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Prestação após amortização antecipada
Se quer saber quanto vai poupar mensalmente por amortizar o seu crédito habitação, esta ferramenta é para si. De forma muito simples pode verificar a sua prestação mensal e simular o impacto de uma amortização (qualquer que seja o seu valor) no seu orçamento.
Se procura saber em quanto tempo pode diminuir o seu crédito por o amortizar antecipadamente, utilize a ferramente prazo após amortização antecipada.
| (e.g. 10000) | ||
| (e.g. 5.35%) | ||
| (e.g. 100) | ||
| (e.g. 500) |
| Prestação mensal actual | |
| Prestação mensal após amortização |
Instruções
A forma de utilização é a seguinte:
- Insira o montante actual em dívida (por exemplo 1000, que representa 1000 euros)
- Insira a taxa de juro contratada (por exemplo 5.35%)
- Insira o número de meses que terá para abater a sua dívida (por exemplo 100, que representa 100 meses)
- Insira o valor que pretende amortizar no crédito (por exemplo 500, que representa 500 euros)
- Pressione o botão “Calcular prestação mensal”
De notar que esta calculadora está preparada para cálculos financeiros que respeitem as seguintes regras:
- As prestações mensais são constantes (a taxa pode ser fixa ou variável) e incluem juros e capital;
- No final do prazo não existe valor residual;
- O pagamento de cada prestação é efectuado no final de cada mês.
Espero que lhe seja útil. Qualquer dúvida deixe um comentário ou envie-me um e-mail.
Embora esta calculadora seja para prestações fixas, serve também como indicador para prestações variáveis. No meu caso tem sido extremamente útil.
É bom saber isso
Esta calculadora é extremamente útil.
Tenho, no entanto, um pedido a fazer:
Nesta calculadora, dava-me imenso jeito ter um outro campo em que pudesse concomitantemente diminuir o número de anos no empréstimo, i.e. abatia €5.000, mantinha a prestação, mas diminuia X anos.
Ah! E se fosse disponibilizado em Excel seria ouro sobre azul!!!
Obrigado Pedro, pelo E-X-C-E-L-E-N-T-E trabalho desenvolvido. Informação de qualidade como a que encontramos aqui, “pro bono”, é coisa difícil de encontrar nos dias que correm.
Grande abraço.
Rui
Muitíssimo útil!
Muito Obrigado
Porreiro, ainda bem que gostaram.
@Rui Lourenço,
A versão de Excel posso fazer (e vou fazer). A questão dos anos também posso, mas tenho de ver um pouco melhor a abordagem.
Pedro,
Podias criar um Excel que teria todas as Utilidades, que tens no blog, separados por folha…
Fantástico! Muito obrigada.
@Rui,
É uma ideia que não está descartada
Excelente blog! Muitos Parabéns Pedro Pais
Descobri este blog e estes simuladores em 2007.
Desde aí venho amortizando sempre que possível.
Já vinha comparando os valores antes e depois na folha de Excel para obter este valor. Assim fica mais fácil!
O mais engraçado é que sempre que amortizo e vou ao banco (na última vez até foi pela net) perguntam sempre porque estou a fazer isso…porque vai reduzir pouco na prestação. Espertos.
É que 5€ a menos por mês para o resto dos 35 anos é muito dinheiro…
Muito obrigado
Vasco
@Vasco,
Não tenhas dúvidas de que acabar com as dívidas o mais rápido possível é o caminho mais rápido para a verdadeira independência financeira.
Excelente ajuda! Ob
Pedro, eu diria melhor ” acabar com as dívidas o mais rápido possível para acabar com as dúvidas.
Cheguei ao Pedropais.com quase por acaso e devo dizer que agora sou fã do site. Sem dúvida muito útil e com excelentes dicas.
Obrigado pela informação disponibilizada que certamente ajuda muita gente
Ferramenta de cálculo muito útil.
Bom trabalho, parabéns !!!
Decerto por ignorância minha dos meandros do cálculo financeiro, a experiência que fiz deu um resultado surpreendente. Tenho 44.000 euros para pagar em 65 prestações e posso amortizar 10.000 euros poupados até este momento. Feitas as contas, esta amortização iria baixar a prestação de 780 para 691 euros. Isto parece ser uma poupança de 178 mensais. Mas… será? Na realidade eu poupo 178 euros por mês, mas fico sem o meu pé-de-meia de 10.000.
Quantos meses levo a refazer os 10.000 com o valor poupado? 10.000/178=56 meses. Quer-me parecer, portanto, que a verdadeira poupança serão os 178 mensais vezes as 9 (65-56) prestações restantes. Isto dá uma poupança total de 1.602 euros. Claro que é dinheiro, mas, nas 65 prestações em falta, equivale a uma poupança real de apenas 24 euros mensais e não os 178 que a aplicação pode fazer pensar.
É assim, ou estou a ver algo mal?
Boas.
Parabéns pelo execelente Blog.
Eduardo 780-691=89 e não 178 .
Alguns anos atrás numas aulas de execel , tínhamos um exercício para criar que se destinava a calcular a prestação mensal de um credito de habitação onde entravam todos os dados (ou quase todos) que eram: Valor do empréstimo , taxa euribor em vigor , spread, anos , bonificação do estado, e o dia em que era devitada a prestação . Esta ultima intrigou-me no decorrer do exercício , e no fim tudo fizemos o teste com +/- os seguintes dados :
Valor em divida ex: 20 000 000 Escudos
Anos : 25
Spread: 1.8
Euribor : taxa em vigor na altura
Bonificação : 40
Dia do debito : 1
O resultado foi surpreendente quando começamos a variar o “Dia do Debito “ , pois do Dia 1 ao 30, a diferença do valor total pago no final do empréstimo era de cerca de 1 000 000 Escudos , isto pelo que me foi explicado desviasse ao facto de os computadores dos Bancos calcularem os juros ao dia, de que 1 mês para o computador so tinha 30 dias logo nos meses de 31 dias já pagávamos + 1dia de juros pois a nossa prestação era sempre levantada num dia fixo do mês , e por fim tem haver com os anos bissextos.
Gostaria assim de saber se isto é verdade e se sim como funciona realmente o calculo ,pois perdi o exercício que fiz na altura .
De facto, Paulo. Obrigado pelo reparo, mas a diferença eram mesmo 178 euros. O valor correcto da nova prestação seriam 602 e não os 691 indicados.
Muito bom Blog!
Tenho uma dúvida relativa a amortizações. Se, como temos beneficios fiscais o valor do juro a pagar é inferior ao juros recebidos pelos certificados de aforro não será melhor aforrar do que amortizar? Considerando que o valor em divida já não é elevado, o que faz com que os beneficios fiscais obtidos compensem. Algum simulador para simular esta situação?
Cumprimentos,
MAR
Miguel,
Sim, o que dizes é verdade, se a taxa líquida de rentabilidade que obténs nos certificados for superior à taxa de juro que pagas pelo crédito.
ENORME serviço prestado ao público…esta é a verdadeira LOJA DO CIDADÃO.
Bom dia Pedro,
Realmente o calculo da amortização antecipada é mais uma ferramenta que dá muito mas muito jeito. A minha questão é a seguinte:
O calculo não contempla o imposto de selo certo? Só com esta “desculpa” é que encontro justificação para que o calculo relativo á minha prestação actual seja inferior ao valor real.
Já agora ainda não me conseguiram explicar (note-se os funcionários do banco os ditos gestores de conta) qual é o critério de atribuição do imposto de selo pois eu pensava que seria um valor ou fixo ou directamente proporcional ao capital em dívida e no meu caso isso não se verifica. Será que me pode esclarecer????????
Um abraço
Olá Pedro,
Excelente Blog!
Pode dar-me uma informação?
Estive a consultar o DL 171/2008 de 26/8 e ficou-me a dúvida seguinte:
Este diploma também contempla a amortização? Ou seja, a amortização, é uma alteração ao contrato de crédito à habitação. Será que esta alteração irá ficar isenta de comissão? Ou de penalização? O meu gestor de conta diz-me que terei de pagar 3% de penalização, por fazer uma amortização! Obrigada pela sua ajuda! Um abraço
@Maria,
3% nunca. As amortizações do crédito habitação estão limitadas a 0,5% (créditos de taxa variável) ou a 2% (créditos de taxa fixa), sob o valor amortizado.
Claramente o seu gestor de conta está enganado ou exprimiu-se erradamente.
Olá…
Chamo.me sónia e tenho um credito habitação em regime bonificado a 40% (contraido em 1999).
neste momento o montante em divida é de 33715€ a prestação mensal de 186€…euribor a seis meses e um spred negociado este mês para 0.7% (ainda não activo)..
Hà algum tempo atras mencionei no baco a hipotese de fazer uma amortização e foi-me dito que não era uma boa escolha pois estaria a correr o risco de o estado me retirar a bonificação…
Achei este argumento um pouco estranho…
Como na altura eu estava com um sred de 1.26%, achei que era mais o caso de eles irem perder dinheiro caso eu fize-se uma amortização…
Agora consegui baixar o spred…para 0.7% mas que ainda não vi no montante da prestação, só para o proximo mês… no entanto a vontade de fazer um amortização prevalece no meu cerebro…
Por isso pergunto se realmente corro o risco de perder a bonificação…
Já agora o rendimento anual é de 12715€ (3 pessoas)
@Sónia,
Confesso que não tenho a certeza, mas parece-me muito improvável que vá perder a bonificação por fazer amortizações antecipadas. O ideal é ir ao banco, pedir para falar com o gerente do banco e pedir-lhe uma opinião baseada na lei. Se ainda assim não resultar, apresente uma reclamação através dos meios que o banco disponha.
@ Sónia Miranda
Apesar de poder parecer injusto perder bonificação se amortizar antecipadamente isso é possível.
Pense no seguinte, se você tem bonificação é porque os seus rendimentos e do seu agregado familiar assim o justificam. Se de um momento para ou outro consegue arranjar dinheiro extra para poder amortizar, o que no caso do regime bonificado penso ser no mínimo 1250€ como é que explica isso ao banco ? Esse rendimento vai ser declarado no IRS certamente, logo o seu rendimento anual vai ser superior, logo a sua bonificação desce. Pode não ser imediato mas desce no ano fiscal seguinte.
Pedro, obrigado por responderes ! ! !
No entanto deixa-me adiantar que quando mencionei o facto de estar a pensar em amortizar…a conversa foi com o gerente do banco e foi este que disse que nao seria uma boa ideia…
Mas… O meu raciocinio e o seguinte:
Se eu em 2007 usufrui de um redimento anual de 12715 euros, em 2006 menos 2.5%, em 2005 menos2.5 que 2006 e assim sucessivamente…
Se eu em 2008 continuei com a bonificacao de 44% que r dizer que o meu rendimento se enquadra… (segundo o que me disseram a bonificacao e revista todos os anos…)
Se eu ao longo de 9 anos de emprestimo nao amortizei e tendo em conta que nao sou muito esbanjadora e` normal que eu tenha uns miseros euros de lado…
O me banco sabe quanto eu ganho… e tambem sabe quanto eu gasto…
Agora eu pergunto…
Sera que por amortizar uns 1250 euros ou 1500 que foram conseguidos com muito esforco…que o estado me vai cortar a bonificacao ? ? ? ? ? ?
Para mim nao tem logica…mas pode ser…
Ja agora pesso desculpa… o meu teclado nao esta a funcionar bem…
Catarina …obrigado tambem por responderes…
Mas como te digo ao longo dos anos e normal que eu tenha uns miseros 1500 euros para amortizar…
Acho que nao e por ai…
O banco sabe perfeitamente o dinheiro que eu tenho… o dinheiro que eu ganho…
o dinheiro que eu gasto e o dinheiro que eu ponho no mealheiro… ahahaha
Mas vou ficar atenta e tentar obter mais respostas…
Bom dia,
Estou neste momento a iniciar o pagamento de um empréstimo de 100.000€ a 30 anos, e estou a tentar formar ideias sobre um eventual plano de amortizações a curto/médio prazo. Preciso de ajuda a analisar os resultados obtidos na calculadora.
Com um capital em divida de 100.000€, taxa de juro a 5.26, e faltando pagar 360 prestações, amortizando 5000€ pouparia um total de 27,60€/Mês, o que ao fim dos 30 anos significaria uma poupança de 9 936€.
Fiz uma simulação em excel, colocando os 5000€ a render no Banco, com uma taxa liquida de 3%, o que ao fim dos 30 anos me traria de lucro 7.254€.
Quer dizer que se amortizar os 5000€ já, terei um beneficio liquido de 2682€ no fim dos 30 anos, certo???
Desde já agradeço a atenção
Nuno
Nuno,
O raciocínio está correcto mas só falta um pequeno detalhe. É que o dinheiro que poupa todos os meses também pode ser aplicado num investimento, acentuando a diferença que refere.
Por exemplo… €22/mês, aplicados num depósito a 3% (assumindo que os juros são capitalizáveis, etc…) dá um total superior a 12 820 euros. Nada mau, hein?
Boas,
Obrigado pela ferramenta.
É facil util e rapida!
Já agora, por acaso nao tem outra ferramenta para calcular as mais valias?
Obrigado e boa continuação,
Joao
João, que mais valias?
É, de facto, muito bom verificar que ainda há pessoas que se disponibizam para ajudar!
É que este blogue é um verdadeiro serviço público!Contra tubarões.
Ab.
Gostaria de saber se é mais vantajoso fazer amortizações e, caso seja possivel, manter a prestação e diminuir o prazo do empréstimo ou diminuir o valor mensal da prestação??
Obrigado,
Miguel
@Miguel,
O ideal é diminuir o prazo do empréstimo. Quanto menos tempo, menos juros, menos preocupações.
O problema, claro está, é manter alguma sanidade financeira e fazer isso…
Olá Pedro!
Muitos parabéns pelo blog, tem-me sido mto útil. Para esclarecer algumas dúvidas, dava-me mto jeito recorrer à aplicação sugerida pelo Rui Lourenço.
Muito obrigada,
Isabel
@Isabel,
Vou tentar fazer algo do género, embora para já não possa prometer uma data.
Boas, gostava de saber se num credito pessoal é possivel renegociar o prazo do empréstimo, no meu caso diminuir esse prazo.
@lopes,
Presumo que sim, embora não conheça a legislação de suporte. Já consultou o seu contrato?
Boa tarde,
Agradeço-lhe Pedro, pelo excelente “blog”, que como já alguém aqui opinou, é serviço público!
Gostaria de lhe pedir a sua opinião sobre o que vou expôr:
Tenho um empréstimo hipotecário no valor de 78.000 Euros, tendo diferido o pagamento de parte desse capital mutuado (30% ou 23.400 Euros, para a última prestação). Tendo em conta o referido:
1)- Dispondo dessa quantia (capital diferido) e já que as entregas complementares, segundo o que contratei, são afectas prioritariamente ao pagamento do valor residual, será mais seguro amortizar, face à volatilidade actual da Euribor?; ou,
2)- A aplicação desse dinheiro num produto apetecível, neste momento de crise financeira e económica, é um risco demasiado grande ?
O velho ditado diz que o “seguro morreu de velho”!…
O que me diz Pedro?
Obrigado
Novamente boa tarde,
Aquando do meu “post” anterior, esqueci-me de referir que o prazo do contrato, é de 19 anos. Penso de qualquer forma, que isso é irrelevante para a questão que coloquei!
Aproveitando, o “post” e porque só há dias, engrossei o número de pessoas que consultam , poêm dúvidas e opinam no “blog”, eu gostaria, Pedro, de discordar, com todo o respeito, da primeira pessoa (Fátima, creio), que referiu, que sendo a sua prestação a uma taxa variável, esta calculadora era útil.
Estando eu, na mesma situação da senhora (taxa variável), simulando, a calculadora dá-me uma prestação mensal de 517,91 Euros, quando efectivamente, neste momento , a um mês da revisão, pago ao BPI, 484,83 Euros.
Assim, parece-me que a prestação mensal, pós amortização, por virtude da taxa variável, obviamente, induz em erro!
A não ser que o meu Banco (era bom que fosse), se esteja a enganar a meu favor, coisa que não detectei ainda nas orientações do Sr. Ulrich!…
Ou será, pensando melhor, que por ter um capital diferido para a última prestação, me origina esta diferença de 32,98 Euros na prestação mensal actual?
Contudo, simulando, abatendo o capital diferido, dá-me uma prestação de 356,32 Euros, ou seja menos 128,61 Euros!
Pode esclarecer-me este imbróglio, Pedro?
Obrigado!
@José Carlos Sobral,
A calculadora não está errada, simplesmente o seu crédito é que não é “normal”. Ou seja, pelo facto de ter uma parte do crédito a ser pago no final do prazo os resultados da calculadora não se aplicam.
A introdução do factor valor residual complica as contas, mas se deixar aqui os dados do seu crédito (valor em dívida, taxa, valor residual e número de prestações em falta) posso tentar explicar-lhe como pode utilizar o Excel para fazer esse cálculo.
Em relação às suas questões:
- A minha opinião é bastante clara: se amortizar tem uma rentabilidade imediata, certa e duradoura. Se por outro lado preferir investir num produto com retorno incerto está de certo modo a apostar, o que por definição pode correr bem ou correr mal. Neste período em especial esse tipo de investimentos pode correr muito bem ou muito mal.
Bom dia,
Encontrei esta página c/ diversas ferramentas de cálculo interessantes http://www.calculatoredge.com/, nomeadamente uma calculadora que permite apurar a prestação mensal ajustando capital em dívida e tempo de vida do emprestimo é pena é utilizar anos e não prestações mensais http://www.calculatoredge.com/finance/monthly_mortgage.htm
De qualquer forma já é uma meia resposta à questão colocada pelo Rui Lourenço.
Olá Pedro,
Tentei utilizar o calculador de prestação, na sequência de amortização antecipada e não consegui. Há erro na página? Ou eu é que fiz algum erro?
Consegui, no entanto utrilizar o calculador relativo à redução do número de prestações.
Em todo o caso, gostaria de saber qual destas duas opções é mais vantajosa?
@Rute,
Que erro teve?
Acabei de tentar novamente e na parte inferior do écran, do lado esquerdo, aparece escrito “Erro na página”, assim que carrego no campo relativo ao cálculo dos valores introduzidos.
Antes de mais muitos parabéns pelo blog que acabo de descobrir.
No meu contrato do crédito à habitação esta escrito que nao tenho qualquer penalização se amortizar até um valor igual à metade do empréstimo. Sendo que entrou em vigor a nova lei que preve uma comissão de 0.5%(máximo), será que se aplica ao meu crédito?será que me podem cobrar os 0.5%?
Obrigado
Ola Victor,
Tive a mesma dúvida qd em Março efectuei uma amortização antecipada, inferior a 50% do valor em dívida (Limite definido no contracto), e a verdade é que o meu banco respeitou as condições constantes do contracto não me tendo cobrado os 0,5% definidos no decreto lei.
Pelo que consegui saber a maioria da Banca está seguir o mesm principio, se o valor a amortizar for inferior à % definida no contracto de crédito não aplicam a penalização.
Mas nada como verificares c/ o teu banco.
Espero ter ajudado
Abraço
@Pedro Ribeiro,
As condições do contrato sobrepõem-se às do decreto-lei, se forem mais favoráveis. Portanto, no seu caso as amortizações até 50% do capital em dívida não devem ter quaisquer custos.
Muito obrigado pela resposta; entretanto falei por telefone com a Direcção Geral do Consumidor (antigo Instituto do Consumidor), a qual me confirmou a sua resposta.
Após ida ao banco estes continuam a dizer que não é assim e que terei que fazer uma carta à Administração.
Assim que tiver novidades sobre o desenlace da situação escrevo novamente.
Mais uma vez obrigado pela ajuda.
BOAS ..por favor alguem me pode explicar, porque nao consigo obter osmesmos valores na calculadora, e na minha prestaçao real–..–mesmo fazendo os calculos com a taxa anual efectiva de 6,060~~~~ainda pago mais20euros
Parabéns pela simplicidade, pela congruência, pela disponibilidade e pela verdadeira prestação de serviço público!
Um excelente dia! : )
Boa Tarde Sr. Pedro,
Apos ter descoberto este blog que o felicito e depois de ler alguns comentários, solicito o v/apoio.
Efectuei a escritura da minha casa em 20/10/2005 em regine geral, pelo prazo de 40 anos (480 meses), montante emprestimo 72.500,00€ avaliação de 105.000,00€.
Agradeço que me esclareça do seguinte:
-Recebi uma carta do banco BPI com a nova actualização para 12/12/2008 em que subiu a prestação cerca de +20,00€, com a descida da Euribor o meu crédito também tinha obrigatoriamente que descer.
-A partir de que altura ou anos de emprestimo se deve amortizar o emprestimo.
- Se existe, Qual o montante a amortizar sem se pagar taxas.
- Quando não vale a pena amortizar o crédito, um colega informou-me que é nos primeiros 5 anos, em que pagamos mais juros.
- Qual é actualmente o melhor Spred aplicados pelos bancos, o meu é de 0,5%, será altura para o reduzir.
-
Boa Tarde Sr. Pedro,
Apos ter descoberto este blog que o felicito e depois de ler alguns comentários, solicito o v/apoio.
Efectuei a escritura da minha casa em 20/10/2005 em regine geral, pelo prazo de 40 anos (480 meses), montante emprestimo 72.500,00€ avaliação de 105.000,00€.
Agradeço que me esclareça do seguinte:
-Recebi uma carta do banco BPI com a nova actualização para 12/12/2008 em que subiu a prestação cerca de +20,00€, com a descida da Euribor o meu crédito também tinha obrigatoriamente que descer.
-A partir de que altura ou anos de emprestimo se deve amortizar o emprestimo.
- Se existe, Qual o montante a amortizar sem se pagar taxas.
- Quando não vale a pena amortizar o crédito, um colega informou-me que é nos primeiros 5 anos, em que pagamos mais juros.
- Qual é actualmente o melhor Spred aplicados pelos bancos, o meu é de 0,5%, será altura para o reduzir.