cores neutras. Um bom fato, de bom corte, de cor neutra, facilmente poderá usar por vários anos. Pequenos detalhes farão a diferença. Uma gravata ou uma camisa, no caso dos homens. Um colar ou uma echarpe para as mulheres. São itens baratos com os quais poderá variar bastante, dando-lhe logo uma aparência diferente. Um bom par calças e/ou saias podem ser combinadas com variadíssimos tops, camisas, casacos, túnicas etc.
• Atenção aos serviços de televisão por cabo. Facilmente pode aderir a um pacote, do qual não vai usufruir. Para quê tantos canais se dificilmente os vê a todos?
• Muitas pessoas ao comprar um carro, raramente se dão conta que o custo inicial não é o custo real do carro. Não se esqueça dos consumos, dos seguros, das revisões, das inspecções e nem do “selo”. Por vezes faz-se um “sacrifício” para comprar o carro dos sonhos, esquecendo-se que as despesas correntes são bastantes elevadas. Um carro de alta cilindrada, bastante equipado, não tem os mesmos valores de manutenção de um carro mais básico.
• Tem a sua família real necessidade de ter dois ou mais carros? Com organização não poderão reduzir o número de viaturas? Por vezes mais vale andar esporadicamente de táxi, do que ter um carro parado, somente para as eventualidades.
• Os passeios de fim-de-semana são deveras uma tentação. O passeio num shopping é certo e sabido que termina numa compra, nem sempre necessária e muitas vezes evitável. Existe uma grande diferença entre o essencial e o desejado, em especial porque a lista do que se deseja não tem fim. Experimente um passeio ao ar livre. Parta à descoberta da sua cidade. Vai ver que existe muitos pormenores que desconhecia.
• Vença a tentação de usar o telemóvel, para um simples “Está tudo bem?”, “Chegaste bem?” ou “Demoras muito?”. Se não se lembra, até há pouco tempo o telemóvel não existia e todos nós passávamos bem sem ele. Claro que faz falta, mas use com ponderação.

É claro que cada um tem as suas prioridades e prazeres. O que para uns é um prazer, para outros é algo a que não dão qualquer importância. Utilize o seu dinheiro em necessidades e em algo que lhe dê realmente prazer, para não correr o risco de o gastar e nem sequer saber em quê. Use-o com moderação e critério.

Artigo escrito por Sofia Pereira, no âmbito do passatempo “A Bolsa Para Iniciados”.

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Despesas e investimentos dedutíveis

Em relação às despesas e investimentos dedutíveis há limites e deduções novas, que convém conhecer. Consulte este guia de despesas e investimentos dedutíveis, que tem a particularidade de lhe dizer imediatamente qual é valor a gastar para obter a poupança fiscal máxima (mas se não precisar de gastar, não o faça).

Fundos de investimento imobiliário para arrendamento habitacional (FIIAH)

Os FIIAH têm sido o tema mais controverso de todo o orçamento, uma vez que ainda não se conhecem os seus detalhes e existe uma clara dificuldade em avaliar se será ou não positivo para as famílias. Espero vir a debruçar-me sobre esse tempo num futuro próximo, assim que haja mais e melhor informação disponível.

Escalões de IRS

Os escalões de IRS também foram actualizados na ordem dos 2,5%, de forma a acompanhar a inflação. Pode consultar os novos escalões de IRS.

Reinvestimento de mais valias resultantes da venda de imóveis

A isenção de tributação sobre o reinvestimento das mais-valias (lucro) obtidas da venda de imóveis para habitação própria e permanente foi prolongada. Quando a compra da nova habitação é anterior à venda, o prazo passa de 12 para 24 meses. Quando a compra da nova habitação é posterior à venda, o prazo passa de 24 para 36 meses.

Dedução fiscal na aquisição de computadores

A dedução fiscal na aquisição de computadores tem duas novidades: (1) passa a ser também válida para o triénio de 2009-2011 e (2) passa a ser aplicável a um computador por cada membro do agregado que frequente um nível de ensino (no passado era apenas um computador por agregado).

Esclarecimento de dúvidas

Para o esclarecimento (por profissionais fiscais) de dúvidas sobre o OE 2009 sugiro a utilização do fórum de um site sobre o Orçamento do Estado, lançado por uma reputada empresa de consultoria fiscal.

Adicionalmente, para os mais interessados, recomendo a leitura da análise detalhada do OE, presente no site acima referido.

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• Edgar Fernandes
• Fernando Cabrita
• Gonçalo Barreiros
• João Baptista
• Silvina Simões
• Sofia Pereira
• Tiago Teixeira
• Vanessa Casais

Vencedores

Passando aos vencedores, deixem-me dizer-vos que não foi fácil seleccionar apenas três, mas os escolhidos são:

1. Gonçalo Barreiros (com o artigo “O Sr. Paupério e a moeda que falava”)
2. Vanessa Casais (com o artigo “Finanças pessoais ponta-a-ponta”*)
3. Sofia Pereira (com o artigo “Poupança prática”*)

* Artigo original sem título

Os artigos vencedores serão publicados ao longo das próximas semanas. Alguns dos restantes serão também publicados, com autorização do autor.

Agradecimentos

Muito obrigado a todos por terem despendido parte do vosso tempo pessoal. Tenho pena que nem todos possam ganhar, mas garanto que da minha parte têm o devido reconhecimento. Aproveito também para agradecer à Editorial Presença, que teve a gentileza de oferecer os livros para o passatempo.

Feedback

O que achou do passatempo? O que correu bem e o que é que podia ter sido melhor? Deixe o seu comentário para que as próximas iniciativas sejam ainda melhores.

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Para o grupo de pessoas que aproveita para reduzir o prazo do crédito, criei uma ferramenta, que permite calcular o novo prazo após amortização antecipada. Visto que ultimamente existe um grupo significativo a fazer perguntas relacionadas com este tema, espero que seja muito útil.

Como sempre, se tiver dúvidas deixe um comentário, um tópico no fórum ou envie-me um email.

Se procura saber quanto pode poupar mensalmente por amortizar o seu crédito mensalmente, utilize a ferramente prestação após amortização antecipada.

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A emissão da entrevista de que tinha falado está confirmada para Domingo (26/10/2008), às 11:07 na Antena 1. Espero que tenham oportunidade de ouvir.

Passatempo

Não se esqueçam que o passatempo que lancei está a decorrer até dia 31/10/2008, não percam a vossa oportunidade para participar.

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Recentemente foi lançado um livro muito relevante aos tempos actuais e aos temas debatidos no blog: A Bolsa Para Iniciados, que introduz conceitos e noções básicos, indicando as formas e as fontes de informação a que um leigo poderá recorrer para analisar o mercado e o comportamento dos vários produtos financeiros, conduzindo progressivamente o leitor às questões mais complexas.

A Editorial Presença teve a amabilidade de oferecer 3 livros ao blog, com o intuito de os distribuir pelos leitores, através de um passatempo.

O passatempo será organizado por mim e tem um formato muito simples. Entre hoje e dia 31 de Outubro (inclusive) cada um pode enviar um artigo (para blog@pedropais.com) dentro de um dos seguintes temas:

• Maximizar a poupança;
• Formas alternativas de ganhar dinheiro.

Os artigos serão avaliados por mim e terei em especial conta os seguintes critérios:

• Utilidade prática (i.e., conter ideias/conselhos que sejam facilmente aplicados no dia-a-dia)
• Originalidade

Os artigos vencedores serão publicados no blog, com os créditos atribuídos aos seus autores. Os restantes artigos poderão ser publicados, caso o autor demonstre interesse.

Espero que este pequeno desafio seja interessante para todos e que sirva, pelo menos, para aprendermos algo mais. Em caso de dúvida, por favor estejam à vontade para deixar um comentário.

Obrigado desde já pela vossa participação.

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Espero que tenham oportunidade de ouvir o programa, logo no Domingo ou numa outra oportunidade (penso que haverá uma versão digital, passível de ser ouvida online)

Mais uma vez tenho de realçar que o sucesso do blog é uma realidade devido contributo de todos aqueles que dedicaram parte do seu tempo à produção de artigos e comentários no blog e à participação no fórum, através de novos tópicos e mensagens de valor. Assim, deixo o meu Obrigado a todos vós e o meu Obrigado muito especial ao pauloaguia, à Pipocas, ao hsfarao, ao elbmurcs e ao D@vid.

*Como já alguns poderão ter comprovado, a gravação não passou no dia inicialmente mencionado. Presumo que passe no próximo Domingo, mas aviso com a devida antecedência, pedindo desde já desculpa pelo lapso.

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